养老,您准备好了吗?

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随着国民经济的发展、基础医疗的进步，以及公共卫生条件的改善，人类寿命也为之增长，有专家称到2020年中国的人均寿命将达到目前发达国家的平均水平。一方面，是人均寿命的不断提高，另一方面，“养儿防老”等中国传统的养老模式，已不能满足现有的养老需求，养老问题想完全依靠社会保障金也是难以实现的。

养老压力逐步加大，那么，现在的中年家庭应该如何提前做好退休养老规划呢？

需要准备多少养老金才够用？

面对退休后的生活所需，到底要存多少钱才能放心养老？这恐怕是多数人都有的困惑。这个问题牵扯到许多因素，不是一拍脑袋能够想出来的，需要根据我国经济的历史数据以及对未来经济发展趋势的预期合理估算出每年的通货膨胀率、您的收入增长率以及退休前后的投资回报率等等。有了这些数据，再用专门的理财计算器才能量化出您的养老金到底要准备多少才够用。这种方法比较科学，但是难度也大，需要借助专业人士的帮助才能解决。如果自己想独立进行初步分析可以简单从以下几个方面入手：

1、每年平均的通货膨胀率。在养老压力中，不得不提的一点，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。比如赵先生现在40岁，每年的生活水平是10万元，目前中国的平均通货膨胀率约为3%，假设保持不变直到他60岁退休，退休后想维持退休前的生活水平，则需要10×（1+3%）20=18万元/年的生活费用。

2、退休之后的投资回报率。接上面赵先生的例子，假设他退休后的投资回报率也为3%，那么正好能够跟通货膨胀率抵消，如果活到80岁的话，在退休的时候至少要准备360万元。

3、离退休的年限和准备期的投资回报率。上例中赵先生在退休时大约要准备360万元才够退休生活，如果准备的时间较长且投资回报率较高，那么压力相对较小。因此在有限的准备期内，通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，实现稳定的投资回报率就极为重要了。

如何准备退休养老金最合适？

准备退休养老金，要遵循安全性和收益性相结合的原则。就安全性而言，例如银行储蓄非常安全，但是如果一味地强调低风险，把资金全部存到银行吃利息，是很难跑赢通胀的；谈到高收益，人们又会想到股票，投资股票固然可能得到较高收益，但同时风险也大。

如何才能做到让养老金在保证资金安全的同时，要尽量提高投资回报率呢？建议您将养老金分为基本养老金和改善型或不确定养老金。日常开销和医疗费用，归为基本养老金；休闲娱乐和其他大额支出归为改善型养老金，两种养老金类型分开打理：

基本养老金需求属刚性支出，投资时需以安全性作为主要标准，用能获得固定收益的低风险理财产品来满足。除了银行储蓄，市场上已经有了一些储蓄替代品，不仅风险不大，而且收益稳定，是基本养老金积累的不错选择。如国债，收益率比定期存款高，有国家的信用作为保证，在投资组合中起到了基础的保障作用；人民币理财产品，由银行打理，安全、低风险，收益率大大超过了同期存款利率；分红型和万能型保险，收益稳定，利于长期持有，专款专用。

改善型或不确定养老需求的弹性较大，在基本养老金的基础上，追求更高的资金使用效率相当重要的。当然，这部分的收益并非越高越好，应选择有价值的投资品种来参与，比如基金、黄金等，不建议参与期货、外汇的炒作，也不建议用资金需求很大的房产投资来准备这部分养老金。改善型养老金准备以投资基金为例，指数基金和混合基金都具备财富增值的巨大潜力。长期看好国内市场表现的投资者可以长期配置指数基金，择时能力强的投资者也可以利用指数基金做波段操作。而混合型基金，其资金动态地配置于股市和债市之间，进可攻，退可守，可以在降低投资风险的前提下，发挥出兼顾成长机会的优势。这两种类型基金还可以采取定期定额的投资，这种积极稳妥的理财方式，长期获益不容小觑。

最后，请记得养老并不是以牺牲现在的生活质量为代价，恰恰相反，把未来的养老规划做好，目的正是为了更好地享受当下的生活。

（作者系建行财管家）