“无现金”玩家的财富生活
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可能过多少年以后，电子支付就不叫电子支付了，就叫支付，或者电子商务也不叫电子商务了，因为所有的商务都是电子商务。在互联网价值最大化的时候，货币是肯定会消失的。人们交易时，只要交换一个数字。
“既然交易只不过是数字之间的交换，那为什么我们还要用钞票这种身外之物来完成?”易宝支付公司副总裁余晨说。
比余晨的易宝支付更早地进行这方面尝试的是来自特区的招商银行。早在1997年4月，张朝阳还没有成立搜狐的时候，招商银行就开通了网站，成为国内首家提供网上支付服务的银行。
今年是电子支付10周年，因为中国境内第一桩没有钞票参与的电子支付便来自1998年4月16日，深圳南山区的彭先生通过招商银行“一网通”网上支付系统，在互联网上向先科娱乐传播有限公司购买了一批价值300元的VCD光碟。
截止2005年8月，招行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户；2007年中国C2C电子商务市场交易规模达到518亿元。中国也发展出了可能是世界上安全系数最高的电子支付体系。
这种体系的背后，是不安全的交易环境。在网络支付兴起的同时，钓鱼网站也兴起了。早在2004年，就出现不少网址类似各大银行的钓鱼网站，比如把ICBC做成IEBC，骗取大量的丁行账号和密码。
最安全还是最不安全?
1998年的时候，整个欧美都在谈论一个叫SET的系统，这个系统由VISA和万事达联合发起，IBM和微软紧随其后加入进来，他们意识到电子商务是一个巨大的商业契机，必须先建立一个支付体系。他们当时想把SET作为以后的支付体系，运作方式和如今我们在网上使用信用卡如出一辙，首先确认双方的身份，有一个数码钱包，再下载一个软件。互相做交易的时候，确认一下转账金额即可。但这个系统标准一直没被执行下来，因为利益纠葛，运营商更喜欢开发自己的系统，由此带来的足用户在不同的支付系统中转换，交易变得更繁琐。
但中国的银行网上支付的繁琐，已经超出了国际水平。
2008年1月的一天早上，方嘉豪来到建设银行北京中关村某储蓄所拿了一个个人业务的排队号，开始了人们在银行的常规活动一一排队，“还有23人在等候”。方嘉豪对这种类似教堂祷告的仪式已经从倦透了。如果不是更让人心烦的病毒攻占了他的Dell笔记本，他也不会重装系统。如果不重装系统，他就不用跑到这里来排队，重新开通网上银行。
“5块钱30次的动态密码卡或者64块钱无限次的USB key，请选择。”衬衣领带后的业务员字正腔圆地说。
“不是有免费的吗?”已经等了快一个小时的方嘉豪有点不耐烦了。
“取消了，请选择。”
当日中午一点多，方嘉豪装上USB key的操作系统，然后登录建设银行网站。输入身份证号、卡号、验证码等等一系列认证数据，最后把建设银行网站上下载的文件保存到USBkey中。不过并不是每次网站交易只需要前面的数据和USB key就行了，转账交易和进入USB key都足有不同的密码的。
来自eMarketer的资料显示，近年来网上支付在美国互联网家庭中的普及率快速提升，2002年1月，仅有37％的互联网家庭至少使用过一次网上支付服务。到2007年1月，这个比例已快速上升到74％。其评论认为，网上支付以其方便、快捷的服务赢得了越来越多互联网家庭用户。在中国，电子支付也有先天的土壤，中国人在银行排队的平均时间是60分钟，网上银行成为人势所趋。但在网上银行丢了钱之后，这个损失是由顾客自己承担的，在美国，则是由银行承担。安全性的欠缺被认为是电子支付在中国发展的瓶颈。
“方便和安全两件事往往是矛盾的，越好用的越不安全。你把门槛降低了，安全手段就少了，你若是要安全，你就给别人很多限制，要查这个要查那个，那就不好用。”余晨认为，对安全性的过分考虑，正是影响电子支付在互联网发达的中国进一步普及的障碍，“在美国我从来不用USB key，银行也从来没有给我发过动态密码卡，甚至我登陆时也不用密码。但在中国，从网上的数据来看，很多用户没有开始使用电子支付，是因为第一次使用时不知道怎么用。”
事实上，很多走过了这第一步的人却发现了电子支付的很多新鲜的玩法。
玩出电子支付的花样
2007年7月，李娟跨出了人生的重大一步，她要实现从有钞生活到无钞生活的转型。缘由是还处于失业状态的她决定像大部分失业人士那样在淘宝网上开店卖衣服。由于生意的需要，李娟跑到招商银行开通了网上银行，并绑定在目前最流行的第三方支付工具支付宝上。
李娟第一次用支付宝是用来给手机充值的。她把招行账户里的钱转到支付宝的账号上，在淘宝上买入一张中国移动的充值卡，并通过已经有存款的支付宝付款给对方。卖家就会发给李娟一个充值卡密码。这样的交易，百元充值卡可以省下一到两块钱。但最重要的不是这两块钱。
“足不出户就可以买到要买的东西，几分钟就可以话费充值。自从第一次用第三方支付充值后，我再也没用过话费充值卡，现在想来，在原料节省方面我也给社会做了贡献。”李娟的话有点做代言的调。
与李娟一样，如果不是生计需要，David也不会从一个钞票人转变成一个无钞主义者。David开通网上银行是工作需要。“进入这个行业之前，我也觉得这个东西有点太玄了，觉得非常不安全。”
为了增加一点安全系数，David选择了比较让人放心的当当网进行网购，“我对当当网还有基本的信任，因为我采用网上支付之前都是用货到付款方式买书。”
尝过一次方便以后，“无论买书籍类的东西，电话充值，买游戏卡，全都是通过网站去买。”从被迫地要使用电子支付到在锐意网上购入5600多元的镜头，David开始玩出一些电子支付的花样，“身上没现金的时候找人借钱，还钱的时候用网上银行直接划款。”也就是说，把朋友当成一个ATM提款机。
李娟也在支付宝上发现一个有意思的玩法。她现在经常通过支付宝转账给在外地上学的弟弟，“如果你有两个银行卡，转账是需要手续费的，但如果你有两个支付宝那就不用了。”目前，支付宝转账的限额是2000元一次。
较有生意头脑的李娟还用信用卡+支付宝的模式套过现。操作过程是这样的：她在网上卖出一件千元衣服，某消费者用信用卡支付。过程完成以后，李娟在支付宝账户上提现1000元。而购买者正是与她的同室密友，“作案工具”――衣服也仅仅是一张相片。
不过李娟觉得这只是好玩，顺便增加点交易量。“这样套现能套多点儿?要靠这个存活那就得另作研究了。”
事实上，南方很多公司正是靠这样的套现方式获取支持他们存活的现金流。更神奇的
故事出自台湾。一个被称为“卡神”的27岁女生杨蕙如通过信用卡、网络交易和积分兑换的奖品，在两个月内获利上百万元新台币。
把支付变成一个数字交换
一个电子支付是怎么完成的?易宝支付副总裁余晨通过他们公司的操作解释键盘背后的现金流。
当我们在当当网上购入一本书，点击进入支付页面后，我们会选择银行。进入银行的操作界面以后，输入相应的账号和密码，提交后网页会提示支付成功。两天后你就能收到当当网送来的书。
余晨说：“消费者看到的是交易的过程，但他看不到钱是怎么流动的。其实从支付页面开始，到支付成功的提示，都是我们做的网页。在消费者完成支付后，钱还没有流动。这时易宝支付的后台接到当当网的一个付款请求，易宝支付会把这个请求转向银行，银行把输入的账号扣款以后，会把其确认信息发回易宝支付，我们就会通知商家，支付完成。可以发货了。这笔钱，银行晚上就会打给我，我们明天就会打给商家。”
在余晨看来，这个技术问题基本上已经不存在安全漏洞了，关键还是人们的观念问题。“在网上所有的调查，几乎无一例外地都觉得电子支付的安全有问题。就像我们很多人都觉得坐飞机比坐汽车要更不安全，其实不是这样的。你在去机场的高速路上出意外的机率不知道要比飞机掉下来的机率要高多少倍。”
让钞票退出交易的过程，这是余晨的理想。事实上，中国目前的支付现状还是一团乱麻，现在中国有20家的支付公司，商业模式不一而同，至少有6种以上的商业模式，都处在同质化的低水平、低质量的价值战，很少有附加的价值。现在的支付公司缺少强大的平台，基本上都是支付网络管理公司，而且缺少强大的合作资源，包括银行的支持，以及技术提供商像IBM、SUN等等，还不是很强大。有人一直在讨论小额支付，但连支付问题还没有解决，细分市场只是一句空话。
即便如此，余晨还是对前景充满信心。“可能过多少年以后，电子支付就不叫电子支付了，就叫支付，或者电子商务也不叫电子商务了，因为所有的商务都是电子商务。也有可能以后的货币都是电子货币了。支付对于互联网来讲，明天支付公司的影响力，跟今天搜索公司是一样的，互联网正在由一个信息的平台变成交易的平台，但互联网价值最大化，是把其变成一个交易的平台。如果技术和安全都完善了，货币是肯定会消失的。大家交换时，只要交换一个数字就可以了。”
这个梦想正在现实中显露端倪，进入2008年，各大银行越来越重视网上银行业务的扩展。当电子支付变成主流以后，营业厅排队现象自然会减少，整个社会交易的成本也将随之降低。