“夹心族”家庭养老抚幼不用愁

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何谓“夹心族”？一面需要养育子女、孝养父母，另外还要兼顾自己与另一半生活的人群，是为“夹心族”。人到中年，上有四老需要赡养，下有一小需要抚养，像我们家就是典型的夹心式家庭。

作为家庭的经济支柱，我和先生面临的压力不亚于泰山压顶。基金、股票、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是用于教育、养老的储备金又禁不起以上方式的市场风险。到底选择哪种金融产品，是保守理财，存在银行储蓄生息，还是投身股票基金大军，赚取更高的收益？

“望子成龙，望女成凤”是每位家长的夙愿，我们家女儿现在3岁，上幼儿园小班，以每年教育费用增涨5%，物价上涨5%计算，每年节余2万元左右为女儿做教育投资，在15年之后女儿的大学教育金可以达到30万元左右，足以应对一般大学的教育支出费用。

子女教育在家庭的生活支出中占比很重，而采用保险准备子女教育金，准备越早越划算。女儿一周岁生日的时候，我为女儿购买了寿险公司推出的分红型且附加意外保险，购买该类保险的最大好处在于返还快，缴费期短，还有风险医疗保障，家长省心省力。对于年龄在0－17岁的孩子，购买该险种，可以说是真正的一张保单，3代受益。首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。购买这类保险，孩子年龄越小增值越大。

另外购买周期较长，低风险又较为稳健的投资品种，追加每月1000元的基金定投，为以后女儿教育、出国等做好前期准备。

除了孩子的理财教育，还有老人的养老问题。我和先生都没有兄弟姐妹，我们的父母都在农村，虽然身体健康，还有劳动能力，但他们总有老的那一天。随着年龄增长，各种突发疾病也会找上门来。

一、预付父母的赡养费

父母总有老的一天，农村的老人没有退休金，等于没有养老保障。所谓养儿防老，我们做子女的理应承担赡养父母的责任。与其等到父母没有劳动能力或者自理能力的时候，让自己的家庭负担比以往更沉重，不如提前支付父母的赡养费，早日存储一笔养老费用，以备将来父母颐养天年之用。

我和先生按照月收入的多少各出一定比例的赡养费，一部分用于父母现在的生活费用，一部分用于父母疾病和机动的费用。建立这笔资金后，我们每个月会从其他生活费用中节省一部分出来，保障父母的养老费用，既可以防止乱花钱，又可以保证不在将来家庭负担重的时候面临巨大的经济压力。

二、增加父母的收入

双方父母现在都还生活在农村，他们那一辈没有掌握什么先进的科学技术，一辈子老老实实靠天吃饭，养育儿女。我平时特别注意收集关于农业养殖的各项技术和新农村建设的资料，婆家田地多，分两季种小麦、玉米收入少，太费时，我建议他们全部种成棉花，棉籽品种由我们出钱提供，喷药、摘棉花都雇用农村闲散劳动力，公公和婆婆只负责把关和验收。娘家在乡镇上，家里有闲置的门面房和东西厢房，门面房出租厢房做客栈，装修和家具由我们负责出钱，收入都归父母。

父母没有多少积蓄，我们做儿女的理应无偿为父母提供创业资金，开发他们的余热和潜能，让他们从自己的“事业”中获得较多的收入，这样他们将来的养老就不成问题了。

三、保障父母身体健康

健康是最大的一笔财富，北方有句老话：要甚没甚，不要有病。生病住院是个无底洞。除了给4位老人参加了新农村合作医疗，购买了重大疾病保险，在日常生活中，我经常督促老人专门拿出一部分时间来锻炼身体，定期体检，让身体一直处于健康的状态。健康的身体不但是革命的本钱，还是保护财产不大量外流的根本。生病住院，冤枉钱不知道要花多少，努力让身体处于健康状态，才是我们应该选择的上上策。

没病没灾，单单是吃喝用度，其实花不了多少钱。所以我非常关心父母的身体健康，虽然小病难以防范，但是大病一定要通过预防坚决杜绝。我经常向父母灌输健康饮食、科学养生的方法，再节省也不能在饮食上打马虎眼。

赡养父母是每个为人子女的义务，如果能采取有效的策略，这个义务就不会成为夹心族的负担。

“上有老，下有小，房贷未还清，消费还不少。”这是一些夹心一族的真实生活写照。有一项调查显示，“夹心族”在理财规划方面，除了养房、养车、日用等固定开支，一般会优先安排子女教育金和老人医疗费，然后是家庭旅游度假等提高生活品质的支出，最容易忽略的就是自己和“另一半”的养老规划。

“看菜吃饭”，对症下药，夹心家庭最有力的防护墙是夫妻，作为家庭的重中之重，应该首先为我和先生做好保障，再考虑老人和孩子。随着人口老龄化加剧，社保缺口越来越大，我意识到如果退休后只靠领取微薄的社保金度日，肯定是远远不够的；加之通货膨胀的阴影挥之不去，因此，我和先生理财的要点是与时间赛跑，获得充分的复利效应，首要做到要尽早开始投资，无论是购买商业保险还是基金定投，都要持之以恒、长期积累，争取在退休后能够拥有足够的财富去养老。

当前教育医疗费用涨价速度都很快，根据国际国内经验，在经济持续发展的情况下，4％以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而金融资产完全集中于低风险品种，年收益率不过3％，是无法真正积累财富，应对未来资金需要的。所以要适当提高风险投资比重，防止通货膨胀侵蚀家庭资产。

我是个投资风格比较活跃的人，在朋友的通讯公司有股份，每年年底都有数目可观的分红。资本市场的波动告诉我们“投资有风险”，但长期来讲，不投资的风险会更大。作为421特殊家庭中的夹心一族，可以通过少量结余的资金来进行投资。一方面购买商业保险，求稳健，另一方面进行基金定投，抗风险。在股票市场处于相对底部的区域开始定投股票型基金，在市场继续探底和反复震荡的阶段持续定投以摊低成本，累计份额，到下一轮景气周期来临，市场重新活跃时设置“停利点”，获利离场转向稳健类资产或干脆用于消费。

负利率时代，年轻夫妻作为夹心家庭的轴心只要合理规划，张弛有度，学会让财富增值保值，为大家庭保驾护航，就能携一家老小搭上财富末班车。