理财是一种生存技能

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理财，在企业层面，是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是家庭主妇的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是重要的一门必修课。一屋不扫，何以扫天下？一家之财理不好，何以建功立业？

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。家庭理财，按程序大体可以走以下5步。

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议大家使用EXCEL软件来代劳。以下每大类我们都应细分，每天记录，知道每分钱都流向了何处，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1.固定性支出。只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2.必需性支出。水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月必不可省的支出。

3.生活费支出。主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4.教育支出。自己和家人的学习类支出。

5.疾病医疗支出。无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到每月的收入栏。

6.其他各种支出。每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚花钱的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。每月收入减去预算支出，经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户。投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。

银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资的状况。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。证券投资包括债券和基金，却存在一定的风险，建议大家要谨慎选择。投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你再怎么谨慎，也并不能彻底地回避风险。