发展农村金融勿忘农民理财观念培育

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针对农村金融严重贫血的问题，各地近来普遍加大了发展农村金融的力度，但是，让笔者感到担忧的是，一些传统思想仍然束缚并影响着多数农民新理财观念形成。由此导致不少农民在生产、经营及家庭理财中出现盲目“跟风”、贪多求快等心理，结果导致“血本无归”，有的甚至“走火入魔”。

笔者以为，现阶段，新农民要着重凸现以下几种理财观念。

一是有关市场中人们行为的基本观念。其中重要的是双方交易意识――“对方和你一样聪明”：意指每一个交易都至少存在两方，在你根据自己的利益作出决定时，对方也会按照自己的经济利益行动，并且对方和你一样聪明、勤奋和富有创造力，因此，你在作出决定时要正确预见对方的反应。它告诉我们，既然交易的成功是双方的事，那就不能只顾自己的利益最大化，因为对方和你一样聪明。

机会成本意识――“鱼和熊掌不可兼得”：意指为了得到某种东西而所放弃的东西。在资源等条件既定的情况下，选择了某个行动就要放弃另一个行动，二者不可兼得，我们就把不得不放弃的东西作为得到的那个东西的机会成本。比如，一般而言，４０岁及以上左右的农民就不宜外出打工，其实，并不是因为找不着事做，更重要的是外出打工得到的远比失去的少的多（如家人照顾不到、外去收入不一定高等等），也就是说，机会成本太高了。

有效引导意识――“非特殊情况不跟风”：意指当所有办法都失败时，寻找一个可以信得过的榜样作为自己行动的引导；但是，得符合自己的实际。比如，你在陌生的地方选择餐馆吃饭时，往往会选择人多的那家；但是，必须要看是否符合自己的饮食习惯以及价格是否可以承受等。也就是说，我们不能盲目“跟风”。不过，这不会帮助你找到最好的办法，却常常可以使你避免作出最坏的行动。

二是有关增加财富的观念。首要是有价值创意意识――“你的点子与人家就是不一样”：意指新创意能获得额外的报酬。这种观念主要适应于办厂（商店）等。

其次是比较优势意识――“你在某一方面有专长”：意指专长能创造财富。它告诉我们：在市场上要赚钱，就得有并发挥你的专长，一方面，要掌握一门特长或技艺，“三百六十行，行行出状元”；另一方面，要发挥专长，并且要学会“取长补短”。

还有沉没成本意识――“不要对已经花出去的钱念念不忘”：意指已发生或承诺、无法回收的成本支出。沉没成本是一种“一去不复返”了的成本，对现有决策而言是不可控成本，不会影响当前行为或未来决策。从这个意义上说，我们在投资决策时应排除沉没成本的干扰。比如，你饿了花２元钱买一碗面而又不慎摔泼了，那么，在这时，下一步不管你决定吃什么，你都不要考虑这２元钱了，否则，对你只有不利。

三是有关资金投资的观念。如货币时间价值意识――“今天一元钱比未来一元钱更值钱”：意指货币在经过一定时间的投资和再投资所增加的价值，但并不是所有的货币都具有时间价值，货币只有被当作“本钱”投入生产经营（“做生意”）才能变得更有价值。这就要求我们“做生意”时，一个是要明白“现金为王”的道理，另一个是尽量“早收晚付”，尤其是资金紧张时，应收的款项，能早则早，而应付的款项，能迟则迟。

风险报酬权衡意识――“对额外风险有额外收益”：意指高风险要求获得高收益。一些人以储蓄进行投资并得到回报，另有一些人愿意放弃未来的消费机会而在现在消费。假设面对不同的投资机会，我们应把钱投到哪儿呢？首先，这取决于你对风险的态度。其次，风险是有价值的，有什么样的风险就有什么样的报酬。高风险项目的预期收益比较高，所以有些人就会投资风险高的项目，以得到比预期更高的回报。第三，这里所讲的投资必须有个前提：合法投资。不合法的投资是无任何收益可言的，终究是害人害己害国家。

分散投资意识――“别把鸡蛋放在同一个篮子里”：意指在作出储蓄与各种投资的决定时，为了使风险最小而收益最大，要投资于各种有不同风险与收益的方面。也就是说，既不能完全投资于无风险的项目（如钱存银行），也不能完全投资于有风险的项目（如买股票），而是要把不同风险与收益的项目组合起来。有人对闲钱投资（使用）所采用的“三分法”即风险高、中、低的项目各投三分之一，就是一个很好的例子。

增量（边际量）意识――“吃第一碗饭与吃三碗饭感觉是不一样的”：意指在作出某种决定时，所考虑的不是某个指标的总量，而是增加量（边际量）。经济学中，把某个自变量变动引起的因变量的变动量称为边际量，并把作出决定时从事某项活动（投资）所增加的成本称为边际成本，把从这项活动（投资）中得到的好处称为边际收益，只要边际收益大于边际成本，而不管其总收益为多少，则该活动（投资）就是有利的。也就是说，总量并非所有时候都是有益的，有时，关注增量（边际量）更科学、更明智。

适度负债意识――“借鸡下蛋”：意指在所投资的项目赚钱较多、增长较快时，适当地借点债，既可以赚更多的钱，还可以降低整个的资金成本。不过，借债一定要适度、合理，因为它同时增加了财务风险：如果不赚钱的话，其利息照样支付。一句话，负债不一定。（作者单位：湖南文理学院 计算机科学与技术系）

摘自《中国经济时报》2007.2.7