单身公务员成家立业怎样合理谋划

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今年25岁的王宁一年前大学毕业，当时考取了南京某政府部门的公务员，家在外地的他目前只身在南京生活。王宁目前已经有了一位感情稳定的女友，女友也不是南京人，在南京某事业单位工作。两人打算组成家庭，在南京安家落户。但是目前王宁的事业刚刚起步，收入虽算稳定，但并不十分充裕，身为普通工薪阶层的父母也不能为他提供足够的资助。王宁目前最大的愿望就是在3到4年内能够买房、筹备婚礼，希望专家能够结合他的实际情况为他设计一个理财计划。

收入稳定，但流量较小

王宁刚刚工作一年，基础工资并不是很高，每月2300元的收入虽然能够满足基本开销，但节余并不多。王宁目前生活比较节俭，除了每月600元的房租外，其他生活和社交的开销很少，大约每月400元左右，这样他日前每月有1300元的节余定期存人银行。这也是他为了今后的生活给自己制订的强制性储蓄额度。

在年度性收支方面，王宁每年有1500元的年终奖金，虽然不多，但是对于没有年度性支出的他来说，这笔钱可以完全节省下来。

起点低，目标简单明确

王宁工作期限还短，积累少，又没有雄厚的家庭实力和经济背景。大学毕业至今，王宁积攒了一笔4000元的活期存款，稍有理财意识的他还购买了7000元的开放式基金和3000元的三年期国债。对于像他这样靠自己白手起家的年轻人来说，这些积蓄虽然不多，但也是他一直用心计划生活的成果。

在理财目标方面，王宁没有什么很大的期望，但是他的目标很明确，就是能够利用现有的资金，通过合理筹划，在3到4年内解决自己的婚姻大事，成家立业。在南京结婚，如果节约一点，包括酒席、拍婚纱照等大概需要净支出2万元左右；而在南京现在如果买一套100平方米左右的房子，总价也就是35万～40万元左右，首付款差不多需要7、8万元；再加上装修买电器大概需要5万元。不过好在女方家长愿意出新房装修的钱，这样，如果未来三四年内南京的房价涨幅不多，王宁估计自己只要有10万元就可以结婚安家了。

赡养父母，住房足问题

另外，对于很多像王宁这样的单身在外地创业的年轻人来说，赡养父母普遍成为一项难题。王宁在家是独生子，孝顺的王宁希望将来能把父母接来南京，全家共享天伦之乐。王宁家在外地的房子目前只有父母居住，三室一厅的结构对两人居住来说显得有些多余。王宁在考虑是不是可以把老家的房子卖掉，在南京换一处较小的给父母住，或者租出去，在南京为父母再租一间。老家房子的市值在20万元左右，房龄较长，升值的潜力不大。出租的话每月可得到900元左右的收入。在这个问题上，王宁感到很是困惑，希望专家能予以指导。

另外，王宁的父母为他准备了3万元的住房贷款首付金，虽然不是很想依靠父母，但如果可以合理投资，王宁考虑利用这笔资金，等到有了回报再为父母提供更好的生活条件。 专家建议

家庭资产配置建议

小王大学刚毕业但职业稳定，与女友感情发展顺利，令人羡慕。虽然目前基础工资不高，但随着公务员领导层年轻化政策的深入，相信只要小王努力工作，前途是十分光明的，未来升职加薪可以预期。

一、单身公务员基本情况分析

1．良好理财习惯雏形初现。小王收入不高，但已养成良好理财习惯，每月强制储蓄有助于积少成多，为将来的发展打下扎实基础。每月节余不多，却也能有意识地投资金融产品，相比其他同龄人，他的理财观就比较科学成熟。

2．单身生活成本高。小王目前每月收入2300元，房租支出占月收入的26．08％，比例过高。每月开销只有400元，除去水电煤等固定支出，小王能自由支配的钱很少，可见小王平时勤俭节约，但400元的开销仍然占到他月收入的1 7．39％。两项固定支出，几乎用去小王一半的收入，带给他沉重的负担。要在不久的将来实现理财目标，应该考虑先从如何降低生活成本入手，减轻负担，有效提高每月盈余，积累原始资本。

二。理财目标分析及建议

1．根据小王目前的情况和目标，在s～4年内既要拥有自己的房子缔结婚姻，又要赡养父母以尽孝道，以小王目前的工资水平来讲的确存在不小的压力。考虑到小王的父母在老家的房子升值潜力不大，但是南京经济发展迅速，房价的涨幅预期会远大于者房子的涨幅，建议将老房卖掉，重新在南京购入三室一厅新房，这样，小王一家既能提早共享天伦之乐，将来又有房子结婚，目前每月还能替小王省去600元房租花销。

2．年轻的小王事业刚起步，应专心致志在事业上谋发展，投资方面宜采取被动式的专家理财方式，加大在证券市场的投资，停止对国债的投入，200；5年CPI指数(居民消费价格指数)增长率达到2．2％，今年还可能继续上升，造成银行存款实际上是负利率，即在微利时代存钱反会亏钱。小王之前购入开放式基金的选择非常正确，绝大部分基金过去一年都跑赢大盘，收益颇丰。且开放式基金具有专家管理、变现快的特点，所以建议小王适当考虑继续投资基金作为一种中长线投资，工资除了每月定存外，取出一部分逐月投贫开放式基金，获得稳定回报。随着小王事业和收入稳定增长，逐步增加投资额。

5．小王是家中的独生子，今后不但担负起赡养老人的义务，更成为家庭重要收入支柱。但天有不测风云，人有旦夕祸福，万一发生不幸，带给这个工薪家庭的将是深重的精神悲痛和毁灭性的经济打击。因此，小王作为家庭最为重要的成员，必须加倍珍惜自己，加强保险意识，选择储蓄分红功能和保险功能兼具的保险品种，已备不时之需。

4．财富初始值低，开源成为必要。小王目前处于理财阶段中常指的单身积累期，虽然有若干投资，但仍未完成足够的资金积累进行资本运作。不过小王可以利用自己的学识和能力，采取积极进取的精神不断开源，使家庭收入来源实现多样化。

中国银行理财中心 杨丽华

家庭投资建议

王先生在刚刚走上社会就有一定理财意识并付诸实施，是难能可贵的。时间是理财的最关键因素之一。在一个人的一生中，越早做理财计划并按计划实施，根据计划执行情况和环境变化调整计划，就能更好地安排生活，达到生活目标的可能性就更大些。

王先生现有的资产和收入通过合理的投资安排，是有可能满足他结婚、买房的理财目标的。现有资产4．4万元，按年收益率10％计算，4年后将达到6．4万元；每年节余1．71万元，通过合理投资，按照年收益率10％计算，4年后将累计达到7．8万元。两者相加，能够满足王先生在目前可以预期的结婚买房所需资金。

考虑到父母将来肯定要来南京定居，最好是把老家的房子卖掉，在南京买比较小的房子给父母住，而且王先生在结婚前还可以和父母住在一起，又可以节约现有的600元房租，一家人在一起也能节约生活开支。还有一种办法可以参考，如果王先生和女朋友不介意将来成家以后与父母住在一起，而且也得到父母的同意，可以现在就考虑购买比较满意的房子，把出售老家房子收入的一部分作为首付，其余的可以用束装修，这样做的优点是可以回避房价波动的风险，缺点是现阶段资金安排比较紧张，由于王先生是公务员，工作稳定性好，只要做好安排，风险不大。

金融投资方面，国内经济进入一个新的景气周期，存在比较明显通货膨胀风险，国家也采取多种措施进行宏观调控，提高利率的可能性越来越大，银行存款已经是实际负利率，近半年来债券申场单边下跌的走势可能还会延续，股票市场则由于上市公司效益得到改善，有一定的机会。建议王先生的金融投资减少银行存款，回避债券投资，以股票投资为主。具体操作上，由于王先生没有很多投资经验，最好以购买基金为主； 如果有道过自己投资来学习的愿望，可以把不超过一半的资金拿出来自己直接做，但是要选一个有实力的券商进行指导。在基金选择上，首先必须是股票型基金，其次要选择历史业绩比较好的基金公司管理的基金。

现在是个知识社会，有分析表明，人力资本投资是收益最大的。除了对生活和家庭进行安排外，王先生可以考虑在学习方面的投入。

国信证券 陶正斌

保险投资建议

王宁现在正经历从潇洒的单身一族到成家立业的过渡阶段，经历的生活环境和生活状态变化很大，正是用保险来规划未来的重要阶段，如果早安排，就能回避个人经济风险。因此，像他这样的单身白领在设计保障计划时更应该注意以下几点。

保障计划应攻守兼备。单身白领们在拟定保险计划时，不能只考虑如何让钱生钱，而应合理地分散风险。如果单身白领们对贤金运用较有研究，则可积极利用各项投资工具来积累资金，同时趁自己年轻，具有身强体壮和保险公司核保容易等优势，只需拿出不多的预算就能为自己买到低保费、高保障的定期两全险，为未来提供竖实的保障。

医疗保险应优先选择。随着医疗体制的改革，个人负担的医疗费用也日渐增长。因此，单身白领有必要将健康保险列入自己的保险购买计划，及早买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再购买几份健康类附加险。

常见的健康类附加险有两种――附加住院险和附加住院津贴险，单身白领可根据自己服务公司的医疗保险制度作出相应的选择。

养老保险应尽早安排。单身白领花钱缺乏计划，因此，若能购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。但考虑到王宁的资金不是很充足，所以这部分保险可以等到几年以后再买不迟。

综上所述，并考虑到王先生是家里的主要经济支柱，肩负着养家及赡养父母的重任，建议可为自己做一份保障高、保费低的保险计划。王先生在按揭期间就不会因为身体状况而导致还贷的资金问题。

有了这样一个好的房产投资和保险计划，王先生可在今后的串业上大展宏图，在生活上也可过得安逸很多。对这样一位有理想、有责任心的青年，相信他的父母和未来的妻子都会感到安慰。

海康保险有限公司恒泰营管处　竺莉