给穷人点盏灯

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当世界上各种金融机构都陷入金融危机之时，唯有小额信贷行业没有受到影响。小额信贷的成功之处何在?是什么保证了它的可持续化发展?

当世界上各种金融机构都陷入金融危机之时，唯有小额信贷行业没有受到影响。华尔街上的传统商业银行把信贷业务建立在抵押基础上，他们以为只要借款人有100％以上的抵押品，比如住房，就可以安枕无忧。他们并不了解借款人的还款能力。一旦房地产市场出现下滑，其贷款就面临极大风险。与传统银行相反，小额信贷不依赖抵押和担保，他们把贷款额度控制在很小的范围内，完全适合借款人的还款能力，因此风险极小。随着金融危机的蔓延，贫困问题将更加突出，以至于影响社会的稳定和发展，此时，小额信贷的作用显得尤为重要。

小额信贷最初作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，带有很强的福利性质。经过数十年的发展，其所取得的成效是举世公认的。它在一些发展中国家已经成功的帮助一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，显著提高了生活水平，从而促进了社会的和谐稳定。长久以来，人们通过实践研究，根据不同国家的实际情况，逐渐摸索出具有可持续性的小额信贷业务模式。

孟加拉格莱珉乡村银行

孟加拉格莱珉是由尤努斯教授于1976年成立的，是迄今为止世界上规模最大的金融扶贫机构，主要为贫困人口，尤其是农村妇女提供贷款、存款和一些金融业务，1983年，格莱珉在政府的支持下转化为独立银行(Grameen Bank)时已经有3.6万个会员，310万美元的收益。截至1997年，格莱珉银行有230万会员，2.6亿美元的收益。目前，该乡村银行已发展成总资产在10亿美元以上的全国性大银行，乡村银行的还款率平均高达95％～100％。

孟加拉国政府对小额信贷的发展在态度和政策上是宽容的，支持的，其小额信贷覆盖的贫困人口比例在世界上是最高的。小额信贷已被孟加拉国视为缓贫扶贫的最有效手段之一。尤努斯及孟加拉国乡村银行荣获了2006年的诺贝尔和平奖，这种乡村银行模式也被世界众多国家模仿。

孟加拉格莱珉乡村银行模式(GB)基本特征主要有：

一是GB有层级组织结构。借款小组和乡村中心是GB运行的基础，村中每5人自愿组成一个借款小组，每5－8个小组组成一个乡村中心。GB总行下，各地设分行。一个分行下有10～15个支行。每个支行管理120～150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。

二是GB以妇女为主要对象，实行小组贷款制度，小组成员之间具有连带担保责任。贷款期限一般为1年，分期等额还款，对借款上限进行控制。

三是GB通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。

GB的目标始终是为农村穷人提供贷款，存款和一些非金融的社会项目，改善他们的状况。由于GB的关注点是社会最低阶层，由于较低的收入和缺乏传统的担保，贷款仅仅针对联合责任小组且与强制性存款相关。GB用这种方式已取得了令人瞩目的成功，在其他许多国家已经出现复制品。

2000年之后，格莱珉银行进行了二次创业，在巩固先前业务的同时也进行了改革。由原来仅接受成员存款变为接受所有公众存款。公众存款的增多使得个人账户不断丰富，出现了“格莱珉退休储蓄金账户”，“信用人寿保险储蓄基金账户”等。贷款较过去更加多样化，在期限、偿还方式上都有了更适应客户需求的产品，开始向企业提供较大金额的贷款，向非常贫穷的借款人提供特殊期限贷款，向孩子受教育的贫困家庭提供资助和教育贷款。而且，当借款人遇到还款困难时，银行可以将该贷款划入“弹性贷款”，并不追究联保责任人的担保责任。

印度尼西亚人民银行乡村信贷部

印尼人民银行(BRI)小额信贷部(BRI－UD)是正规金融机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行是一家国有商业银行，它的传统目标一直是为农村地区提供金融服务。BRI小额信贷的原则是：满足顾客需求、能够盈利、简单化。同时，BRI还采用了提高员工素质，选择好的客户，严格权限设置、双人经办、设置3％的坏账警戒线等方法来控制和降低风险，使仅占全部信贷业务30％的小额贷款，创造了全银行40％的利润。

BRI的小额信贷业务选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产。贷款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的贷款，则可以用汽车，土地等物品作为抵押物。

虽然印尼金融管理机构允许的小额信贷的金额控制在5000美元以下，但BRI的87.9％的贷款都少于300美元。贷款客户的还款方式分为两种，客户可以选择贷款期限内每月还款，或分3个月，4个月，6个月分期还款。

小额信贷部下设地区人民银行，基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。

贷款可用于任何生产目的，由于受政府支持，客户可得到贷款的利率补贴。但是，必须遵循一般的银行程序，包括乡村信贷部承担选择客户的全部责任。贷款采用传统抵押担保方式，主要发放给中低收入者，平均贷款额为1 007美元。由于印尼人民银行是以盈利为目的的金融企业，贷款利率较高，年名义利率为32％～48％不等。在东南亚金融危机时，该银行不但没有倒闭，信贷部运营能力反而进一步加强。

玻利维亚阳光银行

玻利维亚的小额信贷在20世纪80年代中期经济危机和恶性通货膨胀之后开始发展起来。成立于1 992年的阳光银行，其前身是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织――PRODEM，因此玻利维亚阳光银行被认为是非政府组织成功转型为盈利性金融机构的最好案例。

PRODEM在1992年获得了银行经营许可，并把它的城市客户转让给了玻利维亚的阳光银行(BancoSol)，而PRODEM则重点在农村发展。到1995年阳光银行的客户为6万，并在银行监管机构的CAMEL评级中，被认定为玻利维亚运营最好的银行。

在新的结构下，玻利维亚阳光银行的资产增加了几乎10倍，银行贷款损失一直低于0.5％，其资产回报率一直是玻利维亚银行部门最高的。该银行的贷款额要大于孟加拉乡村银行，平均为900美元，

大约是乡村银行的9倍，为40％的玻利维亚低收入家庭服务。其服务对象为城市中贫困线以上的中低收入阶层，而不是赤贫者。在贷款业务上贷款数额较大，利率高(1999年实际利率为46％)，偿还方式灵活，能够做到财务自立。

美国社区银行

以上所说的三种小额信贷经营模式是在发展中国家实行的，也是现今世界上的主流方式。因为小额信贷是以扶贫为初衷建立起来的，所以它往往在发展中国家最为普遍，并蓬勃发展。不过，在发达国家也存在着小额信贷金融机构，美国的社区银行模式就是一个典型的发达国家小额信贷模式。

社区银行有以下特点拥有资产在十亿美元以下；业务多集中在某一特定区域；金融服务以传统业务为主，如为满足辖区内家庭和小企业金融需求的存贷款业务，保险基金业务等；可以是独立的银行机构，也可以是金融机构的分支机构。

美国的社区银行从二十世纪七十年代便存在，发展之初受到政府的大力扶持，政府通过立法形式对辖内社区银行给予支持，使得社区银行能够免受区域竞争、产品竞争，价格竞争。但是随着跨区域业务的增多，跨州际的商业银行和大型金融机构的出现，以及金融产品、金融技术的创新发展，社区银行也在改革中求发展。

美国的社区银行在运作方面推出多样化的产品和服务，还有金融项目的推出，主要还是针对家庭和小企业，帮助低收入人群摆脱贫困。社区银行在发放贷款的同时，还提供技术培训，帮助客户启动新产业。在成本与收益上，社区银行严格执行成本小于受益的原则，启动项目严格控制成本。

和发展中国家的小额信贷机构发展不同，美国的小额信贷机构发展很困难，数目也从1980年底的14078家变为2001年底的7631家。但是由于它面向的对象特定，业务量和交易额相对商业银行和非银行金融机构低的多，所以较少受到资本市场和经济波动的影响，发展市场还是相对稳定的。

可持续发展的条件

可持续发展的基本内涵是：增长不等于发展，发展不等于可持续，可持续发展不等于供求平衡。那么可持续发展的小额信贷只是以获得更多利润为指标吗?笔者认为可持续发展的小额信贷应该具备以下四个因素：

一是，拥有独立的财务体系，能够实现财务上的自负盈亏。这点是可持续化发展的基本条件，也是前提；

二是，合法的专门经营小额信贷业务的机构或部门。小额信贷有特定的业务对象和限制，要想取得长远的发展，拥有专业的组织是关键，另外还要有法律为后盾，有了法律的保护才可能扩大业务规模和范围。

三是，专业高效的从业人员。小额信贷能否成功，与其是否拥有一支责任感强、富有献身精神的职工队伍有较大关系。作为小额信贷的先驱，格莱珉银行的成功经验就是一个很好的例证。不同于银行和其它大型金融机构，小额信贷机构工作人员对其工作的责任感和献身精神极为重要。他们的薪水可能较低，但对其辛勤工作的奖赏还应包括从其所做的有利于社会的工作中得到的满足感。

四是，完善制度建设，营造良好的金融环境。小额信贷拥有特定的市场即农村和城市低收入市场，只有在这个市场才能充分发挥它的竞争性和优势。完善的制度能够保障交易的正常进行并实行有效的监管，良好的竞争环境能够促使利率市场化等顺利实行，保证小额信贷的可持续发展。

当然，世界上现存的小额信贷模式是在客户需求和金融经济的发展中不断完善起来的，成功的模式正在被各国效仿。随着金融经济的突飞猛进，小额信贷也在适应中不断变革。比如孟加拉格莱珉乡村银行模式，不仅在贷款期限结构，利率设置、还款机制上呈现多元化，金融产品也推陈出新；还有商业化最为成功的玻利维亚阳光银行模式，高利率不但没有让贷款者望而却步，反而发展越来越好，实现自负盈亏的基础上追求更大的盈利。可见，在国外成功的小额信贷可持续发展模式中，改革是贯穿始终的。