新婚理财必读

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春暖花开，又到了很多新人谈婚论嫁的美好时光。有首歌唱道：因为爱情，不会轻易悲伤，所以一切都是幸福的模样。可是，即便有了爱情，也不能忽视理财，家庭的幸福很大程度与夫妻二人的理财得当与否相关。

每个家庭都有自己独有的理财难题，但是下面三大战役却是每个家庭都要面对的挑战。

与对方磨合及时调整自我

从一个人居住到两个人生活，这其间的巨大差异是难免的，很多新婚夫妇都面对着在理财方面如何磨合的问题。两种不同风格的理财者，在婚前有各自的理财方式，在组成一个家庭后，理财方式难免会产生直接的碰撞。

王桂生今年32岁，在一家外贸企业任高管，年薪40万元左右，有车有房，每月房贷7000元，平时喜欢买点股票做点投资。太太年收入在12万元，收入主要用于个人消费，结余则以储蓄为主，做过的投资就是买了些债券基金。

结婚之后，两个人对于未来的家庭理财规划就产生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的资产以小博大博取高收益，觉得钱存在银行没有意义；王太太则希望多储蓄一些未来的孩子教育金，不希望在金融市场上冒风险。

王桂生一家的情况是典型的新婚后容易出现的状况。

从理论上来说，婚后随着家庭总资产的增加，通过适当的理财可以实现1+1>2的效果。但是夫妻双方对于理财的认识不同，可能会起到相反的作用，最终由于意见不统一，在理财上走“错路”，产生1+1

对此，最简单的方式莫过于各自打理各自的，实现1+1=2的效果。但是诺亚财富管理中心资深理财经理金凤认为，此方式不可取。

家庭资金整合在一起，有更多的投资选择，会产生更多的投资机会。同时，关于财富管理的理念，也是夫妻双方长期生活在一起不可规避的话题，应先树立共同理财目标，再明确具体的投资方向，最好在选择理财项目时，夫妻双方共同学习了解，共同决策。

针对很多夫妻风险承受力差距很大，投资理念无法达成一致的情况，金凤建议，在具体的配置内容中，可兼顾双方意见，对于不同风险性的产品都有所涉及，在投资比例上做相应安排。

比如对于风险承受能力较小的王太太，在家庭理财规划中，可以选择适当配置部分银行理财产品、信托；对于风险承受能力较高，且较为激进的王桂生，则在家庭理财规划中，可以适当选择一些权益类产品。

事实上，夫妻双方可以根据两人的专长做分工，如先生擅长投资，且财务知识丰富，那么他就做主要决策，投资时，只需对方知晓就好；而太太擅长储蓄，寻求稳定，那么太太可以购买保险，开源节流。这样做的好处在于，可以大量地节约投资决策的时间。

养老、教育、保险一个不能少

结婚后理财的另一个重大变化，就是理财目标的转移。

婚前“一人吃饱，全家不饿”，理财目标相对婚后来说较为单一，决策上也相对比较简单，自己就可以说了算。婚前理财的重点，不同的人根据自己的风险承受能力和投资偏好各有不同，它追求的可能是一个单一的目标。

事实上，婚前的理财目标，以积蓄资产、购置房产、车等基础性的个人生活配备为主，还不用考虑长期的家庭财务规划。“通常情况下，除非资产量在300万以上，否则婚前多数人一般不会做特别的打理，投资方向无外乎：股票、基金、房地产、期货、黄金等常规方式，风险性相对较高。” 金凤谈道。

婚前处于资产积累期，可以适当配置些收益较高且风险性也较高的产品。

结婚之后，理财目标多元化，不再将个人生活需求作为理财重点，此时也已经完成了初期的资本积累，需要开始考虑未来的子女教育、双方父母养老等问题。对家庭资产的安全性要求增加，进行投资决策时，需要同时考虑另一半的风险承受能力以及投资偏好。

婚后处于筑巢期的家庭，在双方对投资方向达成一致的情况下，可以配置部分保险、固定收益类产品，根据风险偏好，适当配置高收益类产品。但在投资过程中，要把家庭规划纳入其中。

金凤认为，婚前婚后理财的最大差别就在，是否需要为父母养老、子女教育金做储备。

以王桂生和太太的情况为例，婚后近期有怀孕生子的计划，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期长、收益相对较高的产品，如5年期左右的信托产品等，而跨周期性的投资，需要注意风险控制问题。对于父母的养老金储备，购买商业保险是一个不错的选择。

爱的背后也需要防火墙

在不少城市结婚，男方会出房子，女方则是陪嫁汽车。按照新婚姻法的规定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽车每年都在贬值，万一离婚的话女方财产实际上是贬值的，这样下来女方就很亏。在这样的压力面前，女性自己买房子的现象越来越多。在感性的爱情面前，同样需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同样需要建立防火墙，毕竟爱情这个东西是永远也说不清楚的。当然这是一步不太高明的招数，用得太多夫妻双方感情肯定会受影响。

一般来说，在婚姻中如果老公不是一个豁达的人，那么一旦婚姻破裂，受伤更多的还是女性，尤其是全职太太。

为了避免这一点，不同家庭有会有不同的做法，比如结婚后就签署财产分配协议等。还有一种比较实用的方式就是通过保险。保险不属于夫妻共同财产，如果婚姻发生变故，保险收益将属于个人所有。全职太太可以为自己购买足额的重大疾病险、意外伤害险以及寿险，一旦家庭情况发生变化，至少还有风险保障。哪怕老公因为经济原因破产或判刑，保险这部分资产都是不受影响的。

法律上规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，都是归夫妻共同所有： 工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承或赠与所得的财产。这个公平的规定在实际中很难得到充分的执行，因为往往会不了解对方真实的收入情况，或者对方通过打球的手段转移财产。所以归根结底，女性的独立意识以及维护良好的家庭关系，才是保障财务健康最管用的防火墙。