购买保险类理财产品须慎重

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最近，央视曝光一些银行销售的保险类理财产品在销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等事件。据家住南京的倪女士介绍，2012年1月她到一家银行存钱，在大堂等候时一名貌似银行工作人员的年轻小伙主动向其推销一款银行理财产品。年轻小伙宣称每年存1万元5年后就可收益53260元，收益远高于定期存款。经不住鼓动，倪女士掏1万元购买了—份所谓的银行理财产品。

后来倪女士发现所买的理财产品其实是一份保险。倪女士前往该银行网点。银行工作人员称当初推销的小伙子是保险公司的驻点人员，有问题得找保险公司。“我一直以为小伙子是银行的工作人员，很信任他，他从头至尾都在鼓吹收益如何好，并没有说什么购买风险。”倪女士回忆说。

事实上，倪女士的遭遇绝非个案。根据中国保监会的公告，2012年前三季度，保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看，投诉分红险最多达到了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。

综合投诉分析，投资者抱怨最多的是营销员存在明显误导。专家认为，与其他理财产品相比，保险理财产品有其自身的特点。投资者在购买前一定要注意选择适合自己的品种。

保险理财产品的最大特点是保险产品既与个人及家庭成员人身的生命、疾病、长寿等不确定性带来的财务风险相关联，又与不同的投资工具相关联，客户要根据自身需要来选择财务风险保障计划。

保险产品的持有期限较长，但利率经常变化，且短期限产品利率的变动幅度远高于长期限利率。要比较产品的最终收益，需要考虑投资持有的期限。

保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。

专家认为，在购买保险理财产品时，一定要注意以下三点。首先，选择保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。投资人要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。

其次，保险产品的期限一般较长，多数产品都要求投资5年以上，因此要视自己的经济实力适量购买，能否持续投保是关键。如果中途断保，不仅收益没有保障还有可能亏损本金。因此，在短期内要用的钱是不能用来买保险理财产品的。

再次，要注意投资风险。目前保险理财产品种类繁多，主要分为三类：一是传统的分红保险；二是万能保险；三是投资连结保险。虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益。与资本市场挂钩的投资连结保险与万能险还有可能面临投资损失的风险。

保险专家提醒，虽然保险理财产品有10天犹豫期（投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险公司扣除工本费后退还其所缴保险费），犹豫期内仍可退保。不过按照相关规定，如果保险产品退保，会有1%的本金损失。因此投资需要谨慎，以免造成不必要的损失。