银行理财产品 买得早不如买得巧

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今年,短期甚至超短期理财产品热销,而各家银行都在力推自己的“招牌”产品。但你是否知道,同一款理财产品买得越早,收益反而降低?

目前,短期银行理财产品的销售非常热门。比如,建设银行的“天天大丰收”开放型理财产品,预期年化收益率1.45%;建设银行的“周周大丰收”开放型理财产品,预期年化收益率1.65%,每7天为一投资运作周期;中国银行的人民币“七日有约――7天自动滚续理财”新的产品系列已于今年4月28日起发售,该产品系列下共将连续发售100期“单支产品”;光大银行的“五一节日理财”,发行期为4月21日至4月30日,5月1日起息,5月6日到期,起点金额20万元的预期年化收益率为2.2%,100万元的为2.5%,500万元的为3%,为活期存款利息的6倍多;浦发银行近期推出一款保证收益型产品――“汇理财稳利系列‘五一’假日理财计划”,该产品4月27日至29日开始发售,4月30日起计息,10万元起点档的年化收益率1.8%,100万元起点档的年化收益率1.9%,500万元起点档的年化收益率达到2.0%,相当于活期存款利率的5倍多。

一些投资者生怕这些产品卖完了,往往很早就购买了。这么做是否划算呢?

记者注意到,与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同,银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日,大多数产品在发行期结束后的2天内开始计息,到期日后的2个工作日内兑付。理财产品的发行日短者7天左右,长的则为30天左右,这期间即使签订了理财协议,但因为资金一直存在自己的银行卡上,所以只能按照活期计息。有时过早买入产品,反而收获低收益。

以中国银行最新一期“七日有约――7天自动滚续理财”产品为例,募集期为4月28日至5月4日,募集期间,理财资金保留在投资者账户中,以活期存款利率计息,投资者不能取出;起息日为5月5日,产品于5月12日到期,实际投资运作天数为7天,按1.67%的年利率计息;到期日后的2个工作日内兑付,根据产品说明书,“到期日至投资者资金到账日之间,不计利息”。假设投资者以100万元的资金于4月28日买入该产品,本金及收益在5月13日到账,在投资资金被占用的16天期间,投资者获得的收益为1000000×7/365×0.36%+1000000×7/365×1.67%=389.31元。如果在此期间,以两次7天通知存款计算,利息为1000000×7/365×1.35%×2=517.8元。如此一来,理财产品的收益反而低于7天通知存款的利息收入。

中国银行北京分行一位理财师提醒投资者:“投资者第一次购买7天滚动型理财产品时,要多留意网站公布的销售期,尽量安排在起息日前的交易日内购买,此后将不存在这方面的顾虑,如果投资者没有撤销,资金会自动投资于下一个周期。”

另外,业内人士支招:因为购买产品的金额一般大于5万元,如果签订理财协议时距离起息日大于7天,可以先到银行转成通知存款,那么这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。