冰雹过后重识车损险

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京城6月的这次冰雹给许多车主带来了轻重不等的损失，各大财产保险公司门庭若市，许多车主都通过车辆损失险获得了赔付。但这并不意味着所有自然事故造成的车辆损失都可以顺理成章地得到赔付，为了顺利理赔，车主有必要深入了解车辆损失险这一主要车险。

保障范围

尽管各家保险公司对车辆损失险条款的规定不尽相同，但大体上保险条款中的保险责任及免除责任相同，车主要了然于胸。

保险责任

保险责任即保户在使用保险车辆过程中因故发生损失，根据事故的性质(主要包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸及自然灾害等)，保险公司应该给予的赔偿。比如这次北京地区发生大面积雹灾，就在保险责任中有明确规定，属于保险责任。

免除责任

免除责任即保险公司规定不属于保险责任的项目。这些免除责任包括诸如地震、战争等不可抗拒的灾难以及酒后驾车、伪造现场、没有履行年检、故意破坏、没有列入保险责任的行为等。车主在投保车辆损失险时尤其要注意这一项，避免在理赔时发生不必要的纠纷。

保障金额

保险公司确定车辆损失险保障金额一般有3种方式。购置价决定　购置价决定是以新车购置价格为投保依据。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格标准的，由投保人与保险人协商确定。

实际价值决定　实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格，投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。私家车的折旧按月折旧率0．6％计算，不足一月的不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80％。也就是说，一辆购置价为10万元的私家车购车3个月后按照实际价值投保，保险金额为10－10 x×0.6％× 3=9.82万元。

协商决定　这种方式是指投保人根据情况，在投保时以保险车辆的新车购置价为依据与保险公司协商确定。

理赔程序

出现事故后，车主首先要及时报案。如果是单方事故(比如冰雹导致的损毁)，可直接拨打报案电话，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。如果是双方事故(比如交通刮撞)，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方责任，并出具相关的责任认定书，同时要在48小时之内由主要责任方向保险公司报案，双方当事人一同到保险公司定损。

事故处理完毕后，10日内被保险人将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款，最后到保险公司领取赔款。

此次冰雹导致的车辆损毁理赔在程序上有些特殊。对于此类自然灾害类事故，保险公司一般要求保户必须提供气象部门的相关证明，但因为这次雹灾面积较广、被损车辆较多，保险公司在理赔过程中简化了手续，统一向气象部门索取事故证明，而不用保户单独提供。

注意事项

车主投保车辆损失险后，即使发生的损失在保险责任范围内也不要以为就可以完全后顾无忧。为了在发生诸如自然灾害、自燃等单方事故后使车辆损失险顺利获得理赔，投保车主还应注意以下细节。

条款问清楚

夏季由于气温较高，车辆常有自燃现象发生，车主应该注意自燃情况在不同保险公司条款中的不同规定。例如中国人民财产保险股份有限公司规定，自燃属于车辆损失险的保险责任，车辆一旦发生自燃情况，只要投保了车损险及不计免赔险，就可获得保险公司扣除车辆正常折旧后100％的赔付；而中国大地财产保险股份有限公司则规定，自燃险作为附加险，即使车主承保了车损险及不计免赔险，也只能获得保险公司扣除车辆正常折旧后80％的赔付。因为不计免赔险只针对车损险和第三者责任险两项主险，对于附加险不起作用。

报案要及时

保险条款规定保户在发生保险事故后应在48小时内报案，超过这个时间，造成损失无法确定或损失扩大的部分，保险公司将不承担赔偿责任。但此次保险公司在处理京城冰雹损害报案时间上有所松动，因为冰雹过后车辆上的损伤不一定能立即被全部查出，车主过一段时间发现损伤后仍可以到保险公司定损理赔。而像车主出差在外，回家后才发现车辆被冰雹砸坏的情况，保险公司同样受理理赔。但是一般情况下，车主应该在遇险后及时与保险公司联系。

检查须仔细

在灾害发生后要及时、认真检查自己的车辆，避免过于报案时间引发理赔纠纷。例如此次雹灾过后，冰雹对车身的损害有的不太明显，车主当时看不出来，过后洗车时才发现有凹坑，虽然由于情况特殊此次可以获赔，但并不是每次车主都能如此顺利。车辆发生单方事故时，最好事先将车辆清洗干净，然后从各个角度认真检查，最后去保险公司进行查勘定损。