课本的分量
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策划 执行 鞠兵
从竹简到纸质印刷，课本看起来越来越轻；从义务教育到精英教育，人们为“课本”付出得越来越多。从顺其自然到主动选择，人们为课本付出的时间、精力和金钱正在迅速增加。面对多样化的选择，我们需要怎样做好准备?
课本变形 中国教育模式演变选择题
你无法选择出生的时代，但是可以选择自己子女甚至自己的教育模式，只是时代给出的可选项总是不同。最开始，你仅仅需要做一个决定，就会解决这个影响一生的问题。随着经济的发展，你除了需要为这道选择题付出更多精力去思考，更要付出更多资金去实现。
课本重几许?
First Option
备注>传统精英教育
备注>经典老大哥
备注>梅花香自苦寒来
备注>
多年前，读书辛苦是自己要鲤鱼跳龙门。今天读书辛苦是子女课业负担和教育费用负担的双重重压。随着出国留学，特长培养等教育模式的兴起，中国子女教育支出正在从家庭主要支出变身为家庭支出“主要矛盾”。打开你的储蓄账户，翻开子女的教育计划，左右对比，你家的“课本”究竟重几许?
中国主流教育模式。考试，成为在其体系内进阶的重要“关卡”。为了获得高等教育机会和更好的教育资源。在传统结构基础上衍生出重点学校、尖子班、课外辅导班等名称。随着素质教育的提出和发展，各类课外综合素质培养班正在蓬勃发展，随之又产生灰色教育支出。
据统计，从1995年到2004年，我国高校生年人均学费从800元上涨到了5000元左右；住宿费则从1995年的270元左右，上涨到了2004年的1200元左右。四年的大学生活，家长需要支付孩子的费用在4万元以上。1999年，开始大学扩招，这件本意是为提供更多接受高等教育机会的计划最终导致高等教育质量不保，本科、研究生文凭含金量大幅下降。曾经的天之骄子，今天正在面对激烈的就业竞争。
基本费用统计
义务教育阶段费用=择校费+赞助费在北京地区，义务教育阶段已经开始免除了学费和杂费。但对于没有北京户口或有择校需求的家庭来讲，义务教育也需要准备充足的资金来应对入校的各种赞助费和择校生另需缴纳的学费。根据北京师范大学管理学院对中小学择校情况的大规模调查结果表明，中小学生择校的平均费用超过2万元，择校费已是一项非常重要的家庭教育支出和家庭经济负担。17％的重点校将其用于发放教师的福利。
但2009年7月北京市公布发改委等7部门联合下发的《关于2009年北京市规范教育收费进一步治理教育乱收费工作的意见》，要求公办高中招收择校生，按规定收取择校费后不再收取学费。择校生要统一纳入公办高中招生计划，分数不低于学校正常录取分数线20分，择校费收取标准每生不超过3万元。
高等教育主要支出费用
=学费+生活费+辅助就业费用
当家庭付出大量择校资金，子女经历12年寒窗苦读并通过高考后，又会迎来教育支出的“重头戏”，大学教育。国际上大学学费占人均GDP的比例一般在20％左右。根据2005年统计数据显示，我国目前人均GDP约7517元人民币，6000元的学费(含住宿费)就已占人均GDP的79.82％，远远高于国际平均水平。与此同时，由于就业压力增加，为辅助子女顺利就业，家庭又会增添一笔支出――“就业辅助金”，除了支付子女相关培训费用外，还包括各种灰色“人情费”。
作为就业辅助金，无法用具体公式进行估算。首先家里要承担子女在校期间求职的所有额外开支，从制作简历到添置服装。如果在毕业时可以顺利就业，家里还要承担在外子女的第一阶段住宿、饮食及工作中一切开支问题(在北京等大城市企业基本不提供免费住宿)。由于子女刚刚开始有稳定收入，开销大，基本没有储蓄，当子女出现意外支出(生病等)时，均需要家庭提前垫付。
衍生费用
户口办理费用：对于很多工作、生活在大城市中的外地家庭，户口对子女在本地就学的相关学费、学区等方面有关键作用。
购买学区房费用：学区房以其背后优质教学资源成为中国家庭房产投资的热门选项。很多家庭购买学区房都是抱着一次投入，解决所有问题的想法。
个人辅导费用：“高分就是省钱”的说法在今天仍旧有效。为了在激烈的竞争中保持优势，很多家长会寻找额外辅导。从家教到各种假期补习学校，重压下的父母仍会甘心为子女成绩付出更多。
伴生风险
学区变动引发房产投资目标无法实现，造成资金不同程度浪费
市场系统风险影响个人就业
由于不受法律保护，各种灰色支出的伴生风险
Second Option
姓名>留学教育
昵称>海归不是梦
签名>畅享全球优质教育资源
备注>
我国留学教育在改革开放以来发生了巨大的变化，从国家公派留学生、少数高级知识份子自费留学到大学生留学热再到小学生留兴起。据联合国教科文组织2008年统计资料显示：中国留学生人数位居全世界首位，占全球留学生总数的14％。中国留学生集中在美国、英国、澳大利亚、新西兰和日本。近10年来，作为世界上最大的留学生派出国，中国自费出国留学生每年约有2万至3万人左右。
随着国内开放程度和国民收入水平提高，留学正在成为更多人的选择。甚至出现有条件的家庭为让子女更好的享受海外优质教育资源，直接举家移民海外的现象。在今年初。美国房价大幅下挫，引发了国内对美国学区房的持续关注。即便当下海外市场仍旧没有明确复苏迹象，美国、英国等主要留学国家失业率居高不下，海归一族的国内薪酬水平整体下调，但家长仍希望子女在就业前拥有一定海外经验和海外高等学历。为迎接更加激烈的竞争增添制胜砝码。
基本费用统计
前期准备费用=语言培训费用+中介费用+出国留学保证金
除了基本的报名费用(托福、雅思均在1450元左右)，相关培训班的费用更是报名费的几倍。由于大多数人不了解海外学校申请流程，中介费用成为很多人的必要支出项目，同时申请者还要付担邮寄申请等杂费。综合下来，仅申请留学这一过程基本花费就在万元以上。部分国家，如澳大利亚，新西兰等，仅留学中介费用一项就在万元以上。
在申请成功后，人们就需要面对出国留学保证金。作为一种事关签证申请的保证金，申请子女留学的家庭应提早准备，或尽早向国内银行咨询相关保证金贷款事宜。
海外留学费用=学费+生活费+海外应总金
人民币升值为中国留学生减轻了一定的负担。但金融危机下，海外公司业绩下滑，对大学的资助相应减少，境外大学的奖学金申请更加困难。在国际经济稳定时期，留学生可以通过打工解决一部分生活费用。而金融危机导致很多国家失业率上升，兼职工作更加难找。不同国家对留学生打工都有不同的要求，会根据
地域、留学生年龄等做出不同的限定(时间、工种上)，甚至部分国家根本不允许留学生兼职打工。对此，人们应该在出国前做好充分的了解，做好资金准备。而对于年纪较小的留学生，家长还要额外考虑日常看护支出及更充足的应急准备金。
衍生费用
低龄留学子女的海外看护费用：低龄子女独自海外生活所产生的基本生活安全、身心健康问题已经引起了社会的关注。应急资金和保险只能做到事后保障，雇佣看护成为更多无法在海外陪伴子女的家长的首选。
移民后学区房投资：在本次经济危机中，美国房产价格经历了剧烈震荡，优质学区房价格则保持了相对稳定。若有移民或常驻海外计划的家长，可以在资金充足的情况下考虑海外学区房投资。
伴生风险
海外房产市场仍存在较大风险。此时进入海外房地产市场，很容易因为不熟悉海外市场及学区设置规定而诱发资产损失。
留学中介在收费标准上差异较大，良莠不齐，谨防遭遇“黑中介”，否则不仅损失资金更会错失良机。
汇率变动引发的资金量不足等事件。
Third Option
姓名>特长教育
昵称>我是天才
签名>啥最贵?人才!
备注>
“技不压身”，特长教育就是重点培养子女的过人之处，并以此为子女发展主方向。所以“特长”并非指学校作为辅助科目出现的各种特长班。由于子女精力有限，特长教育最大的特点就是以主动或被动牺牲部分传统课堂教育为代价，将子女的绝大多数精力放在特长培养上。常见的特长培养主要集中在艺术、体育类，随着市场经济发展，也慢慢出现经商、证券投资等特长培养。对于绝大多数家庭而言，特长教育是一个没有明确截止日期的教育投资。子女的天赋和后天培养只是一个开始。结果是否“成功”还需要时间的验证。
基本费用统计
特长教育费用=特长培训费用+基础教育费用
特长教育费用主要分两大部分，特长培训费用和基础教育费用。其长培训费用不仅仅停留在对子女专长(如绘画、长跑等)培养所聘请的老师和相关场地等附加费用。为了子女有更好的发挥个人特长的空间，家长还需寻找具有特色培养计划的学校，甚至出国深造等相关费用。鉴于专业性限制，特长培训费用在整个费用中占绝大多数，并成为家庭的主要开支。在国内各大艺术院校招考时。文化课仍占一定比重。从而带来的基本支出，补课支出都成为特长教育不可避免的成本。
衍生费用
转型辅助金：当特长没有得到有效发挥，子女面临学习、就业和人生发展的重新选择路口时，家长需要对子女的新选择提供更加全面且不可避免的物质、感情和时间辅助。
特长发挥扶助金：特长得到转化为个人生产力需要更多人的认可。家长从子女进入该领域后，会一直需要与“圈内人”保持良好的关系，为子女特长发展提供各种指导意见甚至便利的机会。
伴生风险
特长教育的成功与否主要取决于子女天赋及后天培养，缺乏有力的外部体制辅助，致使其成为各主要教育投资中风险性较大的一类。一旦无法达到目标，多年的教育投入将化为泡影。而子女在长期的专项训练中极容易形成能力单一，无法及时应对教育、就业和个人发展方向的转型。即便在整体教育计划中加入更多综合发展因素，但个人的精力总是有限，可以完全实现“一专多能”的目标总在极少数。而从投资时间角度看，特长投资一般从子女年幼时开始，一般比传统教育早2～3年，并且没有明确的终止时间。所以，更多的情况下，需要父母在教育培养外另设一笔“保险”性质资金，以保证一旦出现变故，可以为子女适应环境，提升综合能力提供更多支持和便利。
Fouth Option
姓名>继承教育
昵称>富爸爸的穷儿子
签名>创业容易，守业难
备注>
改革开放30年，中国第一批创业者在这一轮经济发展大潮中创立了自己的事业，建立了受法律保护的财富根基。岁月流转，当年的创业者已经老去，庞大的产业和财富面临主人的更迭。对于从小物质无忧的富二代来说。他们必须接受家族事业的传承教育。在那些大多具有英雄情怀的父辈眼中，富二代永远无法了解创业的艰苦与激情，他们似乎永远是自己庇护下的孩子。而对于富二代本身，他们清晰地了解自己未来的重任。但物质的极大丰富和从小缺失的父母关怀带给他们的困惑，不会比MBA的课程少。时间与机遇不等人们感慨，富二代需要尽快登场。面对继承教育，富爸爸缺的并不是资金，而是效果和时间。
继承教育模式
继承教育=意识教育+商业技能教育
继承教育表面上看是事业、财产的传承，而其实质是两代人的角色转变。富爸爸希望子女可以找到新的发展机遇，将当前的事业继续发展开来。在传承教育中，最难的就是意识教育，而资金永远都不是问题。作为从小在父辈看护和丰富物质包围下长大的富二代，需要去做的第一件事情是从心底里唤醒创业意识，而商业技能培养的仅仅是时间问题。
衍生费用
父辈退休课程：富爸爸们需要学着如何从主角变为配角。子女的继承教育也是自己的放手过程。即便最终发展理念并不相同，但富爸爸也要将财产放手给接班人。在未来的各项决策中，富爸爸也需逐渐淡化个人意见。他们必须清醒的意识到，自己可以送青年人一程，但仅仅是一程。
伴生风险
继承教育主要分为“继承”和企业持续发展。从子女角度看，首先要确认在多年的培养中子女自身主动继承家庭事业的意愿是否出现变化，没有坚定意志的继承者是无法单纯依靠外力完成事业的交接和继续发展。在“继承意愿”后，子女是否有充足的技术来继承事业，也成为衡量此类教育是否成功的标杆。父辈有充足的时间在创业中积累综合能力，锻炼意志和各种技能。而富二代子女只能在学院、书本中了解一切。即便有实战操练，也会不同程度地受到父辈光芒影响而无法得到真实效果。所以，即便有优质的学习环境，富二代的继承教育仍留有很大缺口。并会直接影响继承教育的成败。
企业无法摆脱大市场环境的影响。在金融危机的背景下很多企业受大环境影响业绩走低。富二代在管理和经营上都缺乏经验，独自应对仍显吃力。所以在继承教育中，需要富爸爸给与更多辅教育。这种在实践中的协助和辅导比各种商学院的管理课程更为直接有效。而由于经济大环境萧条而带来的企业发展放缓等情况，不能成为判定富二代是否能够合格继承的标准。
Link “富二代俱乐部”
8月11日，温岭72位二、三十岁的年轻人成立了自己的创业组织――“未来企业家创业俱乐部”。2007年，温岭团市委、温岭青年企业家协会对温岭家族企业进行了走访调研，发现60％-70％的企业家面临着接班问题。“富一代”大多已是50多岁，甚至60多岁，自己的子女能否接好班，
成了困扰很多企业家的大难题。
温岭团市委希望通过“未来企业家创业俱乐部”，为“富二代”们创造一个学习、交流的环境，拓宽他们的社交范围，帮助提升整体素质，解决家族企业的接班问题。
该俱乐部首批会员72人，其中企业家接班人65位，自主创业青年7位。这些人绝大部分是“80后”，年龄最小的22岁，最大的32岁。
综上，随着个人财富的不断积累，人们可以有更大的空间选择子女教育模式。但每一种教育模式都需要时间、精力和财力的大量投入。更多的家庭所选择的教育模式需要比传统教育模式更多的资金投入。这样一来简单的储蓄已经不能满足人们的需求。在大力发展个人事业，增加收入的同时，进行有效的教育投资成为一种必然。投资有风险，但教育是家庭不可或缺的资金开支。如何在当前市场下，将风险与教育资金投资收益更好的集合成为许多家庭以及各大财富管理机构所需要面对的问题。
激活“血液” 家庭教育资金投资保值法
教育资金是支撑完成子女教育计划的“血液”。不同的教育模式需要的资金量不同，在子女发展的道路上又会有各种“意外支出”出现。如何为一切做好准备?
随着投资市场的不断完善，产品和投资途径的多样化发展，投资风险可控的概念成为主流。善于利用风险和时间的家长，总会利用市场的机遇完成自己的规划。
重新认识“投入”与“收益”
“教育投资”和“教育资金投资”是为子女制定教育计划前需要分清的两个概念。
教育投资是指父母为了子女获得更好的教育而进行的财力、物力及人力的付出。教育投资会根据子女个人情况、教育模式和时代环境的不同产生不同的风险。它没有明确的预期收益率。教育投资的最终目的是让子女通过接受良好教育得到更好发展。没有任何教育投资是要求子女在未来要向父母返还具体某笔现金收益的。所以，家长考虑的教育投资应该重在过程。这笔投资只是子女发展的一个辅助项目，更多还要靠子女自身努力来决定。
而教育资金投资则更加具体，它是针对用于子女教育的资金的运作，目的是在子女教育投资计划范围内，使这笔资金得到最大化保值增值，最终实现为教育投资提供更充实的资金支持。这份投资不仅可以用收益率来衡量，还需要结合不同教育计划在投资时间、风险水平上进行综合考虑。不论是自己操作还是委托专业机构，不论资金投向哪一个市场，其核心是安全第一，不能为追求利润而忘记投资的初衷。
善用时间“魔术”
子女教育是一项需要大量时间和资金投入的家庭计划。长时间，充足地资金投入是保证教育计划成功实施的客观要素。但每个家庭的收入都不同程度地存在中断或不足的风险。每一个人的收入曲线最终都会随时间和身体的衰老而最终归零。但包括子女教育投资在内的各种支出却会随着时间的延伸而逐渐增多。为此，“早规划”成为合理分配家庭收入的首选方法。很多父母会在子女尚未进入学校前，每年(月)为子女存一笔教育金。虽然子女教育账户中的资金在不断增多，但国家的利率却在不断地调整。活期存款利率已经从1990年的2.88，在1999年降到0.99，而今天这一利率已经降到0.36，本次金融危机以来，国家利率调整伴随着通货膨胀预期加强，存在银行中的资金正在经受着无声的侵蚀。
所以在提前筹备意识基础上，采取灵活的资金运作方式成为银行利率逐年下降背景下，中国教育资金转型的重要途径。每月定时存款，不如在这笔资金尚未开始大规模动用前，转为每月定投基金等产品。在当前市场下，稳健型基金可以有效降低市场风险。由于这笔资金短期内无需他用，复利效益会得到更好的体现。善用“时间魔术”可以让子女的教育基金“活”起来。
灵活调控风险组合
对于家庭教育资金来讲，“风险”不应该成为禁忌。风险不能代表收益，更不能代表损失。如果可以有效地控制风险，投资者就可以获得较好的收益。子女教育金费支出总是有一定规律。在这个规律下，结合不同风险水平的投资产品，可以更好地实现子女教育资金的保值和增值。
各种投资理财产品中，风险水平的不同也代表着预期收益水平的不同。家庭教育资金投资可以充分利用这一点。如同“生命周期基金”：在个人收入上升期，风险承受力较强的阶段，基金投资组合为较激进投资模式，获得较高收益；而随着人们家庭各项长期支出(子女开始接受教育、父母退休等)增多，风险承受水平回落的时候，其投资组合会适度回归稳健投资。整个投资以长期定投为手段，通过灵活调整风险水平和收益水平比例，最大化安全利用现有资金，获得较好收益。同样的理论可以应用在家庭子女教育资金投资上。
尽早开始资金积累，在子女尚未需要本笔资金时，可以考虑适当投资风险水平偏高但有良好预期收益产品(但一定要在自我风险承受范围内)。而在子女开始逐渐动用这笔资金时，可以适当调整投资总额和风险水平，回归保守稳健型。灵活调整下，就可以为子女教育提供更加充裕的资金，同时减轻整个家庭的负担。但对于一般投资者来说，这种投资风险调整很难准确把握，人们可以参考当下花样繁多的教育投资理财产品或方案。在充分了解其内部结构，收益方式、投资时间和风险水平的前提下进行适当投资。近年来，伴随资本市场发展，国内理财产品和财富规划管理正在迅速发展，相信。寻找到适合自身需求的产品应该不会太难。
综上，随着中国教育整体发展。不同的教育模式变得更多，子女个性化发展正迎来一个新机遇。支撑并贯穿整个子女教育始终的教育资金成为更多家长、金融机构关注的热点。其中潜藏的收益和机遇成为家庭投资的又一大突破口。同时，家长对教育资金安全和收益的诉求也同金融机构理财产品回暖的步伐契合。面对多样化的教育模式和投资产品，家长们更需要保持清醒的头脑，谨记风险控制和投资目标，借时展机会提升子女教育综合水平。