家庭资产配置

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一、家庭财务状况分析

1　收支情况分析

刘女士家庭比较稳定的年度总收入有67万元，全部来源于她和先生的工资奖金，属于高收入家庭。而相对来说，投资性收入占比较低。

统计刘女士家庭的支出情况，年度的总支出为34万元，结余比例达到了49.25％。虽然第二个宝宝降生后，支出会有所增加，但对于这样一个相对成熟的家庭来说，这样的结余比例过高了。 　2　家庭资产情况分析 　刘女士的家庭总资产已经达到851万元，其中大部分为房产，占到了740万元，比例高达86.96％。而投资性资产仅有40万元，比例过低。

家庭负债方面余有17万元的公积金贷款，负债比例较低，还款无压力。

3　理财目标分析

刘女士的理财目标有三个。一是希望再购置一套房产供父母养老居住，但就目前的房产政策而言，对已经购买3套住房的市民来说，再购置房产是无法得到银行贷款的。因此这一日标有待斟酌。

二是希望为两个子女各准备一份“成人礼”。其实凭借刘女士和先生目前的收入水平，这样的目标并不难实现。而且出国留学如果不是以贵族学校为目标，花费也不会太大，只要两人工作稳定，在孩子成年之前，积累200万元不成问题。

三是在退休之前，积攒下相当于目前600万元水平的养老金。受通胀的影响，这一目标的实现需要刘女士更加积极地参与投资。因为距离刘女士和先生退休尚有十多年的时间，所以两人有充足的时间准备这笔养老金，以确保退休后的生活水平不下降。

二、理财建议

1　变买房为租房受目前房产政策的影响，已经拥有3套房产的刘女士家庭是无法贷款购买第四套房的。考虑到再购一套房产是为了给年迈的父母居住，我们建议刘女士将买房变为租房。

当父母决定搬到市区居住时，可以为他们在同一小区租下一套住房，以上海市场目前的行情看，每月五六千元的租金已经能够租到一套相当不错的住房了。而且也会有不少房东乐于寻求刘女士这样希望长期租房的房客。

2　增大定投金额，积极参与投资刘女士的第二、第三个目标都与投资有关，除了为子女准备“成人礼”，还要为自己备好退休金。可从目前的情况看，刘女士手头51万元的流动资金被闲置了，而每月2万多元的结余也无用武之地。从家庭资产整体的配置情况看，投资比例实在很低。

我们建议她每月增加1.5万元左右的基金定投，配置不同类型的指数型基金比较省心。现有的流动资金中，也可以拿出80％左右参与股票或基金的投资。经过长期的投资储备，相信到孩子成年时、她自己和先生退休时已经有了颇为丰富的积蓄。

3　增加旅行支出，提升生活幸福感对高收入的刘女士和先生来说，工作的压力、家庭的压力一定不小，适当的时候可以借助旅行放松心情。为此，特别建议他们提高旅行花费，在赚钱的同时也学习如何消费、如何提升生活的幸福感。

4在保险方面我们认为刘女士和先生的准备已经较为充分了。由于已经有了三套住房的积淀，家庭财务抗风险能力较强，可能并不需要过多的补充。