网络借贷的发展、风险及其路径选择
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网络借贷是民间借贷规范化、阳光化和网络化的表现，被誉为“网络版孟加拉乡村银行”。继全球首创的Zopa在2005年3月诞生于英国伦敦，网络借贷迅速席卷全球。美国的Prosper、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的popfunding、西班牙的Comunitae、巴西的Fairplace等相继出现。在中国，红岭创投、拍拍贷、齐放网、宜信、人人贷、E速贷等网络借贷平台也悄然兴起。然而，网络借贷在降低借贷准入门槛且愈加平民化的同时，也承担着更大的风险。自称“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭成为行业危机的一个缩影，无疑给方兴未艾的网络借贷敲响了警钟。
一、网络借贷产生的现实根源—银行金融服务有益补充
当前股市低迷，楼市投资性需求被遏制，大量急寻投资标的资金与正规金融渠道无法满足全部资金需求之时，借款人与投资人的一拍即合催生出资金链条的居间人—网络借贷平台。
一是存在一定的金融排斥。统计显示，截至2011年年底，我国金融机构空白乡镇仍然有1696个。面对信息不对称下的道德风险和逆向选择等金融冲突，银行要求客户提供抵押品或担保。而那些拥有“软信息”且缺乏抵押品的低端客户，在金融市场竞争不足、银行社会责任意识不强、低端服务收益不能有效覆盖成本的情况下，遭遇金融排斥在所难免。
二是传统民间借贷已显现不足。用借钱时，找不到放贷人，而放贷时真假难辨，害怕上当。借款人向银行贷款无门或流程繁琐、时间长，而项目又急需资金到位，只能接受民间借贷高利率，而放款人为了避免资金时间价值流失，被迫选择质量并不高的借款人。同时，借贷常常仅凭一张借条，也为日后纠纷维权时埋下隐患。借贷双方急需一种方便、快捷且平等的借贷方式。
三是理财新途径。网络借贷无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面，均有相当的优势。网络借贷平均年收益率10～20%，最高可达30%，高于银行定期存款以及大多数理财产品，无疑具有相当的诱惑力；投资的门槛低，对于资金不多的个人投资者来说极具吸引力；同时，放款人能够亲自挑选借款人，将所借的资金拆分，降低风险。
网络借贷实现了借贷双方群体有效对接，缓解了不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。作为一种突破地域、人缘且便捷的民间融资途径，网络借贷拉近了交易空间，打造了一个快捷、便利的借贷渠道；同时，具有传统民间借贷无法比拟的信息优势，在一定程度上降低了借贷双方风险。网络借贷实现了小额信贷需求，进一步优化了金融资源配置，提高了社会闲散资金的利用率，满足了多层次的市场需求。
二、网络借贷的运作及其表现特征
（一）网络借贷的基本运作
1．基本流程：借款人在网站上注册成为会员，提供一系列身份证明及详尽的个人财务状况说明，通过平台审核后，就可以在网站上借款邀约，包括金额、利率和还款时间等，再由有意者竞标，全额或部分投标，并采取“价高者得”或“利低者得”的原则。筹措期间内，募集额满，借贷合同才生效；否则，借款计划流标。每笔成功的借款交易会明确利率并自动生成一张电子借条，借款人必须按约定向放款人还本付息。
2．运作模式：一是线上模式，借贷双方通过网上竞标方式来实现匹配，以人人贷、拍拍贷等网站为代表；二是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，以宜信为代表；三是“线上为主、线下为辅”模式，以红岭创投为代表。红岭创投不吸收客户资金，客户可以自由匹配；同时，对客户进行长期跟踪筛选，并用自有资金向符合条件的客户贷款，成长性良好的企业则进行股权投资。
3．盈利手段：网络借贷平台的收入主要来自成交服务费用、第三方平台转账费用以及逾期费用，交易量的大小决定了盈利水平。美国繁荣网站根据信用评级确定手续费模式;英国Zopa采取借贷利息提成+放贷服务费+衍生产品盈利模式，而Wonga则是纯利息模式。在中国，哈哈贷向借贷双方各收取1%的第三方平台转账费用，2%或4%的网站服务费以及50元人民币或1%的逾期费用。而速贷邦向放款人收取收益的10%、向借款人收取借款金额的2.5～3%作为服务费用；拍拍贷向借款人收取借款金额的2%或4%作为服务费用。
（二）网络借贷的表现特征
1．发展势头迅猛，潜在市场庞大
自拍拍贷于2007年在沪成立以来，由仅有的几家，快速增至上千家；规模由2000万元升至2011年上半年的60亿元；影响范围由北京、上海等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延；业务领域也从个人借贷发展到理财、信托等多种业务。网络借贷的潜在规模超过500亿元，甚至数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。宜信的员工已达数千人，网络覆盖全国30个城市；而红岭创投的成交额已由2009年的800多万元，激增至2011年的４亿元。目前，宜信、拍拍贷已先后获得了国际主流创投千万美元级的首轮投资。
2．参与门槛低，市场不断细分
网络借贷通常是小额贷款(一般在数百元至10万元)、较高的借款利率、期限在一年内，无需抵押或担保，主要用于消费、短期周转或创业等。手续简单、利率弹性大、期限灵活、快捷便利，被形象地称为“发个帖就能获得贷款”。网络借贷针对的是中低收入、大学生以及创业群体，是草根阶层的福音，具有一定的社会效益。红岭创投的客户群主要是中小微企业；齐放网将客户群锁定为诚信度较高的在校大学生；“易农贷”由慈善人士通过这一平台将资金借给能够辛勤劳动的农民；而“阿里贷款”则加强与银行合作，并将其借贷平台定为“都江堰项目”。
3．严格的审批制度，最大限度挖掘真实信息
审核包括身份证、劳动合同、收入证明、房屋产权证明、工资流水账等多个维度。同时，还引进了包括与公安部系统联网的身份认证，跟教育部系统联网的学历认证，以及视频认证、IP地址匹配程度等技术手段。有效证明越多，可能获得的贷款额度也越大。微贷网在超过5万元时，根据需要进行实地考察；群兴网与地方机构合作，比如农户贷款，与当地的资金互助社联系，获取准确的借款人信息；拍拍贷将社会化的因素引入评级，要求借款人提供博客、QQ、MSN，作为网络信用的证明；宜信更是引入央行的个人信用报告作为评价依据。