贷帮“务农”

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西装革履的尹飞，言谈间透着一股“土气”。他花了大量时间向《二十一世纪商业评论》讲述和他的团队如何“上山下乡”：很多时候，他们要和农村的老乡一起蹲炕头，喝米酒，拉家常。

尹飞是贷帮网创始人、CEO。这是一个2009年设立的 P2P平台，资金出借人多是城市白领，但借款人主要是农村的农户。

2006年，尹飞还是深圳某银行副行长秘书。这年，“小额贷款之父”尤努斯被授予诺贝尔和平奖。这启发了尹飞，他调研发现，中国农民有巨大的贷款需求，却得不到满足。因此，他决定建一座桥梁，将农民的贷款需求和都市白领的投资需求连接起来。

本质上，贷帮网扮演的是一个中介角色，通过网络平台，撮合出借人和贷款人成交，贷帮本身不吸储，不放贷，仅提供小额信贷调查和管理顾问服务。贷帮会按照每笔贷款向贷款人收取一定的调查劳务费、贷后管理费等费用，这些是贷帮网的盈利来源。

但要贷款给农户，一个最大的障碍是，农民几乎没有任何可查的与贷款资质有关的信息。

所以，贷帮网不仅要想办法吸引更多白领到这里出借资金，更重要的是，要控制贷款人的风险。

这几年，尹飞摸索出了一些“土办法”。首先，他们把借贷范围“限制”在中部地区，“沿海地区太富裕，西部地区又太不富裕，只好从湖南、江西等地的乡镇做起”。其次，尹飞给贷帮网制定了一套风险评估体系，他称之为看“现金流”。

目前，贷帮网有100多个员工，一半以上工作在一线，即在各个乡村考察贷款人的“现金流”。他们观察农户“现金流”的主要方式是地毯式搜索，把几个村全部了解一遍，把家里只有老人、小孩的，特别富裕的，好吃懒做的，有过违法违纪的等不适合贷款的全部排除。

尹飞认为，农村的信息是很透明的，“你在县城大街上走一走，都不用敲门，你去跟人家聊，很快就知道他是哪个村的，他爸是干吗的，为什么开店，他的车值多少钱，什么牌子等等，全明白了”。

在这种地毯式摸底中，中年女员工更有亲和力，所以，贷帮网一线员工中，有80%是中年妇女。这种员工结构的好处是，“他们在一个地方待一个月，哪家是正经做事儿的，比如养猪、种蔬菜、包小山头养鸡，基本都摸清楚了”。

尹飞讲起那些在农村摸底的故事时，绘声绘色。实际上，摸索的过程却是几年的“痛苦期”。“我们出现过坏账，也交了学费的，包括去孟加拉学习那边的经验，把那边的专家请过来指导我们，才慢慢摸索出来”，他说。而这些坏账，除了因对农户的风险控制不够所致，也包括分支机构负责人假冒农户，骗取贷款跑路的部分。在尹飞看来，这些是P2P贷款企业在成长过程中必交的学费。

由于这些工作不容易互联网化，再加上其单笔贷款额较小，贷帮网的规模增速并不快。2013年，其累计放贷只有6000万元。但尹飞并不急于求大。“一个小微金融要健康发展，基本功必须扎实，不然就要摔倒”，他认为，最近一年来陆续倒闭的P2P，大都是资金链断裂，因为它们并不具备足够的资金管理能力。