重大疾病险如何理赔

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这天，胖虎下班回家，发现家里来了几位老家的亲戚，一群人神情凝重，唉声叹气……原来，老家有个邻居，才30多岁，突然病倒了，在当地确诊为癌症，刚被亲戚送到省城来救治。可刚住进医院，大伙就发愁了，按医生的说法，这病要动大手术，至少得花二三十万。“要是当时听人劝，把那个重大疾病保险给买了就好了。”听老乡这么一说，胖虎想起自己之前买的保险里就有这款重疾险。可是，要是真得了重疾，该如何理赔呢？还是去请教一下小龙人吧。

胖虎：我买的保单里就有一个重大疾病保险，你就跟我讲讲这款保险吧。

小龙人：这“重大疾病保险”的历史，也并不是很长，其理念是由一位叫马里优斯・巴纳德的医生提出的，马里优斯医生发现，许多由他哥哥克里斯汀医生实施了心脏移植手术的病人，没有收入来源却又需支付高昂的治疗费用，使术后生活发生了很大变化，经济陷入困顿。为缓解这些人的经济压力，他和南非的一家保险公司共同探讨开发了重大疾病保险。这种保险能在治疗前、治疗中和治疗后为病人提供经济上的支持，只要患者被确诊罹患相关的重大疾病即可一次性获得一笔保险金。此后逐渐发展为我们现在的重大疾病保险。

胖虎：那办理重大疾病理赔有什么需要注意的问题呢？

小龙人：其实重大疾病理赔与普通人寿保险的理赔差不多，上次我跟你提到的办理理赔需要收集的资料等，对重疾险也是一样的要求。不过有一点需要提醒，对于重疾险来说，病人不一定非要等到治疗完毕出院后才来办理，只要在医院有了确诊资料，以及相关检查结果，可不需要住院费用发票原件，就可先行办理理赔申请，这是重疾险与医疗险理赔不同之处，更体现了“重大疾病提前给付保险”的作用。

胖虎：我的重大疾病保险保额有几十万，有了这笔保险金，我医疗费应该够了，是不是可以不用买医疗保险了，这样还能省下一笔保费？

小龙人：重疾险和医疗险，都属于健康保险类别，各自的保险责任范围是不一样的，重疾险只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金；而医疗险通常是对于住院或门诊费用进行报销赔付的，所以重疾险不能替代所有健康险，需要配合其他类型的保险，才能得到较为全面和完善的健康保险保障。

胖虎：几乎所有寿险公司都有重疾险，而各家保险公司重疾险里面提到的赔付疾病并不一样，有的多，有的少，到底哪种好呢？

小龙人：不同保险公司推出的重疾险会有不同，我国在2007年由保险同业公会和中华医师学会制定一个关于重大疾病保险的国家标准，其中涵盖了25种重大疾病的标准定义，规定了各家保险公司的所有重大疾病保险首先必须包含基本的6项，其余19项可自行选择，而25项以外的疾病可由保险公司自己设计并确定标准。

对于一份保险来说，每种疾病的发病率都会影响保费的费率。承保病种越多，价格就会越高。而有些疾病的发病率是很低的，因为包含了太多并不常见的疾病的保险而交纳过多的保险费反而并不划算。目前国内市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是据统计，96%左右的理赔集中在10种疾病上，而在其中恶性肿瘤理赔率占84.4％。所以一份保单承担的疾病种类也并非越多越好。

胖虎：“我身边的几个朋友，都是买了重疾险，都得了重病，有的人就能得到赔付，而有的人多次下病危通知，却不在重大疾病赔付范围内，这到底是怎么回事？”

小龙人：确实有些人认为，保险中提到的重大疾病，只要被保人病情很重，就应该在理赔范围之内。其实，重疾险的责任范围，是针对相对常见的特定疾病的，在我们购买的保险单中，对于其中属于赔付范围的疾病都有明确描述，都是基于国家标准，且与医学概念一致，所以这一点是完全不用担心。

胖虎：我明白了，由于这重疾险是针对特定的疾病设计的，并不会包含所有“严重”的疾病，但这些疾病确实发病率较高，且治疗起来需要大量医疗费，这样一来，我们就可以用相对较低的保费，获得比较满意的保障。