中产阶级养老莫焦虑

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如果你是一个已经“奔三”的80后，20多年后退休时，需要多少养老金安度晚年？微博上有网友算了一笔账，需要300多万元。如果你现在有300万～500万元，你又如何安排养老生活？还有10年就要从某知名IT企业退休的陈先生，在一般人眼中，他的生活条件算是很优越了，但他依旧没有安全感，因为“如今的市场，大白菜比猪肉还贵。”

在活跃的理财群体中，一类是毕业不久的年轻白领，另一类是有家有室有老有小的中坚阶层。陈先生的家庭属于后者，且处于成熟期，是典型的上有老、下有小的夹心族。陈先生拥有2套无贷款房产，还有300万元（5年定期）银行存款，100万元中短期理财产品，15万元活期存款。其妻子年薪约30万元，并有2个子女。对于这类家庭固定年收入较高，房产、股票、基金等资产收益都相对不错的人士来说，该如何谋划自己的退休计划，缓解养老焦虑呢？

亟待新兴工具配置

如果你的年龄在四五十岁，工作单位效益很好，此前靠相对优越的薪资或者投资房产积攒了300万～500万元，对于养老可不必太过担心，只要做好正常的财富管理即可。像陈先生这类家庭，在同一时期内有多个比较重要的理财目标，比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等，时间上比较紧迫，建议以长期基金定投的方式储备儿女教育金。同时购买一定的商业年金保险，作为今后退休养老金的来源之一，尽量处理好多个理财目标之间的关系。如以某银行的“年金保险”为例，每月交5100元左右，分10年交费，从65岁起每年可领3.5万元的养老金，可领至100岁，累计领取年金126万元。

多种工具巧妙组合

盘点未来具有较大投资前景的几种投资渠道，首先是对冲套利型的期货基金。这部分产品今后会是整个市场的主导品种。美国现在75%都是对冲基金。值得注意的是，对冲套利型的基金市场参与者越多，套利空间就会越小。相对早进入的人，获利就会越多。

一级市场配置很重要。虽然IPO闸门还没开，但从整个中国的经济来看，不可能永远关着。中国一共才2000多家上市公司，与全球第二大经济体的地位是极端不相配的，未来中国有五六千家上市公司都不为过。另外，未来新三板大幅扩容会带来很多投资机会，有很多便宜的好项目可以去捡。

投资者也不可忽视地产基金。毕竟随着政策与市场的变化，直接买房变得越来越难。从目前地产基金的发展情况来看，平均年化收益率往往可达15%以上。

注意避险配置

规划养老就必须考虑人民币贬值的问题，可以配置一些美元和艺术品以避险。目前黄金跌幅很大，且从目前形势判断，黄金投资必然会走弱。此时正是一个很好的美元配置时期，特别是在人民币对美元走强的背景下。进行美元配置时需要摆正心态，并不是以收益率为首要考虑内容，其首要目的是避险。

文化创意产业受政策红利的影响，未来会有很大发展。可在艺术品领域做一些配置。中国艺术品市场已经有过一轮爆发式的增长，但就近两年的情况来看，发展态势趋稳，这个市场未来还会有突破性发展。尽管中国的艺术作品，如张大千、齐白石的作品价格已达几千万乃至上亿元，但仅仅为人民币级，国外的毕加索等艺术家的作品价格都是欧元级。可见，中国的艺术品还有上升的空间。另外，从种类来看，书画已经炒作到一定的层次，但瓷杂、当代家具等其他艺术投资品种还处于投资的起步阶段。未来还有许多领域可供挖掘，特别是当代的名家名品，具有投资的空间，而且这些艺术家还健在，在真伪上也能够做准确的辨别。