“虚拟信用卡”郑重启示

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“床前明月光，我不做银行；白发三千丈，我不做银行；洛阳亲友如相问，就说我不做银行；春蚕到死丝方尽，还是不会做银行。” 阿里巴巴如此声嘶力竭要与银行撇清关系，其旗下支付宝官方微博连发三条微博极力否认将成立信用卡公司，并表示也不会发信用卡。

疑或抢了传统银行的奶酪？

“此举是为了赢得屌丝的心 ，赚他们的钱。”阿里金融事业群总裁胡晓明的笑言，道出了“虚拟信用卡”赚钱不是主要目的，与外界认为挑战传统银行信用卡不同，占领无线互联网市场，或许才是阿里虚拟信用卡的最终目的。

实业资本积累到一定时期，与金融资本融合是必然趋势，也是升级实业资本的最佳结合点。就像马云早在2005年就放出的豪言“银行不改变，我来改变银行”。马云把金融定位为未来发展的三大目标之一，即：电商平台、金融和数据。

日前，阿里金融高调宣布，4月中旬其“信用支付”产品将正式上线，至此，阿里金融信贷产品将实现对买家和卖家客户群的全覆盖。

马云给金融业带来的冲击绝对堪比其给零售业带来的冲击。信用支付是单方向收费，只对商户收取0.8%-1%的费率，“预计信用支付业务不赚钱。”，抢占手机支付市场或许才是阿里金融推出“虚拟信用卡”的目的所在。3月6日，阿里金融透露，根据公司统计，2012年全年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，虚拟信用卡的主要目的是提高支付成功率。

随着互联网的发展，“网购”似乎成为人们生活必不可少的一部分。只要你在淘宝上有交易记录，支付宝和阿里金融就会对这些信息进行分析，给出你的信用额度，在1元到5000元之间。今后，如果你忘记给支付宝充值，但又想在淘宝、天猫网购，或者用手机支付出租车费，支付宝会借钱给你消费。

阿里金融事业群总裁胡晓明表示，即将推出的阿里信用支付将利用用户在淘宝、天猫等上的交易数据，包括购买记录、收货地址等对用户的信用度进行评价，然后给出一个信用额度，也就是透支额度。信用额度在1元到5000元之间，每月的账期日是用户的出生日，享有38天的免息期。

用户在使用信用支付时，资金来源是和阿里金融合作的银行。在借贷产生的过程中，阿里金融向签约接受信用支付的商户收取每笔1%的服务费。

占领无线市场

“无线端必定是未来的增量市场，但消费者在手机端进行支付时，成功率却不高，这主要因为一部分银行在手机端的技术还跟不上。”阿里内部人士说。

在涉足供应链金融之初，不少业内人士就表示阿里的“野心”开始膨胀。针对消费者的“信用支付”业务推出，则激发了业内更多猜想。“马云要做银行”的声音愈发高涨。

但在阿里内部人士看来，阿里金融推出信用支付的主要初衷，在于提升无线支付的成功率。该人士同时表示，该项贷款业务将与银行合作，而不是使用阿里自己的资金，因此并不能称为“银行”。

支付宝此前曾数据称，无线支付比例在近期迅速提高，其中，春节期间无线支付同比增长4.7倍，北京地区的无线支付笔数达到64万笔，将近占总支付笔数的25%。

虚拟信用卡的使用范围（局限于手机、仅发给淘宝无线用户）和规模（1-5000元）都有限，因此会综合考虑消费金额的大小，客户家庭地址、工作性质、手机号码、购买的产品类型，甚至包括性别、年龄等大数据云计算，预计总额不会很大。

在阿里金融看来，移动互联的发展势不可挡，信用支付只在手机上使用，不提供PC端的任何支付。 安装了淘宝无线客户端的用户未必同时安装了支付宝，以前在购物支付时只能转向网页、手机等环节较多的支付手段；开通虚拟信用卡后，可以保证无线购物体验直接闭环于淘宝客户端之内。

从2012年的支付宝年度报告来看，在一些三线城市，出现无线支付增速远高于有线的情况在这些地区，用3G手机上网比用PC上网还方便，无线电子商务的爆发大有 “农村包围城市”之势。

“信用支付的前景好于阿里小贷。从淘宝的生态来看，更适合建立在实际消费需求的信用卡业务，规模也更容易做大。小贷业务则未必能那么快速做成规模和业务需求。”

长期关注阿里金融的德弘资产总裁陈宇称，理论上信用卡的发卡规模越大违约率越小，而小额贷款则未必。

微博辟谣

“央行已基本同意阿里巴巴向支付宝客户发放信用卡，且不止在阿里巴巴旗下的电子商务平台天猫和淘宝使用。接近央行的知情人士透露，“阿里巴巴应会设立一家信用卡公司，这将是中国第一家向信用卡领域发展的第三方支付机构。”

消息一经发出便在网上激起热议，该条微博也被转发1800多次。

日前在一天早上9：34，支付宝官方微博对上述消息开始进行反击，转发微博并评论道：“简直无力吐槽了……第一万零一次辟谣：我们从未申请过成立信用卡公司，也不会发信用卡！再次顺带着加上一句话，我们也不会成立银行！不会不会不会！！”

之所以说是“第一万零一次”辟谣，原来关于阿里巴巴将自主发行信用卡，成立银行的传闻早已有之，此前支付宝官方微博也曾辟谣。

据悉，自今年2月以来陆续有媒体报道阿里巴巴要办银行，要发信用卡等。彼时，支付宝官方微博回应道：“第一万次表态了，真心累了，感觉不会再爱了”予以否认该消息。

“信用支付”不同于信用卡。

阿里金融的一位负责人表示，支付宝对银行有很强的依赖关系，因此不可能与银行产生正面冲突，当然也不可能成立银行、发信用卡。

他表示，此前支付宝推出的“信用支付”因某些功能与信用卡相似才让市场联想到将发信用卡。“信用支付仅针对无线端口用户，如选择手机端支付或无线端支付，支付宝里没有余额也没有绑定银行卡，如果是信用支付的准入客户就可以选择信用支付。”

上述负责人同时还表示，信用支付旨在提升无线端客户的用户体验，其与信用卡的具体操作流程等是不一样的。

而对于支付宝发博辟谣被质疑是“低层级部门的瞎吵吵”。日前，支付宝一位负责人也表示，支付宝官方微博的辟谣完全可以阿里集团的官方观点，并表示今后和未来都不会成立银行，也不会发信用卡。

新浪微博认证信息为阿里巴巴金融公司总经理的胡晓明的@胡晓明_孙权微博称，央行已基本同意阿里巴巴向支付宝客户发放信用卡的消息纯属是“完全的谎言。”