余额宝将引发银行业革命

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摘 要 马云推出余额宝，这种金融创新是前瞻性的，是顺应金融改革发展的，它将凭借自身的竞争优势，给银行业造成巨大的压力和挑战，并引发银行业革命。

关键词 支付宝 余额宝 银行业 银行业革命

中图分类号：F832 文献标识码：A

马云在创造支付宝的基础上又创造了余额宝，余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅可以直接购买基金等理财产品，得到较高的收益，还可以随时消费支付和转账，灵活便捷，余额宝于2013年6月17日正式上线。马云此举犹如在死水一潭但利润丰厚的银行业扔进一块石头，一石激起千层浪，由此引发银行业的竞争、改革，乃至革命。

一、我国银行业的现状

我国银行业近些年发展飞速，利润丰厚。截至2011年，我国银行业资产规模达到113.3万亿元，同比增长18.9%，是同期GDP增幅的两倍多，国内银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%。但与此同时银行业也形成了垄断经营，银行业由政府严密监管和控制，形成了受政府保护的垄断经营。在经济全球化的今天，垄断经营严重阻碍了银行业的发展，导致我国银行业缺乏竞争，没有拓新、创新意识，长此以往将不利于我国银行业的健康有序发展，

二、余额宝对银行业的冲击和挑战

余额宝和天弘基金合作，在推出短短不到6天的时间内，其客户突破100万，余额宝只用了这么短的时间就将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户最大的货币基金的宝座。

（一）余额宝的产生顺应了金融改革的发展。

我国正处于经济发展的关键时候，一系列改革正如火如荼的进行。

1、《资本管理》办法出台。2012年6月8日，中国银监会《商业银行资本管理办法（试行）》，并于2013年1月1日起实施。它建立了统一配套的资本充足率监管体系；严格明确了资本定义；扩大了资本覆盖风险范围；强调科学分类，差异监管；合理安排资本充足率达标过渡期。实施新监管标准对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥了积极作用，意味着我国不断融入国际金融监管体系，开启了中国银行业资本监管的新时代。它将彻底改变商业银行传统依靠贷款扩张的经营方式和发展模式，同时也将带来中国融资格局的大变化。

2、央行首次双向扩大存贷款利率浮动区间。2012年6月8日，中国人民银行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，并调整金融机构利率浮动区间，首次允许存款利率上浮。央行首次双向扩大存贷款利率浮动区间，标志着我国加快利率市场化改革又向前迈出了关键性的一步。它是金融领域的一项根本性变革，利率市场化的推进，对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力提出全方位考验，银行在平衡市场、风险、收益等方面面临巨大挑战，迫使银行业加快转型步伐。

3、管理和引导民间资本进入银行业。2012年5月26日，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》。它明确指出民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资本状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。它可以作为引导民间资本进入银行业的实施细则。它的，是降低银行业资本进入门槛，鼓励民间资本进入的重要信号。有利于引导民间借贷科学发展，是实现我国民间借贷阳光化的重要举措。民间资本的进入将对我国银行业的股权结构、治理结构和市场结构等产生深远影响。

4、银监会提出的“七不准”和“四公开”专项治理原则。针对部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会提出不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶和不准转嫁成本的“七不准”禁止性规定，以及收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开和优惠政策公开的“四公开”原则。专项治理银行业不规范经营，对国内商业银行的转型和发展具有重要影响。一方面它迫使商业银行进一步树立消费者保护意识，纠正不规范经营行为；另一方面，它迫使商业银行规范中间业务发展模式和结构，减少对信贷业务的依赖，真正推动经营转型。

在国家加速金融与银行业改革的关键时候，马云推出的余额宝顺应了国家金融改革的需要和趋势，有着其生存发展的坚实政策和环境基础。

（二）余额宝对银行业产生的压力和挑战。

余额宝是以支付宝为基础，给支付宝大量沉淀资金一个价值增值的金融创新，拓宽了百姓投资渠道，是金融前瞻性的创新。余额宝的优势在于在追求资金增值的同时，没有削弱支付宝方便购物的最基本、最强大、最原始功能。

1、有巨大的客户群。淘宝网经过这么多年的良好运转，累计了大量的客户，截止到现在，淘宝网有大概8亿的用户，而支付宝的沉淀资金高达300亿，这8亿用户和300亿资金将成为一个巨大的、无法估量金融市场。

2、抢夺了商业银行80%的小客户。首先，银行受制于“二八定律”，八成客户都是小客户，他们人数众多，但所拥有的资金却很少，银行特别不太重视这些小客户，因为服务这部分人群，耗时、耗力但收益却不高，对于银行业的来说不合算。而余额宝可以说是对这部分小客户的度身定做。其次，从收益上看，将钱存入银行活期只有0.35%的收益率，相当于没有收入，而放入余额宝，根据市场情况可以获得4-6%的收益，以1万元为例，就是一年35元和400―600的差别。再者，通过余额宝小客户可以自由参与市场行为，没有任何门槛和限制，买卖自由，投资自由，得到人格上的尊重和满足。可以预见，银行这80%的小客户最终会被余额宝抢走，这是银行业面临的巨大的市场挑战。

3、第三方支付的迅猛发展，电子银行和移动金融的技术支撑。2008年第三方支付的市场规模为2700多亿，2010年达到1万亿元，2011年超过2.1万亿元。2012年第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模达到9764亿元，同比增长73%，前三季度累计交易规模已超过2011年全年。除了传统的线上线下支付业务，第三方支付借助其数据信息积累与挖掘优势，开始拓展多种衍生的创新业务，这对银行传统业务形成挤占和挑战。以支付宝和余额宝为代表的第三方支付直接倒逼银行业加速改革。

4、余额宝的产品优势。首先，没有最低购买限额，一元钱就能起买。其次，收益高，方便快捷，余额宝不仅能提高收益，还支持支付宝的其它功能。余额宝和天弘增利宝货币基金支持T+0实时赎回，这就意味着转入余额宝中的资金可以随时转出，资金具有极大的流动性。再者，从结算方式上看，余额宝是日结，而在商业银行购买的货币基金是月结，银行的结息方式更牛，按季、按年结息。另外无手续费，而商业银行和基金公司都收取不同比例的手续费，这是余额宝以小博大的法宝。

（三）余额宝是具体有前瞻性的金融创新。

余额宝是顺应国家金融改革，允许民间资金进入银行业的前瞻性的金融创新，直接给商业银行带来巨大挑战，如果支付宝让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝则是让传统银行也领教到什么叫“危机”。如果说阿里小贷应运而生、阿里融资性担保公司的出现以及支付宝日益强大，给银行业造成巨大冲击的话，那么余额宝这种互联网金融的风起云涌，对银行业来说简直是颠覆性的，是真正意义上的革命。

（作者：武汉大学财务部，研究生学历，高级会计师，研究方向：经济管理）