第三方理财银行之外的崭新选择

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当你习惯了在银行购买理财产品、保险公司购买保险、证券公司购买基金之后，当你厌烦了各家金融机构打着“财富管理”“理财规划”的旗号，来推销自家产品之外，第三方理财应运而生。

在十年前，你的理财途径是这样的吗？

以购买保险为例：“自己的身体状况越来越糟糕了，这要是出点问题怎么办呢？买份保险吧，回头好歹给家人留下点保障。”或者是：“看起来现在保险的投资收益不错，穷人买保险买保障，富人买保险做投资，不如回家和老婆商量下买份保险吧。”于是你和家人商量后，去离家最近的保险公司咨询保险，对方询问过你的需求后，热情地向你推荐目前热销的保险产品。你看了之后同意购买，或者是你不认可，对方拿出保险公司目前所有在售的产品名录向你介绍，你选择一款然后购买。

在这一过程中，做出是否需要购买保险的投资决定的是投资者本人，保险公司只起到出售产品的作用。此外，保险人向投资者推销的产品以本公司出售的产品为主。而这些距离国际通行意义的理财行为还相距甚远。

十年前，在国人的跨行业理财需求以及金融机构分业监管的环境下，第三方理财机构开始出现。第三方理财机构似乎是专门针对以上所述的问题而出现的。

监管之外的春天

十年前，王春梅一位在银行工作的朋友郑小姐离职出去创业，这让王春梅很为难。

事情是这样的：王春梅是一位全职太太，老公的生意越做越好，自己手头的现金也越来越多，王春梅没事儿就往银行和证券交易大厅跑，盼着手里的钱可以生钱。在某国有大行结识了银行的理财人员郑小姐。

那个时候王春梅通过银行理财只有做定期存款和购买国债，现代意义的理财行为并没有出现。事实上，虽然以王春梅为代表的投资者还没有真正意义地在银行中理财，但是后来随着入世之后，2006年外资银行的过渡期结束，国家取消了对外资银行经营的地域、客户等限制，中外资银行开始在理财市场“你争我抢”，银行理财才初现端倪。

郑小姐负责可投资资产在30万元之上的客户，此前通过郑小姐给出的投资建议，王春梅也赚了一些钱。

此次郑小姐跳槽出去，到一家第三方理财机构做合伙人，并游说王春梅做她的客户，王春梅还是第一次听说第三方理财机构这个概念，抱着对郑小姐此前的信任，王春梅决定试一试。

如果矫情点说，在王春梅的理财史上，2004年具有划时代的意义。此前王春梅家的投资决策多数是由王春梅和先生两人商议后决定的，无论是投资一个新的商铺还是购买一只新的股票，“我们两个人完全是依照经验，凭借本能进行投资理财，什么赚钱做什么，没有财务规划，更遑论资产配置了。”王春梅坦诚道。

事实上，在当时的理财环境下，王春梅也几乎没有途径获得更专业的理财建议。在那个年代，金融机构各自为政，财务规划的概念刚刚兴起，提倡通过购买自家的产品赚取收益。金字塔形资产配置、风险偏好等也只是概念，在银行、券商、保险公司等金融机构中，这些概念尚未成为客户理财的基础理念。

但是如王春梅这样的中产人群以及更高级别的富有人群，急需专业理财者的指导，私人理财市场开始蓬勃发展，以诺亚为代表的第三方理财机构就是在这个时候出现的。

第三方理财机构的出现最重要的是弥补了国内金融机构分业监管下，对投资者所需要的整体财务规划的不足。有趣的是，从第三方理财机构出现至今，尚未有明确的监管机构对其进行监督管理。

2004年被称为第三方理财元年，当年大大小小上百家第三方理财机构出现，同年汪静波与另外三个人一起发起成立了诺亚财富中心。当时以王春梅为代表的投资者对投资理财做出的决定都是通过自己的判断，第三方理财机构以这部分人为目标客户，为他们提供专业的理财规划建议。

第一批第三方理财机构的从业人员中，既有郑小姐这样从银行等金融机构跳槽而来的，也有初入社会的金融相关专业的学生。

其中第三方理财机构中需求量最大的是理财顾问，根据公司规模大小，从几人到几十人不等，人数占所在第三方理财机构的80%左右。最理想的人选是来自银行私人银行部、券商理财中心等金融机构的有一定从业经验和客户资源的高管，但事实上大多数理财顾问都是招聘的新鲜社会人。

2004年前后，第三方理财机构中初级理财顾问的薪酬比较低，一般底薪在3000元至5000元左右。这些从业者多数从事开拓客户的工作，但是那个时候投资者对第三方理财机构的信任度很低，谈到理财还是以银行为主。

从业者中还有一部分是如郑小姐这样的银行高管跳槽过去的。郑小姐跳槽到第三方理财机构中出任合伙人，此前在银行的工作背景，让郑小姐手里积累了很多如王春梅这样的客户资源。随着郑小姐跳槽到第三方理财机构，这些客户大多数也有兴趣尝试通过第三方理财机构进行财务规划，王春梅就是其中的代表。

事实上，在2007年之前，第一批通过第三方理财机构进行理财的投资者多数是通过此渠道开始接触第三方理财的。即便是在十年后的今天，第三方理财机构的客户也是以熟人介绍为主。“我们的客户60%是由老客户介绍过来的。”诺亚的工作人员称。

有趣的是，在当时，银行高管离职后去做第三方理财并不是一个多好的选择，“关键还是当时的客户信任度低，手头的客户资源越少，可以合作的金融机构就越少。”郑小姐说道。

在十年后的今天，私人银行部的从业者在积累了一定的客户资源后，离开银行创业做第三方理财已经成为一个还不错的选择。“如果一个私人银行家手头积累了100个客户，自己做第三方理财每年这100个客户能为他提供100万元左右的利润，就会活得很好了。”北京当代金融培训有限公司蔡予民先生说道。

十年间，第三方理财从业者对这个行业的态度转变，间接反映了投资者对这个行业的认可。

在十年前，类似郑小姐这种资深金融从业者跳槽到第三方理财机构，他们的薪水在1万元到2万元左右，与其他金融机构相比并不占优势，但是他们多数是以合伙人的方式入股。

在2004年成立的那批第三方理财机构中，很多小型的第三方理财机构，就是由各个金融机构的资深从业者，积累了一定的客户资源后，由一两个或者是几个合伙人不等，组建第三方理财机构，然后再招聘几个至几十个理财顾问，维护客户关系并开拓业务。