零用钱有大学问

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随着孩子慢慢长大，让他们逐渐学会和钱打交道至关重要。家长可以帮他们开立存款账户，鼓励他们自己攒钱来购买想要的物品，国外很多家长还会让孩子做义工赚钱。其实，如何让孩子管理和使用零用钱，一直是家长面临的棘手问题。比如：

该给孩子零用钱吗?

如果应该给，从什么时候开始给?

该给多少?零用钱标准是否要与做家务的多少和成绩的好坏挂钩?

哪些东西该让孩子用零用钱买，哪些该由家长买?

孩子年龄增长或学习成绩进步，零用钱标准需要随之提高吗?

孩子花零用钱的自由度该有多大?

孩子花零用钱的自由达到何种程度时需要家长介入加以限制? 在处理孩子零用钱的问题上，不同的家长有不同的方式。现在许多家长出手阔绰，给孩子的零用钱甚至多得离谱；也有许多严谨的家长，对每一笔零用钱都要求孩子有所解释；也有些不给孩子零用钱，理由是孩子要什么给什么，没有必要再给零用钱。其实，家长给孩子零用钱，是提供给孩子独立做事情的机会，培养他们的理财意识和责任感，并锻炼自我调节能力，这些问题马虎不得。

支付零花钱遵守两原则

对于家长来说，支付零用钱的基本原则有两点。

原则一：

所有的孩子都该有零用钱

在一年级甚至更早些时期，就可以开始给孩子适量零用钱，禁止谈论金钱只会让孩子在金钱问题上无知。当然，在给孩子零用钱的同时，应让他们知道零用钱的作用和保管方法，充分发挥零用钱的教育功能。比如，孩子幼儿阶段，家长应教会他们识别钞票，存储压岁钱、生日红包等。让他们懂得储蓄的重要性不言而喻，可通过一些简单的方法，比如可告诉孩子，如果一周得到50元，他没有全部花掉，一个月后存到300元时可再得到50元(可简单解释为：将钱回借给父母，父母用其投资赚钱取得的部分回报)，这就是储蓄和利息的概念。

零用钱可固定由某人发给孩子，不得向其他人再要。比如，每周固定一天给孩子同样数目的钱，用完必须等待下一周这个时间，这样可以使孩子做到心中有数，在零用钱支配中学习合理消费，统筹安排。还需注意的是，年龄越小的孩子，给零用钱的间隔时间也应该越短。比如，一个6岁左右的小孩，可以考虑给他小额的零用钱，然而10岁左右的孩子，就可一次多给一些零用钱，并考虑每周或每两周给一次，金额及间隔时间再依孩子的年龄逐步做调整。

年纪较小的孩子，零用钱可由父母代为保管和记账，想要买东西时，可向父母申请，由父母陪同孩子一起选择购买。开始学算术后，可以适度由他们自己支配，鼓励他们参与家庭事务，这样也可培养孩子进行预算和制定开支计划的能力。

小学阶段，可按周给孩子零用钱，家长可开始指导他们简要记录零用钱的去向，协助其有计划地支配零用钱。这个时期，孩子的零花钱一般可用于购买早点、零食、学习用品，以及能体现兴趣爱好的玩具。中学后，可按月给孩子零用钱，让孩子做好零用钱的使用计划，并适度监督。这个阶段，可将孩子购买衣服、鞋帽等日常用品的支出作为孩子的零用钱，设置购买标准，如超出标准，则孩子得从其他收入中支出，培养孩子计划用钱的习惯。国外很多孩子通过帮邻居修理花园，帮商场做工等挣钱，这也可以培养孩子独立生存和管理金钱的能力。家长不妨让孩子参与一些付费的劳动，避免孩子养成娇生惯养的坏习气。

原则二：

家长循循善诱做引导

不同的家庭有不同的标准，如一群10岁左右的孩子，有些家庭一周给的零用钱是20元，另一些家庭是50元、100元，甚至更高。在孩子自己所处的群体中，他们可能会很快知道彼此零用钱的数目，这会让部分孩子产生一种失落感。这时，家长要及时和孩子沟通，让孩子知道家庭的价值观，不乱攀比，并让他们理解有计划地使用零用钱的意义。

如果孩子总是在期限之前花完零用钱，家长就必须好好琢磨其中缘由了。是零用钱给得太少，还是孩子的支出方面存在问题，花在了一些不该花的地方?要教会孩子如何讨价还价，购买经济实惠、性价比强的东西，也可以让孩子知道从哪些渠道及地方可以购买到价廉物美的东西。比如，可带孩子一起去购物，跟孩子一起享受货比三家的过程，分析如何选择不同价格的相似商品，并让孩子一起做决策。

零用钱给了孩子，支配权就属于他们了，只要花在合理的地方，家长都不应干涉，但家长需经常对孩子零用钱的用途做一些建议，让孩子学会分清“想要”、“需要”和“愿望”的区别。比如，可以抓住孩子希望获得老师同学认同的想法，建议他将零用钱用来买书，成为同龄人中的“小博士”，而不是用来吃一顿肯德基以解口舌之馋。

需要注意的是，如果孩子的零花钱未花费在日常生活、学习及兴趣爱好上，而是购买一些不良用品，或用于其他不当用途，如购买一些电子游戏卡、无聊的玩具、CD甚至烟酒等，或是支付报酬请人帮忙做作业等，家长就必须及时制止，防止孩子误入歧途。另外，孩子因自己管理不善，丢失了铅笔、橡皮、书本等学习用品，或损坏了他人的东西等，都应当用零用钱来开支。如果不够，可由父母先垫付，再从每月的零用钱中逐月扣除，或通过自己的劳动赚钱来偿还本金和利息，这样既可以让孩子学会珍惜，增强管理能力，又可以让孩子了解到借钱的代价。

使用零花钱避免两误区

误区一：

将零用钱作为奖罚的手段

如果零用钱被作为做家务的奖赏，容易让孩子对钱产生一种狭隘而粗俗的观念。如果家长希望孩子有责任感和家庭观念，则要让孩子明白权利和责任永不可分，孩子作为家庭成员，既享受了家庭的权利，也要适当分担些家庭责任。这样坚持下来，往往会收到良好的效果。不少家长反映，会意外收到孩子用积攒下来的零用钱买给他们的礼物，感动之余也不免感叹小小孩子竟有这般责任意识。

还有很多家长会用零花钱作为交换条件来让孩子做某些事情，甚至很多事情都是孩子本应该做的。比如，作业做得工整干净奖励2元，好好吃饭奖励1元，自己系鞋带奖励1元等。家长要注意培养孩子正确的劳动观念，让他们懂得获得报酬的基本条件是为他人提供了服务。以做家务为例，收拾自己的房间是自己分内的事情，而清扫爸爸妈妈卧室的地板可以适当获得报酬。

误区二：

将零用钱和学习成绩及其他活动挂钩

孩子成绩好，特长突出，有兴趣爱好，可培养孩子的个人成就感和满足感，而不能让其养成从家长手中挣钱的坏习惯。家长奖励的方式可采用外出吃饭庆祝、旅游奖励、购买某件孩子喜爱的物品奖励等。这样，既鼓励了孩子奋发进取，又有益于孩子身心健康、增长见识。

作者系深圳市康瑞德理财顾问有限公司财富总监高级理财师

写了8套理财应用软件程序，被全球5000多名理财规划师、会计师和培训师所广泛应用，其中于1980年的全方位理财规划应用程序――客户关系管理系统(Text Library System，当时称“预规划”，现改名“规划构建者”)至今仍在600余家金融咨询公司中占据主导地位。

从1967年开始付费理财服务，爱德就与罗伦・达顿成为了最亲密的伙伴。两个人的分工不同，罗伦主要开发国内市场，爱德则集中精力在理论研究、文稿撰写、软件开发以及开拓国外市场，罗伦称他是“财务顾问事业的共同构建者”。罗伦1997年去世，爱德在2005年接受了罗伦・达顿纪念奖这个荣誉奖项，以寄托对亲密伙伴的怀念。

寄语感人心

8月27日是个难忘的日子，爱德光临《大众理财顾问》杂志社，在会见郭锐社长、李鸿主编后，与编辑部全体成员亲切交谈。爱德幽默风趣，精力充沛，繁忙的一天下来，竟比年轻人的体力有过之而无不及，大家不敢想像，这是一位已届80的老人。

爱德风趣地说他已经记不清自己来过中国多少次了，主要以IARFC‘主席兼CEO的身份来开拓这个伟大国度潜力巨大的市场。“中国的经济正在腾飞，是一个快速成长的市场。目前中国的情况和40年前的美国很类似，但外国的里程在中国会被压缩，现在市场苗头已经出现，所以我们选择进入。”据爱德介绍，人口2．7亿的美国有5万名财务顾问师， “假如用此比例来计算，中国未来应该有数十万人人事财务顾问工作。”

在回答“随着金融服务与产品日益发展，银行、经纪公司和保险公司的营销能力日益扩大，如何才能保持竞争力”这个问题时，爱德说，“在于您的形象。您被看作是人还是理财顾问。”

当问到“在您的早期职业生涯中，您认为哪些事情本应该做得更好”时，爱德略微沉思了一下，回答说， “我当时把形象塑造仅仅局限在进入NAIFA、SFSP、ICFP、FPA和MDRT等专业机构和获取专业资格，但现在看来，成为理财专家并不是全部，我更大的兴趣在于通过开拓付费理财服务实现自我价值提升。《代顿日报》曾经在周末增刊中为我做了整版封面报道，我当时太傻了，仅仅买了5份，白白丧失了绝佳的展示自己的机会。”

爱德强烈建议每一个人抛开现在的职位和选定的职业，重做职业生涯规划，以发现自己独特的兴趣和特长。 “要确认它是你自身情况的真实写照，并且传达了你对该职业带来成就的真正渴望。职业生涯规划的认识过程，就是重要的形象塑造过程。”

“一二十年后，《大众理财顾问》几乎每一位读者都将从事不同的工作。他们即使可能在同一家公司，但在不同的城市，工作职责差异很大。一些人可能离开现在的职位，去寻求更好的工作。在同一家公司中得到新的位置甚至更换工作，都要求你展现自己独特的个性和能力，而这建立在清晰认识自己的职业生涯规划的基础上。”爱德说。

在谈到自己的家庭时，爱德饱含深情。他有三个子女，大女儿凯特，爱德说她是位非常好的母亲；二女儿苏珊，一家数字先锋印刷公司的软件高管；小儿子爱德三世，是美国国家银行投资顾问。爱德说他非常爱自己的子女，并为他们感到自豪。