P2P网贷问题平台数据解析

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经历了2014年问题平台大爆发，进入2015年p2p网贷行业问题平台持续发酵，在监管政策即将出台之际，平台诈骗、跑路现象仍然层出不穷。截止2015年2月，行业累计问题平台达到494家，2015年1、2月累计问题平台数量分别是去年同期的5.75倍和8.29倍。

2015年P2P网贷行业问题平台数量是否会创新高？预测未来的最好方法就是回顾历史。2013年之前P2P网贷行业发展较为缓慢，暴露出来的问题平台数量也相对较少。进入2013年以后，P2P网贷逐渐由幼稚期走向发展期，在P2P网贷平台数量、成交量、贷款余额等保持高速增长的同时，问题平台爆发现象也不容忽视。其中，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。

问题平台地域分布

2014年问题平台多位于广东、浙江和山东，爆发呈现地域性分布，这些地区P2P网贷行业较为活跃，平台数量较多，竞争也较为激烈，问题平台自然也较多。海南、湖南问题平台发生率最高，在30%以上；另外，山东、湖北、广西、甘肃等地问题平台发生率也高达20%以上，其中海南、甘肃两地问题平台发生率之所以较高是由于网贷平台数量较少的缘故。

问题平台事件类型

相对于2013年问题平台多数是诈骗、跑路平台，今年“诈骗或跑路”类，和“提现困难”类问题平台数量不相上下，占比分别达4 6%和44%；另外，还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。10月份以来，提现困难类平台大幅上升，其中，12月“提现困难”类问题平台占当月总问题平台数量的69%。平台自融、拆标、风控不力是造成提现困难类问题出现的主要原因。

问题平台处置情况

对于这些问题平台的处理按结果主要分为三类情况：倒闭或警方立案、毫无进展以及恢复运营，在275家网贷平台中，实际倒闭或警方立案问题平台数量占比达71.8%，较去年（19%）大幅提高，其中警方立案调查仅占10.71%，多数平台直接跑路。恢复运营的平台不到1%，剩余的问题平台仍处于毫无进展状态中。

另外，我们从问题平台注册资金，生命周期分布，待还金额分布，综合收益率与借款期限等维度对2014年的275家问题平台进行统计分析，旨在对问题平台的共性或相似性进行归纳总结。

问题平台注册资金

根据网贷之家的数据统计显示，2014年问题平台的平均注册资金达2590万元，以1000万和500万居多，分别105家和35家，多数为诈骗跑路类问题平台；注册资金在1000万以上的平台多达93家，注册超达1亿及以上的平台多达15家，可见平台的注册资金与平台实际的安全度没有关系不大，因为多数的平台的注册资金只是认缴金额。其中注册资金最高的问题平台为光大富尊，高达8亿，实为诈骗公司，盗用其他公司营业执照。

问题平台生命周期分布

在我们统计的275家问题平台中，有25家平台已查询不到具体上线时间。剩余250家平台平均运营时间达7个月，目前问题平台中，运营时间低于3个月的平台数量仍然最多，运营时间介于4-10个月问题平台数量也不容忽视。其中2009年上线的老平台永泰达投资由于运营不善，平台已倒闭，运营时间最久。而18亮点贷、龙华贷等8家平台当天上线就出现了“跑路”情况。

问题平台贷款余额

由于部分平台信息的缺失，我们所统计到的135家平台的累计贷款余额达41亿元，预计2014年全行业问题平台累计贷款余额或超过50亿元，占据网贷行业总贷款余额的4.8%，较去年有所上升。其中3月爆出中宝投资待还金额高达5.13亿元，12月出现提现困难的快速贷、中汇在线、融融网贷款金额均超过2亿元。另外，我们通过研究发现许多平台在暴露之前的一段时间内，成交量增长乏力甚至出现下降，加上大户或提前获知消息，提前撤出资金，使得贷款余额出现一定程度的下降。

问题平台综合收益率

在问题平台综合收益率分布方面，与去年多数问题平台的主流综合收益率介于40%-50%之间，2014年问题平台主流综合收益率区间有所下移，多数问题平台综合收益率介于30%-40%之间。一方面，出借人在经历去年倒闭潮的“高息平台”打击，出借人开始理性衡量平台的风险与收益，高息平台存在空间越来越狭窄，纷纷开始降息。另一方面，P2P网贷行业在经历了爆发式增长，部分上线较久的平台累积的运营风险开始暴露出来，这些平台综合收益率较低，如广融贷、淘贷宝、美贷网，其综合收益率均在20%以下。

问题平台借款期限

2014年问题平台的平均借款期限为2个月，高于去年的1个月，一些问题平台在爆出问题前借款期限有骤减的趋势，通过秒标、天标来维持平台人气，获取最后的一笔资金，试图逆转现有局面。

问题平台待收出借人数

2014年问题平台平均待收出借数达到200人，估算全行业问题平台累计待收出借人数或达6万人。由于部分跑路平台信息的缺失，实际待收出借人数要高于这一值。另外，待收出借人数最高的平台为快速贷，其次为中汇在线。截止风险暴露日2014年12月29日，快速贷待收出借人数接近4000人，目前该平台正处于提现困难中，仍然在持续还款，实际的待收出借人可能在持续减少。

出借人“触雷”情况及态度

另外，通过调查问卷我们发现，2014年网贷投资中，74.82%的出借人未踩雷；有18.24%的出借人遇到1-2家问题平台；4.73%的出借人遇到3-4家问题平台；2014年踩雷数高达5家及以上的合计占比2.22%。

虽然目前网贷行业频繁发生问题平台事件，但26.14%的出借人表示继续看好P2P网贷，追加投资额；48.49%的出借人维持现状，不受影响；而减少投资额度的出借人占比24.04%；仅1.33%的网贷出借人心灰意冷决定退出网贷，整体上出借人对于网贷抱有信心。

总结

通过2014年问题平台的具体分析可以发现，诈骗风险仍然是P2P网贷行业的主要风险，诈骗类平台注册资金一般在1000万以下，运营时间普遍不足3个月，对于投资人造成的损失相对较少。而对于P2P网贷行业造成较大影响的平台是运营时间较长却突然提现困难的平台。这些平台自融、拆标现象较为普遍，再加上高级金融人才缺失，平台风控能力较弱，长此以往，若出现大额借款人逾期、抽离资金等突发事件，平台将无力招架。

2015年被业内认为是P2P网贷行业监管元年，随着监管政策的即将出台，P2P网贷平台将面临新一轮清洗，一些不合规的平台受创巨大，或调整或退出，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，2015年问题平台数量预计将达到一新高峰。