借鉴印度农村金融体系发展经验,完善我国支农金融体系

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摘要：本文简单介绍了印度农村金融体系的概况，深入研究了印度农村金融体系的成功发展经验，提了出了完善我国农村金融体系的一些措施，比如强化金融产品创新、增强支农金融体系活力、引入市场竞争机制等。

关键词：农村金融；金融体系改革；比较研究

一、中印两国概况比较

中印两国国情相似，人口基数大，增长率高，因而对于粮食和其它各类农产品需求压力大，如果农业发生波动，两国的国民经济都会受到很大的影响。另外两国地区经济发展都不平衡，中国东部由于自然、历史等原因发展较快，农业生产力水平较高，农民较福裕，而广大西部发展慢，农业生产水平低，抗自然灾害能力差，发展难度很大。印度农业生产水平较高的也只是少数几个地区，大多数地区生产水平很低。在这样的国情下对两国而言，金融是经济发展的血脉，只有完善支农金融体系，才能为经济的发展保驾护航。

中印两国农业发展历程又很相似，有很强的可比性。两国都是从土地制度开始改革，发展初期都是以粮为纲，致力于解决温饱问题，农业生产都是一波三折，充满艰辛，但总体上取得了较大成就。但中国的改革历程只有几十年，印度的改革历程却有百年的历史，有着丰富的国际化经验。在印度的农村，金融体制运行良好，银行坏帐率低，资源配置以市场为主，在农村建设中完善的金融体系为印度农村经济的发展打下了坚实的基础。

因此借鉴印度农村金融体系发展经验，取长补短，有利于提升我国农村金融体系的竞争力和可持续发展力。

二、印度农村金融体系

印度农村金融体系主要由印度储备银行、商业银行、农村合作银行和国家农业农村发展银行组成。印度储备银行是印度的中央银行，负责管理和控制全国的金融活动，同时承担银行监管职责。商业银行是印度农村金融的主渠道，除国有商业银行和私人商业银行外，还有地区农村银行。地区农村银行是印度政府为解决农村地区商业银行机构网点少、农村金融服务不足问题而设立的。每个地区农村银行均由一家商业银行主办，其营业机构主要设立在农村信贷服务薄弱的地区，按商业原则进行经营，有特定的贷款对象，实行优惠的贷款利率，并向贫苦农民提供维持生活的消费贷款。农村合作银行类似于我国农村合作金融机构，具体分为两种，一种是只为社员提供中短期贷款服务的农村合作银行，另一种是专门提供长期贷款服务的土地开发合作银行。国家农业农村发展银行是印度支持农业发展的政策性银行，由印度政府和印度储备银行共同出资组建，与我国的农业发展银行相比较，其职能更广泛，除提供支农信贷资金外，还承担着向农村金融机构再融资和对地区农村银行和农村合作银行两类机构进行监管的职能。印度农村金融服务体系健全完善，结构较为合理，较好地满足了印度农业和农村发展的不同层次的金融需求。

三、印度农村金融体系发展经验

印度政府多年来坚持通过支持农村金融活动来建设农村，减少了贫困，形成了适合本国国情的农村金融体系。

1.发挥大型商业银行“领头”作用。这一计划规定，每一地区必须有一个“领头银行”，负责对国家规定的优先发展行业提供金融支持。商业银行在政府要求开展农村金融服务的硬约束下，出于逐利原则也要下大力气积极探索各种有效途径，不仅在制定发展战略上将农村作为潜在的利润市场，而且在农村的金融服务中，通过创新寻求盈利空间，并利用其先进的管理经验和技术优势，提升了农村金融服务的整体水平。

2.农村金融品种多。为了保证和增加流入农村地区的资金，印度政府制定了一系列强有力的措施发展农村金融，拓宽资金来源。为农村金融服务的金融产品包括直接贷款、间接贷款、开发贷款和农业保险等。

3.监管体系完善。印度储备银行是所有农村金融机构的融资、监管和协调机构，每年定期、中期和年度报告详细通报各农村金融机构的经营状况、存在问题和改革建议等。为了加快向农村提供资金和加强对农村金融机构的监管，印度成立了全国农业和农村开发银行，具有信贷职能、开发职能和监管职能三项职能。

四、借鉴印度农村金融体系发展经验，试探完善我国支农金融体系的措施

1.加大政策性金融支农作用

印度农村金融服务立法时间早，立法内容详尽，标准和手段明确，是值得农业大国和城市化程度低的发展中国家学习和借鉴的。当前，在建设社会主义新农村的大背景下，我国政府应加大对农村金融服务的宏观调控力度，加快研究和制定符合我国实际的，加大农村金融投入的法律法规，引导商业银行扩大农村金融的服务领域。

2.在明晰支农金融机构产权的基础上提升商业银行的骨干力量

印度“领头银行”计划成功，推动了大型商业银行充分运用其网络、科技、创新和人才优势，将农村金融市场作为战略目标去开拓，并成为印度农村金融服务的主渠道。我们应借鉴印度做法，并在明晰金融机构产权的基础上，促进内部经营机制转换以及经营管理水平尤其是风险管理水平的提高。只有这样才能提升银行的价值创造能力、市场竞争能力、可持续发展能力，才能促进各项支农业务的有效发展，

3.强化金融产品创新，增强支农金融体系活力

印度农村金融服务品种繁多，适应农民、农户及农村经济发展的要求，极大的提高了金融产品的利用率及回报率，针对我国目前农村金融产品单一、短缺的情况下，应加大金融产品创新力度。金融产品的创新对于支撑新农村建设可持续发展具有深远的意义。要强化金融产品创新，首先必须要明确支农金融产品创新的内涵、原则和措施，找准目标，实现持续创新和有效创新。强化支农金融产品创新应坚持便捷性、高收益和低风险相平衡的原则。支农金融产品创新应结合农村金融市场特点，改善和加强金融服务，找准商业化与支持新农村建设的结合点，实现支农与自身发展的良性循环，这样才能保持产品竞争力，提高产品生命力和可持续发展力。

4.完善金融监管与保险体制

印度监管当局为了发展农村金融服务，在综合运用立法、行政、经济手段实施约束、鼓励的同时，在金融监管方面也采取了诸多有利于各类金融机构在农村充分自由运作的优惠政策，保障了各项金融业务的正常开展。因此加强金融监管，完善保险体制是推动农村金融服务可持续发展的基本要求。完善我国金融监管与保险法律体系，无论用何种形式监管,都必须有监管的依据,也就是各种法律、法规，而中国目前显然多种金融法规缺位。因此，首要的问题还是要完善金融法规。对已出台的金融法规,应建立本系统内相应的实施细则,增强现行金融法规的可操作性。

5.引入市场竞争机制

政府推进农村金融服务工作必须基于市场化手段。改进农村金融服务政府在发挥应有的作用的同时，应采取市场化机制，减少行政手段运用。为此，应按照市场化方向进一步改革完善支农金融体系，逐步解决政企不分问题，逐步弱化直至取消政府对支农金融管理中的消极作用，使之走市场化轨道。并兼顾各地实际情况，发展股份多元、形式多样、适合“三农”需要的农村金融机构。

作者单位：河北大学

参考文献：

[1] 中国银监会.印度农村金融服务考察报告[R].2007.1.

[2] 印度.金融快报[N].2004-9-9.

[3] 白广玉.印度农村金融体系和运行绩效评介[J].农业经济问题,2005,11:56-58.