跑不赢通胀的投连险
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去屑洗发水26.8元一瓶,去屑护发素18.8元一瓶。但是,你可以花不到40元就能买到一瓶兼有洗护功能的二合一洗发水,何乐而不为?这是投资连接保险的初衷――看上去,你可以通过这份保险将投资与保障合二为一,更便宜的保险、更便利的投资。但在本刊记者调查之下,我们赫然发现,目前投资连接保险大多处于“双输”境地――既没有做好保障,也没有做好投资。
10月份A股市场创下2010年最大单月涨幅,当月上证综指上涨12.17%。但是, 一众投资连接保险的投资账户却没踩上节奏,收益率远远低于大盘上涨幅度。根据华宝证券的统计,10月份投资连接保险的平均收益为4.56%。在投连险所有账户中,10月份收益率超过12%的账户总共有10只,其中指数型账户4只,激进型账户3只,混合型账户有2个,混合保守型账户为1只。
更令人失望的是,根据华宝证券数据,今年前10个月投连险指数型账户的平均收益率为-7.33%,激进型账户平均收益率1.39%,混合型账户平均收益率为2.72%,债券型账户平均收益率为4.41%,投连险全体账户的收益率为0.3%。与此同时,国家统计局日前公布的数据显示,10月份CPI同比增长4%,而1月到10月居民消费价格同比上涨3%,这一数字远远高于投连险收益率。因此,投资者依靠投连险对抗通胀的愿望化为了泡影。
投连险是这样帮你投资的
投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。投连险账户主要分成两部分,即风险保障账户和投资账户,投连险只提取少部分保费作为风险基金,用作疾病、养老等保障费用,为投保人提供风险保障,其他大部分都进入投资账户由保险公司代为投资。
不如纯粹来投资
在A股持续震荡的大背景下,投连险基本上是“牛”少“熊”多。由于大部分资产投资于股票市场,股票市场上由于经济周期、政策所导致的股票市场价格波动直接影响了本账户的投资回报。据不愿意透露的分析师分析,由于采用主动投资的方式,投资经理买卖时机的偏差会导致本账户投资回报的波动可能高于市场平均水平。投连险相对于基金一类的投资产品在投资仓位比例、投资标的上的限制比较严格,因此相对其他投资产品来说,收益率不高也是正常的,只是适合于一些对投资收益不太敏感的投资者,投资者想凭投连险获得比较高的回报是一个不太切合实际的想法。
关于投资连接保险的五条要诀:
别指望保险帮你投资
在通胀的大背景下,大家都希望通过投资实现财富保值,但以上数据表明,想靠投连险打赢通胀年代的财富保卫战,并不是一个好选择。其实,投连险虽然具有很强的投资功能,但归根结底它依然是一种保险产品,保障功能才是它最重要的价值。
类似于“消费型保险+基金”的组合将大于投资连接保险。当然我们不能排除市场上的确有一些投资能力比较强的投连险种,但根据《钱经》的观察,毕竟凤毛麟角。
要买投连,做好长期准备
投保者同时可以根据不同年龄变更风险保障和投资账户的资金比例,投资账户的金额也可以随时追加和提取。投连险是长期投资理财产品,如果仅从短期收益来看,与市场上其他投资产品相比,投连险的初始费用显得较为昂贵。只有经过长期投资,投连险的优势才能逐步显现。
投连险不承诺回报
投连险不是纯消费型保险,而是一个风险自担的投资理财产品,没有保底收益,其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报。
不是多交钱就多保障
由于投连险产品的特点,在家庭理财、保险规划中,投连险这类产品应该是排在后面的。如果连最基本的意外险(或寿险)和健康险保障都没有,就不要先买投连险。相比纯保障型的产品,投连险的单位保费相对还是很高的,并且很多人在购买后忽视其“保障账户”的功能,将保障额度定很低,导致交了很高的保费而保障功能很弱。
三种人不适合买投连险
风险承受能力较低的老年人以及资金需求较旺的年轻人不适宜购买投连险,另外,只有保险保障需求的人不适合购买投连险。