住房公积金风险控制探讨
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【摘 要】住房公积金管理实践中面临的风险因素具有较多不确定性，倘若不加以重视，实施有效的管理控制，将令管理公积金中心产生预期与实际收益的互相偏离，并引发较大的风险性损失。因此为提升管理住房公积金中心综合发展水平，降低不必要的风险损失，本文就公积金实施风险控制展开探讨，并制定了科学有效的实践管理措施，对有效提升住房公积金应用价值效率，创设显著效益有重要的实践意义。
【关键词】住房；公积金；风险控制
1.住房公积金控制风险科学重要性
职工工资中住房公积金为其中一项重要的组成内容，对养老保险提供了资金的有效补充。相关管理条例中对住房公积金作出了明确规定，即职工缴存所有权为其个人拥有，在满足一定条件的基础上可对其进行使用与提取，倘若管理住房公积金在实践中存在风险，则必定会引发损失资金问题，并影响到缴存职工的个人切身利益。住房公积金实践管理中心对其公积金的资源增值保值进行全面负责，并承担一定风险，其管理费用则为公积金的收益增值来源。倘若住房公积金管理中心实践管理有所欠缺，存在不当运用现象，便会令风险等级大大提升，令公积金总量少之又少，单位职工则会对公积金实际缴存缺乏信心，进一步会对利民利国的各项制度造成不良影响，并令适应市场经济的保障住房机制构建举步维艰。住房公积金体制可显著改善与提升职工现实居住环境条件，创建市场经济建设发展的保障住房体系，其实际贷款方向将主体面向收入中低层家庭，为其买房提供必要的资金保障支持，并为无房特困户家庭的廉租房提供了良好的资金补充，由此可见，基于住房公积金的科学重要职能对其资金风险实施良好的管理预防不容忽视，是提升住房公积金应用效益的可靠保证。
2.住房公积金面临主体风险形式
住房公积金面临风险的主体类型包括利率风险、通胀风险、提前还款与信用风险、违约风险等。利率风险主要由变动的市场利率对价格资金产生影响，进而增加了投资者风险。例如进行国债投资时便会受到利率风险影响，国债在发行期间其票面利率便已确定，有效期之中倘若债券市场利率逐步提升便会令投资国债者陷入不良风险。借款人提前归还贷款余额也会引发一定风险问题，首先对贷款机构来讲提前还款即代表将本金提前收回，通常来讲贷款机构无法做到良好预测并事先对该笔资金适宜选择运用方式进而引发了损失的产生。另一方面，市场利率波动下降时，借款人由于再筹资花费成本的下降实施提前还贷，这样一来贷款机构便会由于无法获取约定收入利息蒙受不良损失。倘若借款人遇到变故或经济总体形势产生恶化，令其无法按期偿还借款，或对到期本息债务实施延期与提前偿还，均会令贷款机构蒙受违约损失。信用风险则主要由于贷款机构没能完善构建信用机制或贷款人信用等级下降而引发的失信运营风险。通胀风险主要来自于波动上涨的物价，令公积金中心对于国债的投资货币收益不良贬值并引发一定的损失。虽然在通胀状态下，机构收入货币量有所提升，然而基于货币的实际贬值则反而会令收益率有所降低。
3.住房公积金控制风险科学策略
3.1 快速推进住房公积金制度立法进程
基于服务性政府发展建设目标要求，相关机构应加快推进住房公积金制度立法进程，优化管理体制，全面扩充公积金政策综合涉及面，令法律管理制度更加完善健全。同时应相应制定配套政策措施，令住房公积金的运用流转更加科学规范，合理解决现实存在的不良问题，进而为公积金管理事业的和谐健康与持续发展打下坚实的基础。
3.2 完善运行实践监督管理
为令公积金运用规范有序，财政、监察、审计、建设与司法单位应联合建立实践管理监督体制，具体监督主体应涵盖住房公积金同级管理委员会、上级单位、监管部门、缴存公积金单位等，通过有效的联合监督管理可尽早的全面抵御风险，先行在行业内实施管控，借助舆论实施良好的监督。同时缴存职工可借助相关规定政策查询对资金额度进行核对，依据条件进行使用存取手续办理，对各类违规、违法行为进行全面揭发检举，进而真正净化公积金管理环境，提升其规范运用效益。
3.3 强化资金风险运营控制
住房公积金中心应明确制定操作规范与具体工作流程，履行岗位定期轮换交流体制，杜绝形成对住房公积金运用安全产生不良危害的利益集团。依据工作业绩、具体管理状况、控制风险能力与工作需求，中心应对分支下属机构及各个业务网点进行必要的法人授权实践管理，就审计稽查进程中查出的各项违反制度、违规违纪行为应进行严厉的惩处，并追究相关人员、单位的法律责任。
3.4 严格创建并履行运用资金体制
公积金运用资金管理体制的规范建立不容忽视，对于贷款的审批应履行民主与集体决策管理制度，实行贷款责任终身负责体制，有效杜绝各类违规行为的不良产生。倘若查出各个公积金中心下属单位在运用资金、开展活动层面包含异常状况，则应提出及时的警示，有效实施防患于未然的管理，创建安全运用资金的风险保障管理体制。例如在政府部门的主导规范下可创建专业性信用担保体系机构，管理中心应依据运用资金规范程序与制度科学操作，建立健全使用资金管理制度，为中低级收入水平职工科学提供优质的住房担保贷款服务，对于相关住房贷款的服务担保费用应合理控制，促进其有效降低，进而减缓职工经济负担。同时管理中心应健全建立个人信用管理机制，规范住房公积金使用个人进行住房贷款的准入市场机制，在最大层面控制由于个人不良失信风险导致公积金总额的风险损失。对于公积金从业管理人员应全面提升其风险防范能力，令其对各项控制风险要求自觉执行，有效杜绝各类差错的不良出现，进而对不良风险因素进行全面防范。
3.5 引入先进手段技术完善业务管理，创建化解贷款风险科学政策
公积金服务管理进程中，各级管理中心均应科学引入先进手段技术开展现代化业务管理，完善创建业务综合管理网络体系，强化对运转业务与管理网络体系的全面监控，进而有效提升综合管理水平，令各阶段控制风险措施逐步强化，确保住房公积金管理的规范、有序与安全。为有效化解风险，应对住房公积金专户存款利率水平适度提升，进而令准备金进一步扩充来源，依据财务管理相关办法与公积金综合管理条例，应令贷款风险相应准备金合理充足，对于中低等级收入社会人员，有条件管理政府单位应提供担保与财政贴息。基于住房公积金相关贷款服务具有政策性资金属性，因此应以政府为导向科学组建保险或专业性多层次住房信用抵押担保机构，进而全面提升住房公积金服务贷款良好安全性。对于其贷款资金运用还应增加综合保险，令管理住房公积金中心的风险因素得到良好的分散，进而确保各类个人职工住房公积金综合管理的有序、安全与运用的合理有效。
4.结语
总之，基于住房公积金实施风险控制的科学重要性，我们只有真正明晰住房公积金面临的主体风险类型，制定有效的控制风险防范策略，推进相关制度立法进程的速度提升，实施完善的监督管理、风险运营控制、创建运用资金体制、引进先进管理技术，方可提升公积金运用效益，令其免受风险侵袭，造成各方不必要的损失。同时还可令法制化、规范化的住房公积金管理为和谐型社会创建打下坚实的基础，实现经济效益与社会效益的全面提升。
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