我国农村信用社风险防范对策探讨
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【摘要】在广泛关注和研究风险的背景下，农村信用社面临的风险是尤为突出的，如何正确认识和防范农村信用社的风险，对农村信用社的进一步发展来说，是具有很重要的意义。
【关键词】农村信用社 风险防范 对策 探讨
随着全球经济一体化进程和社会经济的快速发展，在金融改革日新月异，金融创新层出不穷的今天，银行业营运规模和交易范围的不断扩大。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是新经济环境下农村金融的主要力量，由于其主要是为农户、个体工商户以及农产品产前产后经营的各个环节提供金融服务，所以是最基本的农村金融体系。它与农民的各项经济生活息息相关，是农民从事金融活动的重要桥梁，是支持农村经济和农业发展的重要力量，在社会主义新农村建设中可以也应该发挥排头兵的作用。但是，在发展的同时问题也在不断的凸显出来，在我国不少基层农村信用社存在着较为严重的金融风险，以至于金融安全事件的发生频率不断上升。当前，农村信用社的业务增长方式和经营管理模式，决定了风险主要集中在信用风险、操作风险、利率风险、流动性风险等相关领域。因此，必须对风险加以深刻的认识，而风险的防范则是农村信用社风险管理的重中之重。
一、我国农村信用社风险管理方法
由于农村信用社在运营过程中会遇到各种各项的风险，因此对其进行科学的管理以规避风险的产生是必要的。通常，农村信用社风险管理的方法主要有流动性管理和资本金管理两种。
（一）流动性管理
流动性管理，是农村信用社在经营过程中，为了避免出现资金流动不足的问题而采取的有效措施。这种方法依靠尽可能的提高负债的稳定性来提高资产流动性，人们把这种方法划分为资产流动性管理方法和负债流动性管理方法。前者是通过合理调整农信社主动性负债的结构和规模，增强负债稳定程度，创新金融工具，参与金融市场。而管理方法除了建立分层次的准备金外，还要通过调整农信社的资产结构和规模，解决资金的流动性问题。后者是要尽量增强农信社负债稳定性而采取的措施，是采用适当措施，增强农信资产的流动性。
（二）资本金管理
资本金管理，是对农村信用社资本金是否适度状况进行衡量和评估的重要措施。资本金可以对农信社的资产起到弥补作用，通过对资产风险农信社在营运过程中，有取得盈利的可能性，也有遭受风险损失的可能性，农信社在出现资产损失时，要由日常收益进行抵付，如果不足抵付就要动用资本金，风险损失如果不超过农信社日常收益量和资本金，就不能危及存款人和投资人的安全，影响业务经营，保持一定数量的资本金，能在资产的风险损失与银行安全之间起到缓冲作用。
（一）建立风险管理机构
建立起统一的风险管理组织体系，明确各部门、各岗位职责，形成一个定期监测和控制制度。加快管理体制改革的步伐，建立防范风险的长效机制，构建一个多层次、有机制协调、有效控制风险的管理体系。加强风险管理人才的培养，定向培养风险管理的专业人才，不断提高农信社职工的风险管理水平，建立强有力的自上而下的农村信用社风险管理体系，层层防范可能产生的风险。
（二）建立风险预警机制
在对贷款风险的管理中，应随时关注信贷风险发出的早期报警讯号，做到早预防、早发现、早处理。信用风险分为系统性风险和非系统性风险两种。在信息高度发达和经济全球化的市场经济中，各个国家、地区、行业以及企业经济和金融联系非常紧密，也导致了系统性风险在当前越演越烈、频繁发生，其破坏性也随之被放大。因此，风险的预警预控处理必须特别重视以下三个方面：
第一，加强对系统性风险的预警分析，加强对客户个体风险实施预警分析，加大对宏观经济、行业、地区的广泛关注，还有尽量多地融合政策信息和专家建议。彻底解决风险预警系统的可靠性问题和实际性问题。
第二，实施先导指标监测分析。要对风险源头给予必要的倾斜和较大的关注，以使预警体系更为充分地显现出超前提示的优点。
第三，充分发挥行业风险因素的预警作用。分析某行业产业未来某时期的发展变动趋势，将一些行业的变动趋势和因素纳入到预警系统指标体系中。
（三）加强金融监管力度
人民银行应当不断加强对农村信用社的监督和指导作用，严格规范农信社的市场准入门槛以及加强法人资格审查力度，完善对信用社的监管工作程序，切实做好监管工作责任制，加强对农信社的各项业务合法性监管，深化农信社的产权制度改革，增资扩股，充实资本金，提高资本充足率，增强自身的抵抗风险能力，做好现场监管和非现场监管，及时发现并处置风险。
（四）健全风险管理政策和程序
信用社应该结合本机构的整体发展战略，明确风险偏好，制定覆盖所有业务领域的，与本机构资本实力、风险管理能力相适应的风险管理政策。建立覆盖风险管理重要环节的程序和方法，在信用风险管理机制方面，建立适合本机构业务特点的信用风险评级方法，完善资产风险分类制度，积极做好各类风险管理数据的收集、梳理、整合等基础性工作，并适时引入内部评级初级法，为风险资本管理提供依据；在市场风险管理机制方面，要逐步实行限额管理，加强流动性指标管理、缺口管理、头寸管理、内部资金往来管理，提高贷款利率定价能力，建立健全流动性风险预警机制，确保将所承担的市场风险控制在可以承受的合理范围内。
三、总结
农村信用社作为我国农村金融的主力军，对社会经济发展的促进作用日益显现。风险防范管理是一个关系到农村信用社能否正常经营的重要指标，是关系到农村信用社健康发展的重要新平台。经过论述和分析，可以看出，为了建立一个切实有效的风险管理体系，保障我国金融事业的稳定发展，还有大量的工作要做。
参考文献
[1]田琰. 农村信用社抵押贷款风险防范浅谈[J].时代金融（下旬），2012（6）：147-148.