南漂家庭的保险理财规划
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张先生，30岁，北京人，4年前与相识已久的王女士结婚，之后就有了小小张。2012年年初，张先生由于公司工作调动，一家来到上海。目前，王女士未找到新的工作，小小张今年已3岁，准备送到幼儿园。
张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：
1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。
2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。
3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。
家庭财务状况分析
根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。
根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。
结余比率
该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。
投资与净资产比率
该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。
负债比率
该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。
流动性比率
该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。
负债收入比率
该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。
总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。
一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。
流动现金
正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。
自身保障
目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。
同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。
张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。
整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。
子女教育规划
张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。
退休养老
张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。
家庭财产保障
张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。
实施方案
重新分配目前的16万元活期存款，将其中的9万元投入有较高回报的项目，剩余的7万元作为应急准备金，50%作为活期存款，50%购买货币基金或是其他低风险产品。加强风险管理，增加保险计划，张先生应为自身配置100万元寿险及30万元重疾计划，张太太和孩子也应该增加30万元的重疾计划，同时配置一定的医疗补充方案，每年的支出在3万元。为达成孩子的教育金储备目标，每年应投入4万元予定投或相应的儿童教育金保险计划。为达成为养老做准备的目的，张先生每年应投入3万元在定投或养老金计划。同时，应为自住和出租的房产安排相应的家财保险，每年支出为1000元。
作者系美国友邦保险上海分公司业务部执行业务总监