浅析提高商业银行贷款信用风险管理途径
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【摘要】信用风险管理的理念在商业银行经营管理中居于非常重要的地位。本文作者从我国商业银行信用风险管理现状着手，探析改进商业银行贷款信用风险管理途径。
【关键词】贷款 信用风险 问题 途径
信用风险又称信誉风险或保证风险，是商业银行所面临的最重要 的风险，指借款人 、债券发行人或金融交易一方由于各种 原因不能履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性 。从狭义上讲，指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行遭受损失的可能性 ，它实际上是一种违约风险 。从广义上讲 ，信用风险是由于各种不确定性因素对银行信用的影响，使银行等金融机构经营的实 际收益结果与预期目标发生背离 ，从而导致金融机构在经营活动 中遭受损失或获取额外收益的可能程度。
信用风险管理的理念在商业银行经营管理中居于非常重要的地位。我国商业银行风险管理取得了一定的进步， 但信用风险管理依然存在很多问题。
一、 我国商业银行信用风险管理现状
（ 一） 风险管理文化落后，信用风险意识不强。
当前我国商业银行风险管理的主流模式是按照风险类别由银行内部不同的部门进行管理，因而存在无法集中有效地管理风险， 准确地反映风险、及时地应对风险的缺点，且风险管理文化建设尚未融入企业文化建设全过程。
（ 二） 信用风险组织管理体系不完善。
我国商业银行部门之间、岗位之间界限不清、职责不明的现象普遍存在。风险管理部门独立性原则在工作中体现不够 ， 易受外界干扰从而难以保证贷款审查和审批的客观公正。另一方面，商业银行的绩效考核体系不科学。收益与风险不挂钩，导致出现忽视信贷风险、片面追求高效益的短期行为。
（ 三） 信用风险管理方法落后 ， 银行信用风险管理信息系统建设存在问题 我国商业银行在进行信用风险管理时过分依赖定性分析和管理者主观经验判断。这些传统的信用风险管理方法存在着固有的局限性，已不适应当前风险管理发展的需要。其次， 风险计量所需的数据不充分、不完整， 从而无法建立先进的信用风险管理模型，无法把先进信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管理当中去。
（ 四） 社会信用体制不健全，企业评级情况难以真实反映市场经济是信用经济，良好的社会信用是经济社会健康发展的前提。我国目前缺乏一个良好的信用环境， 社会上普遍缺乏信用意识及信用道德规范。在这种环境下， 企业风险就得不到真实反映以致于信用评级的结果与企业的实际风险等级并不匹配， 不能真正反映企业目前的真实经营状况。
（ 五） 外部监管体制不完善， 外部监督乏力。
当前我国商业银行最重要的监管机构为银监局， 但其监管职责的发挥还有待提高， 主要表现为监管体系缺乏系统性、连续性，无法对银行形成持久的监督。具体而言我国银监局主要注重事后监管而不注意日常经营活动监管，其更注重合规性而缺乏监管的主动性， 缺少有效的创新机制。再者， 其对金融衍生品等金融创新的监管力度不够， 无法准确判断出商业银行的信用风险， 也无法采取有效的预警措施。
（一）培育健全的贷款信用风险理念。
让各级信贷业务经营管理人员充分认识到信贷风险管理的必要性和重要性 ，贷款信用风险与个人利益的直接统一。 同时，我国应树立先进的银行风险管理观念。一要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。 二要在风险管理的执行层面， 要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。此外，商业银行还应逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门 ，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。
（二）优化贷款信用风险管理水平，强化风险揭示。
在采用信用评分方法等传统模型计量信用风险、强化贷款分类管理的同时 ，我国商业银行应结合自身特点 ，积极创造条件，逐步运用现代信用风险管理方法来度量和监控信用风险，并对有关的现代信用风险管理模型进行结合自身实际的改进，或 “ 量体裁衣式”地开发新的信用风险度量模型，使我国商业银行的信用风险度量和控制工作适应金融业竞争日趋激烈的新形势 。
（三）建立全面的贷款信用风险管理体系。
1、组建全面风险管理部门 ，健全贷款信用风险管理组织体制
2、健全贷款信用风险管理制约机制 ，提高风险化解效果一方面要强化贷款的审贷部门分离 ，实现横向制约。另一方面通过完善信贷授权和转授权制度、强化非同一经营层次运作系统之间的制约关系，构成纵横交错 、上下贯通 、多环节、 全方位 、立体式信贷制约网络 。二是建立重大授信风险联动处理机制。对于日常管理中发 现的重大授信风险，经营单位与总行管理部门实现上下联动 ， 强力化解风险 。三是建立全面的贷款信用风险监控管理制度。商业银行应将现有信贷业务各环节管理办法进行整合 ，上升到风险管理的层次 ，制定《信贷风险监控管理办法》， 为保证全过程的信贷风险监控体系的有效构建 ，该办法至少应包含以下方面 ： 授信客户准入的监控 ；贷后管理的交叉监控 ，区别对象 ， 实施分类监控；建立动态的风险监控机制 ，尽快实施片区监控制度 ；加强现场监控的力度 ；继续完善后评价监控制度；在监控中防范和化解授信风险 。四是设计与贷款信用风险管理工作相匹配的新的风险管理流程。信用风险管理不仅取决于商业银行的内部评级体系建立 完善与否 ，而且还要求改革银行的信贷风险管理流程和组织架构 ，否则信用风险管理方法就不会发挥应有的效果 。
（四）完善信贷风险分析系统和信贷质量评估体系，细化信贷资产分类管理随着商业银行机构的扩张 ，管理幅度的扩大 ，必然要求对贷款信用风险管理的档案管理 、 数据分析提出更高的要求 。 商业银行应通过专业机构提供支持 ，结合自身特点，不断丰富和完善基础数据库 ，并在此基础上开发新的档案管理系统和新的贷款信用风险管理计量、分析、评估 、处置系统。存储客户基本信息、财务信息、经营管理信息、信誉记录、账户交易记录 、合同信息的客户数据库 ，存储宏观经济 、产业经济 、 金融市场等信息的环境信息数据库 ，存储自身资产品种 、数量 、 质量 、分布的数据库 。同时 ，利用先进的OCR、识别术（即光学字符识别技术 ） ，从信贷档案实物的影像输入、影像前处理、 文 字特征抽取 、比对识别 、最后经人工校正到结果输出，实现信贷档案实物的电子化管理 。该系统可为后台管理人员提供尽可能完整 、及时 、准确 、全面的信贷档案资料 ，达到随时远程调阅档案的目的 ， 从而极大地节约了现场 检查的人力 、 物力资源 ， 提高工作效率 。
（五） 建立信贷风险信息和共享制度 ，规范信息沟通行为 商业银行应制订相应的《信贷风险信息管理规定》，该规定应至少包含以下方面：一是明确管理部门和各经营单 位的信息职责 ；二 是建立信贷风险监测中心 ，该中心主要负责宏观经济因素 、行业和区域等宏观层面上的风险监测和预警工作 ，具体包括 ：风险信息的收集和传递 、风险分析 、 风险处置以及后评价等 。该中心应定期 相关的风险预警报告 ，指导全行信贷工作的正确开展 ；三 是从经营单位到总行评审部门，到贷后管理部门，再到不良资产管理部门等均应加强交流沟通 ，以达到业务线条涉及的各个环节均能全面掌握客户和授信风险状况，各自根据需要确定风险管理重点；四是建立风险信息库或风险案例库 ，为各级人员提供参考 ，或从中总结经验 、吸取教训 ；五是明确在信息过程中不作为或无效作为的惩罚措施 ，以强化各主体的主动意识 。
（六）完善贷款信用风险管理考核制度 ，加大考核力度。
树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，信贷管理的核心是对人的激励和控制。首先 ，应制定全过程的 信贷风险管理考核制度 ，或尽快出台授信风险问责制度，实行授信业务终身责任制 ，对授信业务发生到结束的各个环节的风险管理质量进行考核 。 其次 ，在以责任制来制约信贷管理人员的同时 ，应强化激励机制，以充分发挥信贷管理人员的主观能动性。
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