外资银行优势渐显

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“前两天我争取到一个工商银行的VIP客户，陪他取出了工商银行的8万美元，转存到我们这儿。客户对我们的服务非常满意。”闲聊中，汇丰银行上海分行香港广场支行的周荣骏非常自豪地说道。

而周的那位客户，在前往工商银行取款转存汇丰的过程中，则向周解释：“虽然我也是工行的VIP客户，但每次办业务都要忍受白眼，完全是受罪。”

周解释，不是因为工商银行员工给这位客户白眼，而是每次当工行员工热情地给这个VIP客户插队先办业务时，都免不了受到那些排队办业务的客户的白眼，甚至是指责。“我们的客户大部分都是从这些中资大银行拉过来的。VIP客户对我们的认可程度很高。”

这一现象并非偶然。在中国许多城市，这一幕正在反复上演。

2004年10月份披露的一份由人民银行做的调研报告显示：在北京市，外资银行相对于中资银行具有明显的竞争力优势，在竞争力排序中前12名全部是外资银行，而后4名则是工、中、建、农四大行。

更引人注目的是外资银行人民币业务的高速扩张。截至2004年6月底，上海外资银行人民币资产总额已达610亿元，普通贷款304．89亿元，存款371．41亿元，同比分别增长51％、7％和 96％。目前，在沪外资银行人民币税前利润占其总税前利润的比重从2001年的15．56％增长至2003年的52．12％，已经超过―半。

“这说明，在沪外资银行已经基本实现了本土化，有能力在人民币业务领域与中资银行竞争。”工行上海分行一位研究人员分析。

外资银行高速扩张

2004年，在华外资银行的业务呈现超常增长态势。

就存、贷款业务而言，上半年上海银行业受宏观调控政策增幅趋缓，金融机构本外币各项贷款余额14258．54亿元，同比少增421．64亿元，但外资银行的存贷款增长异军突起：上海外资银行各项贷款153．9亿美元，同比增长50．68％；存款87．58亿美元，同比增长65．21％(图一)。

9月底，上海市外资金融机构业务仍然保持快速增长，其中人民币贷款和外汇贷款分别增加7l.6亿元和36．7亿美元，同比分别多增49．4亿元和27．8亿美元。

在中国另一金融中心北京，外资银行的高速扩张和对中资银行的竞争优势也非常明显(图二)。

截至2004年5月末，在京外资银行资产总额达52.7亿美元；外汇存款余额 12．3亿美元，占全市中外资金融机构外汇贷款余额的28．28％。

而北京地税局统计数字显示，23家外资银行北京分行完成税收收入5854万元，同比增加1527万元，增长35．29％。其中营业税完成2280万元，同比增加856万元，增长60．11％。

从全国情况看，外资银行的高速扩张也非常明显。截至2004年6月底，在华外资银行的人民币资产总额为844亿元，比去年同期增长49％，其中贷款488亿，同比增长18％，而全国金融机构人民币贷款余额同比只增长16．3％；外资银行人民币存款488亿，同比增长96％，远远高于全部金融机构本外币各项存款17．1％的增幅。2004年1―6月，在华外资银行机构共盈利2．67亿元。

截至2004年7月15日，获准经营人民币业务的在华外资银行机构已达100家，占外资银行营业性机构总数的50％。与2001年底相比，可经营人民币业务的外资银行机构总数增加了70家。这100家机构分别分布在上海、深圳、天津等9个城市，其中上海最多，有53家。2004年年底，中国还将开放更多的城市给外资银行经营人民币业务。

更重要的是，在高速增长的同时，外资银行保证了资产质量和严格控制了经营风险。截至今年7月底，在华外资银行资产总额为643亿美元，其中贷款301亿美元，不良资产率只有1．5％，不良贷款率仅为1．59％，而且还在逐年逐月下降；而在不良贷款率最低的上海，中资银行9月末的不良贷款率即便降至历史最低水平，也有4．35％。

政策不对称是主因

针对外资银行去年以来的高速增长，中国银行国际金融研究所副总经理王元龙认为，由于人民银行和银监会可以比较直接地影响中资银行的经营，而对外资银行并不能直接干涉，所以去年以来在宏观紧缩政策下，中资银行业务收缩，而外资银行抓住机会，确实实现了跨越性的增长。“这就使得宏观调控政策形成了‘紧自己、不紧别人’的局面，宏观调控形成了针对中资银行的挤出效应，这值得我们反思。”

“更重要的是，外资银行在中国宏观紧缩的时候加大放款力度，会形成对宏观政策的负面影响，这给宏观调控出了一道新题。这个问题目前似乎还不突出，但将来随着外资银行市场份额的扩大，可能成为一个大问题。中国政府如何趋利避害，这是个大问题。”王元龙进一步分析。

“中国经济的微观主体对于市场信号的反应是参差不齐的，所以这出现了一种矛盾的局面政府宏观调控用纯粹的市场手段往往难以达到目的，但用行政手段又只能影响国有银行和企业。所以必须多管齐下，充分考虑到市场结构的差异。”人民大学赵锡军教授认为。

王元龙对目前外资银行的超国民待遇也深以为患：“现在外资银行在税收方面还可以享受三免两减之类的外资优惠，这就是一种人为的市场扭曲行为，加剧了中资银行的问题。”

竞争力是关键

外资银行认为自己飞速发展的原因，是因为中国逐渐取消了歧视性业务和地域限制。“我们能实现快速发展，很重要的一个原因是，中国政府兑现了人世承诺，在按计划开放中国的金融业和银行业，包括地域和人民币业务。”汇丰银行上海发言人张丹丹正面评价道。

汇丰银行的周荣骏分析，竞争力才是外资银行在市场中获胜的关键。而外资银行的竞争力关键不是在资源上，而是采取了非常高明的战略：一方面在沿海发达地区中心城市布点，以独占中国经济最发达地区，从而也是利润最丰厚地区发展的好处，另一方面参股各种优质资产的中资银行，以利用他们广泛分布的网点，分享中国经济普遍发展的好处，但同时又分散了经营风险。

“20％的优质客户创造80％的利润，这点中资银行也不是不知道，所以他们也为VIP客户提供绿色通道，优先给他们办业务。但关键是，他们还有无数小客户的业务也要办，所以就没那么多的人为人客户服务。但我们不同，不是发达地区的核心城市，我们根本就不开网点；低于2000美元的小客户我们用服务费把他们挡在门外。所以，我们才有精力、人力，对VIP客户进行贴身服务，竞争力才能发挥出来。”周荣骏说。