卓越度最受欢迎保险产品点评
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编者按：本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥、李东、赵艳秋、张艳芳、王秀瑾组成专家点评小组，对评选出的十个优秀保险产品进行点评。
第一类：投资养老型保险
“财智人生（福C）终身增额分红保险”（新华人寿股份有限公司）
【专家点评】：该险种是目前国内长期投资增值最大，且风险最小的一款投资型保险，深受客户喜爱。主要特点：（1）由于采用新华人寿独有的增额分红方式，使客户在保费不增的情况下，保额逐年递增。不但将每年分的红利自动加在保额上，增加下一年的分红基数，变成累计红利保额外，还独具终了红利。终了红利除了在保险公司当年一旦发生负利润时，可以平滑补充给客户，确保客户每年的保底分红利率在4%左右,确保客户的保额能够逐年递增外，还能在客户减保和终止保险合同时得到一笔丰厚的利润。如1岁男性投保，保额30万元，5年共交保费10.35万元，到60岁退休时将有一笔206.67万元的现金资产。年化投资收益率高达31.63 %。（2）交费期短。三、五年即可完成投资积累，快速拥有保障，避免未来不可知的收入风险。（3）保障功能随着保额的递增而逐年增加，不断提高被保险人的身价。如1岁男性投30万元保额，60岁时有效保额（即保障身价）已达234万元。投资功能和保障功能极强，特别适合长期投资和养老规划。
“国寿个人养老年金保险（分红型）”（中国人寿保险股份有限公司）
“金福养老年金保险（分红型）”（美国友邦保险有限公司）
【专家点评】：以上两款养老年金保险的特点是：（1）养老年金领取灵活、多样，可自选月领、年领和一次性领取，是对社保养老金的有力补充。（2）养老年金领取的时间长且保证超值返本。如20岁男性投保“国寿个人养老年金保险”，10年交费，每年交费1万元，60周岁开始每年领取养老年金1.33万元，可领至终身。如被保险人未领满10年身故，继承人可继续领满10年。而美国友邦人寿的“金福养老年金保险”则以三种给付时间（55岁、60岁、65岁）和两种给付期间（10年、20年）供客户自由组合。被保险人在年金给付期间身故，不再给付年金 。而是将已累计的增值红利与身故保险金一同给付。（3）在未领取养老年金前，每年可享有分红的权利，红利保留在保险公司以年复利方式累计生息，并可选择在年金领取日将全部或部分累计红利转换增加年金领取的额度。而“金福”则是在年金领取日一次性全部给付投保人。另外，美国友邦人寿的“金福”还有独特的两点，其一是：被保险人如在领取养老年金之前身故，受益人可在当时合同的现金价值和当时所交保费的120%之间选其金额较大的作为身故保险金。其二是：除在领取养老年金前每年有增值红利外，在领取后，每年还有现金红利分给客户。
以上两款分红型年金保险，使客户在获得人身风险保障的同时，灵活自主地进行养老年金的规划，且分享保险公司的经营成果，提高养老生活的品质。
第二类：投资返利型保险
“泰康金利两全保险（分红型）储蓄计划”（泰康人寿保险股份有限公司）
“小康之家・鸿运年年两全保险（分红型）”（太平洋人寿保险股份有限公司）
“平安财富一生两全保险(分红型)”（平安人寿保险股份有限公司）
【专家点评】：以上三款保险是很受大众喜爱的既保生又保死的生死两全保险。其主要特点是：（1）交费期短（三年、五年），没有长期交费负担。“泰康金利”增有趸交，“太平洋鸿运年年”增有趸交、10年、20年交期；（2）生存保险金返还频率快、领取额度高、收益见效早。“泰康金利”三年一返按保额的12%领取；且60岁时有一次性领取保额的180%作为生存保险金的选择权；“太平洋鸿运年年”二年一返，按保额的8%领取，保单生效20年后或被保险人60岁后取其早者一年一返，按保额的5%领取；“平安财富一生”二年一返，按保额的7%领取。三款保险生存返利均能领取终身。（3）身故保险金保障利益高。“泰康金利”规定保单生效一年内非意外伤害身故退还保费。交费期内因意外伤害身故或一年后非意外伤害身故，在积累所交保费和两倍保额中取其较大者，给付身故保险金。交费期后身故，给付两倍保额作为身故保险金；“太平洋鸿运年年”规定：被保险人18岁身故，返还保费；18岁后意外伤害身故，取2倍保额和已交保费两者中数额较大者给付身故保险金；18岁后非意外伤害身故，在保单生效180日内的，返还保费，超过180日的，取基本保额和已交保费两者中数额较大者给付身故保险金。“平安财富一生”规定：被保险人身故（无论何时、何地），均按保额与交保费的较大值给付身故保险金。（4）“太平洋鸿运年年”还首创生存金累计生息帐户，即客户未领取的到期生存金可进入公司为其建立的专门帐户，并按照一定的累计利率复利生息，年年滚存，客户需要时可全部或部分领出，支配灵活。（5）“泰康金利”的保单贷款额度高达现金价值的90%；“平安财富一生”的贷款额度达80%，且贷款期间仍按没贷款前的保额额度进行分红及每两年领取额仍按没贷款前保额的7%计算（相当于无息贷款）。
以上三款“投资返利型保险”以孩子的名义投保后，既可用迅速返利缓解孩子的教育费用压力，又可补充父母退休后的养老金。
第三类：投资健康型保险
“福家伴侣终身财富增值计划”（新华人寿保险股份有限公司）
【专家点评】：“福家财富”是对“财智人生（福C）终身增额分红保险”的传承及进一步升级，它继承了“福C”产品“交费期短、分红增额、保障终身、全能理财”的特点，同时又特设健康储备帐户，可保22类涵盖了少青中老年不同人生阶段的重大疾病。兼顾资产增值与健康保障双重功能。
目前保险市场上的健康险产品即使是作为附加险加在投资型的主险上，但其健康附加险本身并不具备分红增额功能。由于“福家财富”是由主险“福C”与“附加提前给付重大疾病保险C款”组合而成，共用同一个保额，当被保险人投保一年后患合同所指22类重疾时，不但可按基本保额得到重大疾病保险金，还能得到基本保额所对应的新华人寿增额分红保险独有的终了红利，使客户的健康医疗保障得到增值，有效地抵御了通货膨胀给客户造成的医疗费损失，巧妙地做到了理财增值和健康保障的完美的统一，这是该产品最大的魅力所在，也是深受广大客户喜爱的根本原因。
第四类：投资连结型保险
“稳健人生投资连结保险”（瑞泰人寿保险有限公司）
【专家点评】：该险种是一款典型的投资连结保险。其特点：（1）引进瑞典斯堪的亚（SKandia）驰名国际的“基金的基金”投资管理模式，由专家筛选国内绩优基金，通过基金组合与“成长型、平衡型、稳定型、安益型、避险型”等5个投资帐户相连结，五个帐户分别对股票型基金、配置型（混合型）基金、债券型基金、货币市场基金和货币市场投资工具（包括央行票据、银行存款和短期债券等）进行不同比例的搭配，为具有不同风险承受力的客户提供不同风险、不同收益的投资途径，确保客户的资金保值增值。（2）五个帐户中的存款可以根据客户的需要互相转换，转换不用交费。（3）保障收费低。如25岁女性购买10万元保额的保障功能，月交费3.35元，男性月交费5.3元。（4）保障功能可随时调整。如出差时把保障功能调高，回来时再调低。（5）对帐户中的存款前5年可随时提现10%，5年后比例没限制，但最低保留1万元。提现不扣费用。（6）投保人可指定授权人提现。
“信诚（运筹）慧选投资连结保险”（信城人寿保险有限公司）
【专家点评】：该险种也是一款典型的投资连结保险。其特点大致与上款相同，设基金投资、增值投资、债券投资、稳健增长4个投资帐户，对基金、债券等金融投资工具进行不同比例的搭配，为不同需求的客户进行理财服务。该险种除了同样有保费可多可少，资金提取零手续费等特点外，还有两个突出的特点：一是责任免除极少，像战争、暴乱、核辐射、艾滋病、吸毒、无证驾驶、酒后开车等一般保险公司都免责的条款，该险种都不免责，一旦发生，一律理赔。其二是从第六年开始，按年交保费（最高保费-最低保费）×10% 给予奖励。
以上两款投资连结保险在目前资本市场逐步完善、规范，股市呈现牛市的情况下，利用保险公司的专家选择各类基金、债券组合，能为客户带来较大的收益，对不太熟悉金融投资工具的客户自己在股市、债市中搏杀来说，风险相对较小。如“瑞泰稳健人生”的“成长型”帐户投资收益率曾突破70%，“信诚（运筹）慧选”四个投资帐户的平均投资收益率曾突破17%。
投资连结保险作为一种新的长期储蓄投资产品，适合于长期储蓄、子女教育储备金、养老保障、灵活投资等计划。但对客户来说，存在选择各帐户投资比例、选择投资方向的风险，客户在选择投连险后，一定要学习理财投资知识，了解资本市场的动态，提高及时调整投连险中帐户比例的能力。
第五类:健康型保险
国寿康宁终身重大疾病保险（中国人寿保险股份有限公司）
【专家点评】：该险种是目前国内深受普通百姓所喜爱的健康险种，其主要特点：（1）保单生效180天后患重大疾病（10类）可获2倍基本保额的重疾保险金，身故或高残能获得3倍基本保额的身故保险金（但应扣除已给付的重疾保险金）。保一赔三，给客户利益最大化是“康宁”的最大特点。（2）得病给2倍保额救治，留1倍保额身故后给家属支撑生活，非常人性化。（3）费率低且交费灵活。可选择趸交、年交，交费期10年、20年。（4）理赔容易、快捷。一经确诊，10天内立即赔付。（5）现金价值高。没得病到老年可做养老金用。（6）有可转换权益。保单生效2年后，在保额不增加的情况下转换成公司认可的其他终身保险、两全保险或养老保险且无需核保。
这次评选出十大优秀保险产品，投资型产品占了90%，说明理财投资的观念已深入家庭，百姓对保险的需求已发生了很大的变化，保险不但要具备保障功能，还要具备理财投资功能，为百姓的资产进行保值增值。希望保险公司面对活跃的资本市场，面对大众对保险需求的多样化，运用“消费资本论”的理论，把消费者（投保人）当成投资人，拿出一定比例的利润，按一定的时间间隔返还给消费者（投保人），研究、开发出更多的投资型保险产品，保障覆盖面更广（如老年人群）的保险产品，定将焕发出消费者极大的投保热情，使社会更加和谐稳定，使更多的人，更多的家庭得到保障！