给社保打上一块美丽的“补丁”
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上午还在北京的写字楼里紧张地工作，下午就已经到了香港参加商务会谈，而晚上却已在深圳的某个夜总会狂欢――这就是当前许多中高收入人群的生活状态。在紧张忙碌的都市生活中，尽管我们小心翼翼地呵护着自己和家人的健康，尽管我们拼命地赚钱想让自己活得更潇洒，尽管我们享有国家提供的社保，但当某些“万一”不期而至时，社保能在多大程度上给我们带来保障?社保是否足够应对意外风险?本文请马旭先生为大家一解商保对社保的补充作用。
社保是基础
我国现行的社会保险体制大致分为3个层次：国家基本社会保险、企业补充社会保险、商业保险。其中作为社会保险主体的国家基本社会保险是强制性的，是否参保、保险项目、收费标准、待遇水平等内容，不由用人单位和劳动者自由决定。用人单位必须为劳动者缴纳各种社会保险费，而劳动者自己也没有权利放弃。
“受传统观念的影响，相当一部分中国人对保险持怀疑和否定态度，他们传统的理财观念就是储蓄，赚钱的目的是为了存钱，存钱的目的是为了心安。在国家强制社保之前，好多人认为连社保都不需要，甚至不理解为什么国家要强制实行社保。”马旭在说这番话的时候，语气中透露出地更多是担忧。
“社会保障是全球性的话题，国家实行社保强制制度，其目的是在全社会内构筑一条安全保障线，维护社会成员的基本生活保障，同时也为建设和谐社会提供前提。”在商业保险领域从业多年，他认为有必要让大家了解社保的必要性，并在此基础上配以商保，构筑更为全面的安全线。同时马旭对自己的团队要求更多的是帮助大家树立正确的保险理念，传播实用的保险知识，这也正体现了中英人寿经营理念C.A.R.E里面的“C”――团队情(Collaboration)。
商保是补充
“社保是最基本的保障，商保可以在此基础上提高生活的品质，两者并不冲突。”马旭用一句简单的话概括了社保和商保的关系。他认为相对于社保，商保在以下方面可以进行有效地补充。
保险是种责任
当前，一些拥有稳定收入的人群，尤其是中高收入人群，对商保不是很认同，对商业保险公司的产品都不感兴趣，也从未购买任何商保产品。这种想法具有一定的代表性，马旭认为造成这种想法的原因首先是主观心理。“我有一个朋友，担任某大型国企部门高管，待遇非常丰厚，他把大部分闲置资金用于了基金投资，而从未购买任何商保，他认为如果生活规律、预防得当，以后得大病的概率很小，哪怕真得了大病，自己用于投资的回报也足以应对各种治疗的费用，因此觉得商保用不到。”
但俗话说天有不测风云，人有旦夕祸福。每个人一生中总会有一些意想不到的困难和挫折，在马旭看来，作为理性的投资者，可以将几万、几十万的资金投资于证券市场，那么花几百、几千元以小博大换取足够额度的保障则更为合算。“比如受到意外伤残的客户，并不是说他的胳膊就值几十万元，而在于他认为值多少。如果之前买了保险，有限的保费就可以承担个人在地震中大部分的风险。保险的主要目的在于把风险数字化。让大家对未知做到心中有数，这不仅是对自己负责，也是为关爱你的家人负责。这既是经济的问题，更是精神上的补偿。”
商保的保障更高
社保面向全国，普及率高、额度较低是社保的特点。“社保已经达到了80％的覆盖率，虽然额度不高，但如果没有社保，老百姓连最基本的保障都没有。”马旭首先肯定社保的必要性，并认为商保是填补社保障金额不足的重要手段。
中英人寿的经营理念“E”――关怀心(Empathy)，其中有一项就是要求公司要对发生事故的投保人定期进行看望慰问。马旭举了一个2007年底的例子，在医院看望投保人时，由于投保人所在单位购买了中英人寿的中英健康管理团体医疗保险和中英附加团体意外伤害住院收入保障保险，在保险公司进行初步认定后认为符合理赔标准，很快就按合同要求给付了保险金；对面床的病人是一个具有稳定收入的国企职工，除了社保没有购买任何商保，治疗期间社保不能涵盖的费用把他几年的积蓄花得精光。“现在住院治疗的费用动辄几千元、几万元甚至几十万元，虽然有的白领月收入几万元，但也许看一次病所有的积蓄就都没有了。大家都喜欢存钱，存了几十年，结果全部存给了医院。”
谈到社保的缺位，马旭还提到了一点，那就是它的门槛比较高，限制多， “拿我们最关心的医疗险来说，它有起付线、供付段、封顶线三个限制，而工伤保险则对出险时客观环境要求很严格，正是这些限制使得投保人在出险时理赔会非常麻烦甚至不能获得。同时由于保费没有累加性，往往年轻时可能用不到赔偿额度的上限，等年老了用到保险的时候却发现额度已经远远不够了。”
时效性理赔
出险后能否及时、顺利获得理赔是投保人最为关心的话题。“相对于商保，社保在理赔的时效性要差一些。”究其原因，马旭认为这是体制问题。“首先是理赔程序比较繁琐，其次要逐级审批。需要保障的人群庞大，手续比较繁复也可以理解，国家也正在着力解决这一问题。”
针对社保时效性上的缺位，马旭认为商保的某些险种恰好弥补了这一不足。如中英人寿的吉祥如意附加提前给付重大疾病保险B款，可以提前给付，满足投保者应急之需，还可以在一定岁数时作为养老金领取，提高在社保中的养老险基础上的生活质量。“投保人只要证明材料没有纰漏，我们会以最快的速度将赔偿金送到投保人手中。”
国内外众多大型企业都在中英人寿办理了团体保险业务，投保者发生事故在经政府相关部门鉴定获得社保的赔付后，保险公司无需重新调查就可以给付赔偿金，这无疑大大提高了理赔的效率，提高了保障质量。“这就是为什么有的地区社保规定医疗险上线是4万元，最后却获得14万元赔偿的原因。并不是社保赔偿金提高了，而是企业为职工办理了团体商保，这也是商保对社保的一种有效补充。”
理念优先于产品
在欧美，由于有完善的社会保障体系，人们将40％的收入用于买保险，退休后就可以享受高品质的生活。但在中国，大众往往以为社保可以为他们在工作时和退休后提供跟国外同等的保障。对于中英人寿来说，他们对于“R”――务实性(Result-oriented)的重视甚至超过了营销本身。
马旭认为，保险公司当前的主要任务在于引导大众转变旧有的保险观念而不是一味推销其产品；从实际情况出发，告诉投保人究竟什么类型的保险最适合他们。“相对于农村，中高收入城市居民有更多的闲钱可以投入到商保中，既可获得足够的保障，又不影响家庭开支。”
在他看来，社保作为基础，辅以合适的商保，是目前中高收入人群的最佳保险组合模式。“作为国内外资寿险公司第一梯队，中英人寿正在不断完善自己的服务。同时也希望《大众理财顾问》作为国内个人理财主流媒体，更多发挥宣传引导作用，让我们一起努力，共同创造中国家庭理财业的未来。”