浅析我国住房公积金管理制度的短板

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摘 要:我国的住房公积金制度实施十几年以来,在保障城镇居民的住房问题上发挥了重要作用,但在体制制定和运行中还是存在很多的缺陷和问题。

关键词:住房公积金;管理制度;制度完善

住房公积金制度自从其产生以来一直是中国住房金融制度的重要组成部分,在推动住房市场化和货币化改革过程中发挥了关键作用。

一、住房公积金制度简介

住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金具有强制性、个人所有性、专用性、政策性等特点。我国住房公积金制度主要经历了三个发展阶段。第一阶段是试点阶段(1991~1994),上海市借鉴新加坡公积金制度的成功经验,结合我国实际,率先创建住房公积金制度,随后北京、天津等大中城市相继建立住房公积金制度;第二阶段是推进阶段(1995~1999),住房公积金覆盖面不断扩大,缴交率不断提高,归集额不断增长;第三阶段是全面规范阶段(1999~2002),国务院《住房公积金条例》(以下简称《条例》出台),标志着我国住房公积金制度进入了法制化、规范化发展的新时期。

二、当前我国住房公积金制度存在的问题

(一)有效监督不力,违规行为频发。住房管理中心缺少有效的外部监督,各管理中心既是管理者,又是经营者,缺乏监管机构监管,透明度不高,导致挤占、经办实体、担保抽调等挪用资金的行为屡屡发生。

(二)权责约束不对称,中心角色混乱。“管理中心”不具备承担经营风险和民事责任的能力,与其实际负责公积金的运作、保值和核算等职责不对等,难以具备独立承担公积金存款支付、贷款呆账等金融风险的能力。

(三)使用不充分,积金买房难。据国际金融报数据,2008年末住房公积金使用率为72.81%,同比降低1.78个百分点。此外,2008年末,全国住房公积金银行专户的沉淀资金为3193.02亿元。占缴存余额的比例为26.35%,同比上升3.59个百分点。

三、完善住房公积金制度的措施

(一)尽快按照国务院要求成立新的住房公积金管理委员会,统一和完善决策机制

成立住房公积金管理委员会,负责住房公积金管理决策和监督职能。管委会由市长任主任,常务副市长任副主任,主要原因给予以前各地住房公积金管理教训,防止分管领导为完成分管其他工作决策挪用住房公积金。

(二)按统一、精简、效能原则,理顺住房公积金管理体制

住房公积金是住房制度改革的重要组成部分。按照住房制度改革属地原则,下决心打破体制束缚,撤销省直机关、企事业单位。各行业、各大企业设立的住房公积金管理机构。一个设区的地级以上城市设立一个住房公积金管理机构,县级城市不设立独立法人住房公积金管理机构,现有机构在精简基础上改为市级住房资金管理机构的分支机构,资金和经费均按备用金制按月由市级管理机构统一节制。

(三)统一规章制度,完善和加强对住房公积金管理的监督

在完善住房公积金决策管理体制的同时,应统一规章制度使对住房公积金的内外监督制度化、程序化。外部监督应明确人民银行负责住房公积金存贷业务及利率的监督权;财政在加强经费管理的同时,要加强对住房公积金的财务管理;审计部门每年进行年度审计,向住房公积金管理机构反馈后,由审计部门通过新闻媒体进行公告,以彻底克服住房公积金管理机构不愿公告的情形;实践证明,资金财务管理,调度使用合在一起,极易引起风险。这一点,在加强住房公积金外部监督的同时,应引起高度重视。

(四)加大住房公积金贷款力度,提高资金使用效益

住房公积金管理充分利用“低存低贷”的优势,扩大对住房公积金贷款的宣传,切实改进贷款服务。管理机构要转变思想观念,克服只求管住、不求用好和怕麻烦的消极思想,认真解决贷款条件过高、手续复杂、审批时间长等问题,强化服务意识,提高服务水平。要简化贷款审批手续,努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押、登记等各种费用,减轻职工负担,真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。

(五)规范住房公积金管理中心的机构设置

可仿效新加坡的设置,新加坡的住房公积金管理机构住房发展局既是政府机构,又是房地产经营企业,在解决住房方面起着决定性的作用建立一套统一的管理机制。[1]我国的住房公积金管理中心也应明确机构性质和责任机制,建立各级、各地方的住房公积金管理机构横向和纵向的完整的责任体系。形成有效的全国管理网络体系。这样,住房公积金管理中心在日常的运行中才能真正的承担风险,其权力与责任统一才能真正为民所用,为民所信任。

(六)积极扩大住房公积金的覆盖面

在保证现有覆盖范围内职工的权益保护同时,应积极向非公企业、再就业职工和农民工倾斜,加强住房公积金的宣传工作,加深职工对这项制度的认识。管理中心应督促企业为覆盖范围内的职工建立公积金账户。在企业建立举报制度,如举报电话或信箱,对少缴、逾期不缴的现象进行处罚,并督促缴纳。

四、住房公积金制度的未来展望

住房公积金已经在中国经历了近二十年的考验,几经磨合和发展,未来很长一段时间内在中国公共住房体系建设中都将发挥十分关键的作用,将是中国政策性住房金融的主体组成部分。住房公积金在现在和未来都兼有支撑住房保障体系、促进住房市场健康发展的双重功能。保障居民的最基本住房条件是每一个国家和地区的最重要的民生问题之一,政府对此责无旁贷。目前中国的住房保障制度虽然有了经济适用房、廉租房、部分的住房补贴等,但比重仍然较小,并且存在资金来源不稳定的致命问题。政府既要通过公共财政转移支付对低收入群体、生活困难群体、特殊目标群体进行托底性保障,也要通过一系列组织制度设计、政策性金融手段对所谓"夹心层"、社会中间收入群体在住房问题上的援助和支持。这样住房公积金才能大有所为,以期住房公积金管理的效益最大化。

参考文献:

[1]王群.浅谈住房公积金贷款的风险控制与回收[J].现代商业,2008,(10).