“五板斧”助力城区农信社战略转型

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湘潭农商银行通过现代银行、特色银行、风险可控银行、市民自己的银行和精品银行等创新实践，初步探索了城区农信社战略转型的新路径

湘潭农商银行于2012年10月正式挂牌成立。成立以来，全行紧紧围绕 “深化改革、转型发展”这一主题，坚持打造“一流的现代银行、幸福的职工家园”两个目标，全力服务好“三农”、社区、中小微企业三个主体，着力提升金融服务、风险管控、价值创造和核心竞争四大能力，五板斧齐下，为新时期城区农信事业的发展提供了有益线索。

第一板斧――建设“现代银行”

湘潭农商银行加快产权制度改革的步伐，依靠自身经营不断化解历史包袱，降低不良贷款，优化核心指标，改善股本结构。

解决了产权关系不明晰的问题。建成农商银行后，产权关系得到真正明晰，法人治理结构得到完善，内外部约束机制不断健全，有效促进了湘潭农商银行的科学管理和经营机制转换。其一，稳步推进扁平化管理、经济资本约束下的发展模式，使集约化经营管理的理念得到充分体现，为金融创新提供可靠的机制保证。其二，决策权、监督权、经营权“三权”分立，使高层决策的约束力得到增强。完善的法人治理结构充分维护了股东利益。其三，实行信贷营销、全面风险管理、稽核审计“三驾马车”的信贷风险管理体系，使得市场拓展与风险防范同步运行，共同发展。

品牌效应逐步显现。成立农商行后，体制机制优势凸显，服务灵活方便快捷，客户群体的广度、深度、层次不断优化；农商银行品牌形象逐步清晰，开始迈入现代股份制银行良性发展的轨道。湘潭农商银行与专业银行站在同一起跑线上“赛跑”，有效地化解了政策掣肘，优化了市域资源，化解了历史包袱，轻装上阵。

第二板斧――建设“特色银行”

在竞争异常激烈的金融环境下，唯有发挥自身特色才能占有一席之地。

做好“支小”银行。及时跟进不同客户的金融需求，从细分客户入手，采取贴身服务、全程服务、差别服务的方式，适时开发既适应不同客户需求，又有自身特色的贷款品种。因地制宜地推出“福祥循环通”贷款、小微实体经济联保贷款、商铺按揭贷款、公职人员便民贷款、个人汽车消费贷款、个人住房按揭贷款、保函业务等贷款新品种，尝试土地承包经营权、农村集体土地上的房产抵押贷款，深入开展支农信贷，支持信用村镇建设。根据当地村民的信用履约情况实行贷款利率优惠政策，实时调整评级结果，营造良好信用环境，实现小额农户信用贷款从零售模式向批发模式的转变，将金融服务完全渗透到客户生产、经营、生活、消费的方方面面。

做活“支实”银行。充分利用网点优势、人缘优势、地理优势、股东优势，简化工作流程，提高办事效率。充分发挥城区农商行特点，在继续满足传统农户、商户有效需求的基础上，做实“三大工程”，进一步提高贷款覆盖面。重点扶持个体工商户、各类经济组织发展，支持中小企业、工业园区、城镇基础设施建设，促进城镇居民消费，努力满足城乡居民多元化需求。

做实“中间”银行。大力推广电子银行业务，全面推广网上银行、手机银行、电话银行、自助银行及福祥缴费通业务。大力发行福祥借记卡、福祥贷记卡、福祥便民卡、福祥金融IC卡，加大ATM、CRS机布放力度，积极拓展POS机，为城乡居民提供安全、优质、高效、快捷的金融服务，加大与第三方的合作，积极开展代收代付业务以及票据、资金营运业务，努力扩大收入来源。

第三板斧――建设“风险可控银行”

树立风险理念，搭建全面风险管理架构。湘潭农商银行成立后，设立了风险管理委员会，充分发挥其作用，明确风险管理战略目标；新设风险管理部门，成立了风险经理队伍，在支行设立专职或兼职风险经理。明晰职责，制订风险管理目标和规划。明确各层级、各部门和各岗位的风险管理职责。

重视培训，提高风险经理队伍素质。组织风险经理队伍赴专业机构学习，更新理念，提高队伍专业素质和技能；聘请专业机构或实践领域的专家定期进行风险管理方面的培训或讲座。

创新思路，逐步形成全员合规风险文化。创造性地开展工作，以信用风险和法律风险管理为突破点，逐步提升操作风险、市场风险、流动性风险管理水平，逐步实现全面风险管理，形成全员合规风险管理文化。

第四板斧――建设“市民自己的银行”

湘潭农商银行通过股份制改造，吸收了当地大量优质资本的标准化注入，每年召开的股东大会、董事会、监事会、客户代表新春座谈会将客户与湘潭农商银行紧密联系在一起，充分诠释了湘潭人民自己的银行概念。

按照社区、企业、市场、村部等类型划分区域，通过与社区居委会、村委会、企业主、市场管理方等机构签约，强化社区金融服务，积极推进社区银行建设。把打击非法集资、消费者权益保护、反假币知识等金融知识以群众喜闻乐见的方式（讲座、路演、海报等）传送到城市居民手中，对居民兑换零币、延时服务、小额消费等日常要求通过专职客户经理解决。

第五板斧――建设“精品银行”

打造精品网点。湘潭农商银行根据城区金融业务发展的战略需要，有前瞻性、有计划性地调整网点布局，实现城区网点的专业化、扁平化管理。既在服务城区经济中打造精品服务机构，提升机构层次，又通过服务功能的全面提升和再造，实现城区金融业务的持续快速发展。

塑造能拼善打队伍。首先，通过绩效考核，按照优胜劣汰和竞聘上岗的原则，通过定期公开竞聘方式，切实优化员工结构、岗位结构。其次，加强客户的教育培养。经常性地开展专业技能培训，通过开办培训班、专题讲座、学术研讨和交流等方式，重点加强对现代金融理论、市场营销、风险管理等专业知识的教育，扎实提高全员的综合营销能力。再次，择优引进外部高素质人才。通过严格选聘，引进一批高素质的市场营销人才。

抓好服务创新。湘潭农商银行组织全体员工进行商务礼仪培训，交流学习心得，制定员工服务规范，向社会郑重推出规范服务的标准。网点员工实行持证上岗，熟练运用“临柜五步法”，文明服务，微笑服务，对客户做到“来有迎声，走有送声”，对外公布投诉电话，推行“首问责任制”，对客户反映的问题及时进行处理，打造标杆网点，树立服务标兵，努力打造农商行良好的社会形象。