商业保险公司参与新农保建设宜兴模式研究
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摘要：随着试点在全国更大范围的开展，新农保试行的相关问题日益突出，宜兴市采用政府向商业保险公司购买服务来开展新农保的模式显示出了其独特的优势。主要对商业保险公司参与新农保建设的宜兴模式进行了SWOT的分析，在充分认识到商业保险公司自身的优势、劣势、机遇、挑战的基础上，按照发挥优势，改善劣势，把握机遇，应对挑战的基本原则，从政府和保险公司角度提出相关建议来促进该模式的有效运作。
关键词：商业保险公司；新农保；宜兴模式；SWOT分析
中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：16723198（2012）20004002
1 商业保险公司参与新农保建设的背景
商业保险公司在保险业务方面有着专业的人员、技术以及相关经验，由其来经办新农保有着现实的必要性与可行性。我国宜兴市首开先河，以“服务外包”的形式和中国人寿合作推行新农保的宜兴模式，显示出了其独特的优势。
2 商业保险公司参与新农保建设的宜兴模式介绍
2.1 商业保险公司的角色
商业保险公司在宜兴模式中是方的角色，由政府作为委托方支付手续费向其购买新农保服务，从而由政府过渡到商业保险公司向农民提供新农保服务。在分工上，“征、监、管”相分离。中国人寿宜兴支公司根据市政府委托设立宜兴市农民基本养老保险业务管理中心，承担全市新农保参保手续办理、个人账户管理、养老待遇结算和发放等经办服务；市社保部门负责统筹规划、政策制定和监督检查；市财政部门负责基金管理，对基金实行独立建账、专户储存、专款专用、封闭运行；各镇人民政府负责本辖区新农保宣传工作和新农保基金征缴工作，各村积极协助。
2.2 商业保险公司的经办方式
中国人寿宜兴支公司启动了服务公共事业程序，成立了农民基本养老保险业务管理中心，在全市设立1个结算中心、20个镇（园、街道）业务服务网点，构建起覆盖全市的经办网络；同时抽调组建一支由25名员工和优秀营销员组成的信息管理员队伍，派驻各业务服务网点实行挂牌上岗。此外，宜兴支公司还自主研发出“宜兴农民基本养老保险业务管理系统”，实现了全市联网、实时互通，提高了工作效率，确保账户信息的安全性和规范性。同时，建立了一整套业务操作和单证管理制度，经办人员严格遵照操作流程和管理制度开展参保手续办理、个人账户管理、养老保险待遇结算和发放等日常管理工作。
2.3 商业保险公司的经办效果
在新农保覆盖上，参保率、领取率均居处全国前列首位，基本养老金水平稳定上升，而且业务开办近5年来，当地农民对新农保业务的有效投诉为0。在新农保的政府开支上，如果按传统的做法由社保机构统包统揽，需要增设200余人的管理队伍，加上设施设备、教育培训、运营开支等直接和间接开支，至少需要1000万元的投入，而选择服务外包，则只需要100万元的成本。
3 商业保险公司参与新农保建设的SWOT分析
3.1 优势
3.1.1 商业保险公司专业运作，提高新农保管理水平
商业保险公司有着规范化的业务管理、信息化的数据管理和专业化的风险防控体系，其办理保险业务的专业性是毋庸置疑的。“新农保”是一个系统工程，基础数据的搜集分析、账户管理、养老金给付等过程都需要专业的保险知识和精算技术，这些专业技术资源是政府机构所不具备的。而且，商业保险公司有完善的培训机制和高素质的服务团队，通过在当地组建服务队，对队员进行专业化培训，可以在短时间内使他们掌握新农保经办业务的各项专业技能。
3.1.2 保险公司资源优势，降低新农保经办成本
如果由政府来提供服务，社保机构就要招聘大量人员，政府需要支付人员培训的费用，巨额的人力成本和经费，还有大量的时间成本。而商业保险公司作为专业机构，拥有众多营销网点、管理体系成熟、经办经验丰富。如果能够充分利用商业保险公司的这些优势，可以在很大程度上降低行政成本，同时缩短建立完善的新农保体系所需要的时间。另外，商业保险公司参与的模式有助于改善政府部门粗放分散的管理模式，削减预算，减少财政支出。
3.2 劣势
3.2.1 农村经济基础薄弱，商业保险公司成本高
我国农村地区人口分散、交通不便，而且经济基础薄弱、农民收入水平较低。大部分保险公司在县域及以下市场没有网点，如果经办新农保需要在乡镇县市场重新铺设机构、发展队伍，开发新的业务系统，前期投入较大，实现利润的周期较长。而商业保险公司是以经济利润为导向的，在城市市场依然有利可图，在对农村市场缺乏了解的情况下，除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外，大部分保险公司对农村市场持观望态度。
3.2.2 农民保险意识缺乏，商业保险公司形象差
长期以来，受传统经济体制、思想观念、生活方式等多方面的影响，我国农村居民风险意识和保障意识比较淡薄，相当一部分农民“谈保险色变”，不熟悉保险的功能作用，更不善于运用保险来转移和分散生活中的风险，加大保险公司经办新农保的难度。另一方面，商业保险公司在我国发展时间短，基层营销人员素质不高，很多时候为了赚取利润造成了错误的营销，导致了一系列的负面报道，这也使得农民对于保险公司来经办新农保产生不信任。
3.3 机遇
3.3.1 《政府工作报告（2012年）》表明了政府支持
《政府工作报告（2012年）》在第六点“切实保障和改善民生”中明确提出要在今年年底前实现新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险制度全覆盖。多渠道增加社会保障基金，加强社会保险基金、社会保障基金投资监管，实现保值增值。加强社保服务能力建设，有条件的地方可对各类社保经办机构进行整合归并，有些服务可委托银行、商业保险机构代办。这一点不仅表明了政府对于加快构建社会保障体系的决心，更是对商业保险机构代办社保的认可和支持。
3.3.2 商业保险公司参与新农保建设打开了农村市场
虽然中国农村城市化进程在加速，但仍有一半的人口生活在农村。随着“三农”问题的逐步解决，政府对农村政策的扶持和倾斜，中国农村经济状况将有一个质的好转。保险公司为新农保提供第三方服务是一个增强农民保险意识、改善企业形象、打开农村市场的好机会。商业保险公司可以借此机会开展补充养老保险、附加保险和涉农财产保险等业务，形成新农保与其他涉农保险多元保障相统筹的模式，增强农民的抗风险能力，进一步提高农村社会整体保障水平。
3.4 挑战
3.4.1 商业保险公司参与新农保建设缺乏政策支持
不仅商业保险公司对农村养老保险市场的开发力度不足，我国相关政策对于促进农村商业保险发展的支持力度也不够。政府政策包括政府的财政、税收政策对农村商业养老保险业务发展机构及相关从业人员的倾斜，还包括政府对当地农村养老保险工作的推动作用。保险公司经办新农保业务在全国目前只有几例，尚未得到主管部门的认可和支持。不完善的相关政策产生的不确定性使得商业保险公司对参与新农保的建设望而止步。
3.4.2 商业保险公司参与新农保建设缺乏法规指引
我国保险方面的法律法规主要是对商业保险公司从事商业保险行为的规范，很少涉及对保险公司作为第三方代办社会保险的指引，虽然之前有过新农合江阴模式，重庆失地农险模式，保险公司是否参与以及如何参与社会保障体系建设，仍旧没有清楚的法律定位。地方政府对保险公司在农村社会保障体系建设中的作用认识不深，导致保险公司与政府合作关系较为松散，不能建立起长效运行机制，影响到商业保险公司参与社会保障体系建设的稳定性。
4 建议
4.1 政府层面
4.1.1 出台优惠政策，减轻保险公司负担
考虑到商业保险公司经办新农保的巨大成本，政府应该出台优惠政策，以提高其参与农村社会保障体系建设的积极性。一方面，政府可以对保险公司经办新农保业务的所得税实行单独核算，在税率上给予适当优惠，对相关重难点地区的新农保进行财政补助，以鼓励更多保险公司积极参与到新农保制度建设中来。另一方面，由于商业保险公司在经营过程中要受到保监会，工商部门等政府部门的监督管理，为减轻其负担，政府政策应该对其代办的新农保业务有所帮助。
4.1.2 健全法律法规，明确各主体关系
政府应该出台相关法律法规来明确政府、保险公司和农民三者之间的法律关系，明确保险公司参与新农保制度建设的法律地位和市场地位，建立监管机构和政府有关职能部门的沟通协调机制，并联合制订保险公司参与新农保制度建设的管理措施，降低保险公司的政策性风险，为制度的发展创造良好的外部环境。首先，建立第三方（指代商业保险公司）服务的评价体系，以及第三方服务机构的管理办法。其次，界定清楚政府与企业的职责边界。最后，商业保险公司应与政府各部门加强沟通，建立有效的反馈机制，促进发展，同时防范政企合作的风险。
4.1.3 加强政策宣传，提高农民保险意识
针对农民保险意识比较薄弱，政府应深入广泛地开展好宣传工作，帮助农民树立风险保障意识，使农民真正认识新农保、积极主动地参加新农保。由于理论知识晦涩难懂，不易被农民理解和接受，可以运用典型案例宣传，采取农户喜闻乐见的宣传方式，如电视、广播、村委会的公告栏等进行宣传，使农户对新农保产生感性认识。
4.2 商业保险公司层面
4.2.1 发挥自身专业优势，完善新农保制度
商业保险公司可结合新农保工作实际，借鉴国内外先进经验，制定出较为完善的新农保服务方案和操作实务，建立新农保业务管理办法与流程，建立健全内部控制、基金稽核等各项规章制度，定期披露新农保基金筹集和支付信息，建立健全有关各方定期、不定期沟通与反馈机制，配合政府相关部门实施监督，不断优化工作流程，持续提升服务水平，加速建立农民社会养老保险工作的长效机制，为新农保业务的正常开展提供制度基础。此外，针对新农保涉及保险周期较长、参保人数众多、缴费或领取标准不一等情况，利用商业保险公司拥有的专业精算人才和长期经验数据积累以及较丰富的管理经验，为新农保制度方案设计、基金运营管理等提供评估与咨询服务。
4.2.2 建立高素质服务队伍，树立良好企业形象
建立高素质的服务队伍是改善商业保险公司在农民心中企业形象的第一步。在经办队伍建设上，进一步建立健全人员招募机制，进一步充实乡、村两级服务队伍，对农保中心工作人员、乡镇（街道）分管负责人和劳动保障员、村（社区）经办人等实施分层次的教育培训，不断拓宽培训领域，着力在专业知识、保险实务、服务礼仪等方面开展培训，不断增强工作人员的服务意识，逐步提升其专业水准，为新农保的持续推进提供强有力的人才保证。保险公司应该好好借助为农民办理社会保险这个机会树立良好的企业形象，纠正农民对商业保险公司的片面认知，通过潜移默化逐渐增强整个社会的保险意识，为完善我国农村保险市场打下坚实的基础。
4.2.3 开发农村小额人身险，平衡新农保利润亏损
农村小额人身险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，以风险保障型为主，保费较低且手续简便，在农村具有极大的发展潜力。在商业保险公司参加新农保建设的过程中，可以逐步建立起针对农村地区人群的生存资料数据库，弥补保险公司在这方面的不足，从而为开发农村小额人身险的产品设计作好准备。保险公司完全可以借助新农保的业务网络，积累的农村业务经验，树立的保险企业良好形象，获得的群众信任来发展农村小额人身险。这样既可以填补农村保险市场的空白，满足农民多样化的保险需求，又可以获取一部分利润来平衡新农保的利润亏损。
参考文献
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