30而立,新婚家庭理财进行时

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三十而立，准新婚规划　李江南

家庭状况

黎先生：30岁，新疆人，目前租房。工作于上海某外资企业任高级工艺工程师，净收入12000元／月(去税和社保)，每年13个月薪水。每年底奖金约2．5万(税后)，拥有完善社保“三险一金”，公司为个人购买保险：50万意外险和5万重疾险。自己购买商业保险：50万意外险和10万重疾险(保费3600元／年)。

资产状况：金融资产―银行存款0．5万美元(2007年6月到期)，人民币3万活期，国债1万，股票目前市值2万。

房产―68万房产(88平方米，两室一厅，装修完毕公积金贷款)

女朋友(未来的太太)：28岁，上海人，和父母同住，在上海某科技医疗公司做业务经理，固定收入4000元／月(去税和社保)，业务提成不固定，平均是1500元／月，每年底有奖金3万元(税后)，单位有“三险一金”社保，没有任何商业保险。没有任何投资，只有3万元的银行定期存款。

理财目标

今年五一结婚

今年十一蜜月旅行，花费约2万

今年内给父母买套房子，价值约60万，装修至少5万

每年两次或至少一次的外地旅游，最多1．5万

1　保障规划

理财师：您原来是在杭州工作的社保，按照什么标准缴费的呢？

黎先生：是按照当地外企标准交纳的，我2002年离开苏州，可是到什么时候、给多少还不知道呢！

理财师：如果在杭州持续缴费15年，退休后领取养老金；目前在上海能享受到完善社保，只要在苏州和上海缴费年限加总满15年及以上，待达到待遇支付条件后，就可以领取社保待遇。能领到的养老金额，不同地区有不同标准，比如2005年杭州社会平均工资22645元，而上海是26823元。

理财师：目前，您的社保和单位上的商业保险是非常令人羡慕的，但是考虑到未来家庭的保障来说，您和您未来的太太，还是有些欠缺。

黎先生：“欠缺”？这是说，作为单身和有家庭后，责任不同，所需要的保障需要增加，是吗？

理财师：是的。您的保障相对还比较全面，但是还缺少一定的保险；对您未来的太太来说，光是靠社保是不足以解决生活中的多种“不测”。何况婚后夫妻家庭责任更大了，你们两个人不仅要赡养四位老人，将来还要养孩子，一定要考虑购买商业保险，所以要增加保障。

黎先生：我女朋友是做业务的，经常出差，我是有些担心，她身体一般，平常也是有些小病。她是3月的生日，我想送她保险作为生日礼物，也应该能给她个惊喜，但是也不知道什么适合她？

理财师：您的心意很好，但是，现在你们还没有成为合法的婚姻关系前，您要送礼物，保险公司是不能受理这份保险业务的。只有结婚后，取得合法的婚姻关系，你们之间具有一定保险利益后，你才能作为投保人为她买保险。现在可以先让她自己先买，结婚后你就可以尽你的一份心意了。当然，按照《保险法》来说，现在是男女朋友，也是符合保险利益的第四种情况，“被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人与保险人具有保险利益。”即只要被保险人(女方)以书面形式明确同意你作为投保人为其买保险，符合保险利益原则的要求，保险合同即能产生效力。至于买什么保险，关键先要考虑保障类型的保险，比如寿险、健康险、意外保险等，接下来经济条件更好时，再考虑购买养老险或是孩子教育金等险种。

理财贴士

退休金水平的高低与参保人的缴费年限和缴费基数有关，缴费时间越长、缴费金额越多，养老金水平也越高，尤其是个人账户养老金部分，这一特点更加突出。此外，养老金的水平还与统筹地区的经济水平有关。

根据国家、上海市及苏州市劳动和社会保障部门的规定，他可以到原单位所在地的社保经办机构开具《市跨统筹地区流动人员社会保险转移联系函》等材料，到转入地――上海社保机构办理接收确认手续，通过后，按规定转移养老保险个人账户基金和医疗保险个人账户实际结余额。

目前在实际操作中，上海方面只给有上海市户口的转入人员办理社保账户转移。

以您为被保险人，根据现在家庭的已有财产状况、双方的收入状况、未偿还债务及夫妻双方未尽责任。以“遗属法”计算出来您应当具有的最低寿险额度为170万。由于您比将来的太太收入高出很多，家庭责任更重大，所以建议为她先选择重大疾病和意外保障，确定疾病保障为20万，满足一般大病的治疗费用，意外保障为50万。加上黎先生自己购买的商业保险，每年家庭所花费的商业保险支出为25，418元(21，818+3，600=25，418)

家庭年收入：工资+奖金=1．2×13+0．55×12+2．5+3＝277，000元／年

保费占家庭年收入的9．18％(25，418÷277，000=9．18％)，按照一般来说，保费支出小于家庭收入的10％都属于正常支出额度。

理财小贴士

但需注意的是不同保险险种的保险金享领人(受益人)不同，投保人如果作为死亡保险金的受益人，须征得被保险人同意，而其交友关系一旦解除，被保险人应注意及时解除合同或更改受益人。

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保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。构成保险利益应当具备三个条件：

保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益。比如，以盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的，

保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。确定的保险利益包括投保人对保险标的的现有利益和由现有利益产生的期待利益。现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如：投保人已购买的汽车，现有的机器设备和已经取得的知识产权等；期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如：出租房屋而预期可以获得的租金收入，维修设备而预期可以得到的修理费收入等。

保险利益必须是可用货币形式计算的利益。无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。

以保险标的来划分，保险利益可以分为两大类：

第一类是财产保险的保险利益。

第二类是人身保险的保险利益。

在人身保险中，投保人因被保险人的健康和安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，就是具有保险利益。按照保险法的规定，投保人对下列人员具有保险利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；四是被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人与保险人具有保险利益。此种情形有很多，包括雇佣关系、合伙关系、债权债务关系等等。

理财师解读：遗属法

这是确定人身保险中寿险保额一般所采用的方法。遗属法就是模拟被保险人如果发生生命风险，遗属将要面对的需求总量。并以之作

为保额。一般的遗属需求包括：善后费用，还贷资金，应急资金等现金项目；还有便是遗属延续生活维持生活品质所需准备的补充收入。

理财师温馨提醒

“保障规划是动态的，因为家庭的状况在动态变化，比如家庭收入发生变化、将来有了小宝宝等，每过一段时间要检查 下全家的保障规划。

2　资产投资分析

黎先生：2006年的股票市场很火，我的股票也没有涨很多，也没有时间每天看，听同事说很多的基金都涨了超过一倍，我该买什么基金呢？

理财师：买股票的确比较花费精力和时间去做了解和分析，如果没有时间和精力，是可以考虑基金的投资。但是具体问题要看您的风险承受能力和您的资金安排计划。

关于风险承受能力：

首先，您的钱主要是银行存款，还买了国债和股票，再就没有别的投资方式，今年对投资一定要非常谨慎，2006年的股市也是历史少有的好光景，很多的基金都有成信的收益，这是非常少见的。

其次，从您的客观情况，包括职业、年龄、家庭赡养老人和购房的负担等，您是中等偏高的风险承受能力。

第三，按照您所做的有关投资风险测试表明，您对亏损的态度，可以在短期内亏损，如果长期，比如三年，你就会很担心，能承受的风险最大是15％。

您的资金安排，目前主要都是中短期的理财目标，比如一个月的开销，现在是2000元，可以投资于货币市场工具，具备变现灵活、交易便捷、稳定收益的特点。平时购物等消费使用信用卡。每月的工资结余可以投资不同的理财工具，比如在银行作基金定额定期投资方式。在长期来说，您还要在理财目标中加上孩子的教育金和自己将来的养老问题。要想无忧生活，还需要及早做全面的打算!

现在看看目前每月生活开销情况，如下表：

如果在婚后，“及时消费”不利于家庭共同财富的积累。可以建议，女朋友在消费习惯和生活方式上做些调整，至少把服饰和名牌化妆品／外出就餐、娱乐费用＼健身和美容，进行适度的缩减开销，尽量减少一半。

这样来，我们再来看看家庭的月收入就可以结余：

比以前每月节省1800元，如果以10％／年投资回报率，每年节省2．16万元，投资五年，就可以得到13．1870万元，这也是一笔不小的收入。可以考虑去购买家庭保障，有效预防家庭“不测”的风险。另外，你们两人都是白领，本职工作就很忙，没有办法开源，只有节流，这也是比较有效的积累财富的方法之一。另外，重要的是，还要尽可能早地开始投资。

最重要的一点，其实现在挣的钱是“及时享受”还是“将来享受”，这是需要您和您将来的太太在婚前充分沟通达成共识的。

3　理财观念的沟通

随时协商，在家庭理财上达成共识

理财师：对于婚后家庭财务打算怎么管理，是你来管，还是您太太？

黎先生：没有具体想过，但看她只是把钱放在银行做定期存款，我说起去投资，她说钱不能有亏损的才敢去投资，再说，她每个月剩下的钱也不多。我们在钱的使用方面还是有一些不同意见，以前还谈过婚后怎么花钱，是共同建立一个工资综合账户，还是我管家里的大额开销，购买家电和旅游等，还是她负责家中的日常开销等等，您有什么建议吗?

理财师：其实，两人从单个账户到家庭账户，会有很多的改变，毕竟是来自不同生活环境的人，总是有很多不同建议，这也是非常正常的。不管怎样打理家庭财务，值得注意的是成家前，有必要沟通各自的理财观念和婚后费用开支问题，要达成一致的理财方法和理财目标。这对家庭生活的幸福很有关系。

您未来的太太，可能是对投资有一些误区。所谓投资，不冒风险就不会有收益，常说“风险和收益成正比”，就是这个道理。如果是照您所说，她是不能承担任何亏损风险的人，可能是属于非常保守的投资者，适合做存款、债券、保本基金等。但通胀将近3％，钱都放在银行也会贬值的。家庭将来的开销很大，在投资上一定要达成一致，还是有必要冒点风险去博得些收益，重要的是要在家庭收入、责任等客观情况和承受风险的主观情况上认识自己，充分了解家庭所能承担风险的程度。

另外，对于家庭理财，现在有很多的观点，比如“婚前财产公证”，有不少人认为还没结婚就考虑婚后财产分配，太关注自己的财产，这样的人将来不可以同甘共苦的。还有些人非常流行AA制，有的婚前婚后都是AA，虽然明确了开销，自己挣钱自己花，但是产生矛盾吵架时，“我买的你别吃，你买的我不用”等等，无形中伤了彼此的感情。

在理财目标上，要随时保持沟通，要达成理财目标的一致性，否则也可能会成为家庭矛盾的导火索。比如，你想旅游看看风景，而她想去买高档物品，钱的总数就那么多，一定是要有取舍的。

当然，这些“婚前财产公证”“AA制”等现象的存在都有一定道理，对于新婚的家庭，首先还是要先沟通价值观念和理财习惯，达成一致再开始实行家庭理财规划比较好。现在商量好了，就要开始共同规划理财了，对家庭的稳健投资是很有好处的。何况今年尽管比不上2006年的大丰收，但也是有投资机会的一年。

理财师：您的理财目标中是打算今年为父母买套房子，将来打算分开住，是么？

黎先生：是呀，现在是租房，我的婚房在2007年4月就可以搬进去住了，但是我担心年轻人和长辈毕竟生活习惯不同，可能会相互打扰彼此的生活，想在婚前先为我父母在附近找个一居室租住，今年下半年为他们在我小区附近买个将近60万的一居室。这样既能相互照顾，也不会影响彼此的生活。

理财师：看来您还是想得很周到，那么双方父母还需要每月给一定的赡养费么？

黎先生：我父母现在70岁了，身体还不错，在新疆1996年退休了，医疗社保比较全面，目前是我姐姐在管理我父母的商铺，租金是我父母的收入，我就考虑他们在上海的日常生活开销，租金每月至少要1500元。至于我未来太太的父母，社保比较全面，不要我们担心，我们每年过节常去看看，过年可能给他们二老“压岁钱”就可以。

理财师：可以看出您是非常孝顺的，其实结婚不仅仅是两个人的事情，而是两个家庭之间的结合，作为家中的男主人，在考虑赡养自己父母的同时，还要顾及到配偶的父母，您的确是这两个家庭的“顶梁柱”!

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共有财产和婚前公证

中华人民共和国婚姻法摘录：

第三章　家庭关系

第十七条　夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有财产

…工资、奖金

…生产、经营的收益

…知识产权的收益

…继承或赠予所得财产

…其他应当归共同所有的财产(如股票、债券、存款、房产、信托)

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权

第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

一方的婚前财产…

一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用

…遗嘱或赠予合同中确定只归夫或妻一方的财产

…一方专用的生活用品

…其他应当归一方的财产

第十九条夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外。

可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面的形式，没有约定或是约定不明确的，属于夫妻共同所有财产或夫妻一方的财产。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。

夫妻有互相扶养的义务。夫妻有相互继承遗产的权利。

婚前财产公证

婚前财产公证，是婚前财产约定体议公证的简称，指公证机关依法对将要结婚的男女双方，就各自婚前财产和债务的范围、权利归属问题所达成的协议的真实性、合法性给予证明的活动。

根据《婚姻法》第十九条规定，夫妻可以约定婚前财产以及婚姻关系存续期间所得的财产的所属情况。该约定对夫妻双方均有约束力。对婚前财产进行公证，由于公证的法律效力，从而使该约定对当事人更有约束力。有利于保护公民个人财产的所有权，避免不必要的家庭纠纷的发生，维护社会和家庭的团结。婚姻法规定：不能证明是婚前个人财产的，视为夫妻共同财产。而经过公证就具有了很强的证明力。

理财贴士

有关家庭共有财产的问题：

婚前的黎先生在杭州社保的养老金等，如果是在退休后领取，属于婚前财产，是属于黎先生一方的财产。

黎先生父母在新疆所买的商铺，如果父母过世或赠予，财产的所有权是个很复杂的问题。

如果父母是书面约定：商铺由姐弟两人共同所有，同时要有姐弟的亲笔签名，那么商铺的所有权是属于姐弟两人的个人财产，如果父母只是口头约定，是无效的约定。那么从法律来说，是属于姐弟两个家庭的共同财产。所以，是否有书面约定和接受者亲笔签名，才能确定将来是黎先生的一方财产，还是黎先生夫妻共同所有，或者姐弟两个家庭共同所有，才是判定财产所有权的关键。

4　两人的财务规划

黎先生：还有半年就要结婚，手头的钱也是比较有限，怎么在这么“火”的市场能“钱生钱”呢？

理财师：先看您的个人财产，资产大部分是银行存款，比例超过70％，其实是丧失了一定的投资机会的。另外，一般我们说家庭的活期储蓄只要是够家庭3个月的日常开销，以购买家电、维修房屋、以防人身“不测”等应急开销。家庭支出就只需要25，800元(8600*3＝25，800)就可以，考虑到平时是可以使用信用卡消费，存款还能相应减少。至于0．5万美金，如果在近期不出国，可以兑换成人民币，美金收益目前是3％／年，和人民币投资相比没有优势，可能还会偏低，建议将其兑换成人民币，可以投资适合的基金。国债是固定类收益产品，虽保本，但流动性差。目前只有20％的资产是在投资股票，这部分投资可以在专家指导下投资，才可能有较好的回报率，如果是没有精力去做，建议可以投资基金。

提醒

尽可能提高资金的流动性和收益率，这是目前资产管理的首要问题！

结婚，这是人生重大喜事，差不多总共要花10万!

在五月结婚前至少开销8．35万元(除去蜜月旅行的20，000元)，购买婚纱、戒指等开销尽可能使用信用卡消费，但是一定不要过期还款。从2007年1月开始，用将近半年的时间准备结婚，黎先生需要结婚费用：8．35万元。目前账户里的钱，部分可以先投资到货币市场基金或是短期纯债基金中，至少是比活期存款利率高，年均收益率接近2％，而且也可以随时变观，没有交易手续费。具体还是要看每月开销的花费时间和费用来安排这个比例。

在婚宴酒席礼金回收方面，尽量区别“无需偿还款”和“计提费用”(未婚亲朋好友送的)，将其计入家庭资产中。“无需偿还款”是指长辈和已婚家庭人士所赠送，基本是不需要偿还的，可以直接计入家庭的资产长期投资计划中，可以用做孩子将来的教育金，或是自己养老金；“计提费用”未婚亲朋好友送的，可作为投资所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。

理财贴士

一般的婚礼开销，都会超过预算10％，一定要作出相应预算，并在出手时要谨慎。

婚庆公司费用中包括什么具体服务项目一定要明确，比如是否包括婚车报务，如车型等。

婚宴酒席礼金回收，要充分有效利用，重在规划！

为父母购置新房

黎先生：如果要考虑到我的资金还会超支，那么今年为父母买房子的计划是否就要落空了呢？

理财师：我们仔细来计算一下吧。

现在还剩下多少钱，能在婚后下半年为父母买套住房么？

如果房产总价值60万，需要贷款，分20年付清，以等额本息方式还款。

我建议黎先生以爱人的名义用公积金贷款购房，这样利率低，是4．59％／年。那么首付30％，贷款42万，每月需要还款2．767元。这对这个家庭来说，每月如果节俭，收入结余有8900元，这些开销是不成问题的，现在重要的问题是，首付15万，是否可以得到？

婚后黎先生账户剩余1．65万(10-8．35=165)

黎太太账户剩余5万

目前家庭现有资产共6．65万元

保险费家庭要扣除：25，418元／年

家庭剩余资产：41，082元

房子首付三成18万。扣掉家庭剩余资产：41，082元，还有138，918元的空缺，就是加上每月收入结余，到10月份，即使黎先生的女朋友现在开始缩减开销，家庭也只能有8．9万(8900元／月*10个月＝89000)，还有将近5万的缺口，是不可能在下半年买房子，在年底两人资金总共有5．5万(2．5+3＝5．5)，虽然在年底购房首付没有问题，但是装修的5万还是问题。

建议家庭要适度投资，将每月工资结余和存款去投资。

今年购房　每月投资回报率为5．84％，难实现！

经过测算，如果就是说将每月投资工资结余8900元全部用来投资，要想在年底有23万元的首付和装修，必须要达到每月的投资回报率为5．84％，对于一般的投资者来说，是有很大的难度，看来只能放在明年来实现自己的购屋规划。

如果是明年买房，假设今年的投资回报率能达到10％。经过测算，如果每月投资工资结余8900元，同时投资婚后家庭剩余资产共41．082元，在年底有15，7217万元的收入，加上年底两人的资金，5．5万元。首付18万不成问题，装修就可能不能完成了。

我们再假设，如果今年的投资回报率能达到20％(在理财投资专家指导下是容易达到的)，同样经过测算，如果每月投资工资结余8900元，同是一次投资婚后家庭资产共41，082元，在年底有16，7249万元的收入，加上年底两人的资金，5．5万元。房子在年底购买，明年再装修完工，至少还需要1个月才能完成装修费用的积累。

温馨提示

新婚家庭一定需要制订应急计划，留存足够的流动资金以防备突发和大额的开销，至少是1个月的生活开销，可以用货币市场基金或短期纯债基金的方式进行储存。

试图去投资，但要了解自己对风险的承受能力，要不就滞后买房的时间。

婚前两人账户可以分别管理，但在理财观念上要达成共识，要有一致的理财目标。

每月要做预算，量入为出，要时刻安排好金钱！

从长期来说，有必要考虑将来孩子的教育抚养金及自己和配偶的退休金，可以在短期目标完成后考虑。

婚礼筹备十大容易忽略的细节　任智涛

结婚多幸福，可谁知婚前准备有多辛苦。

婚礼筹备，对每一对新人来说，可以比喻成一个既复杂又烦琐的庞大工程，新人们常常会不知所措。有章有序的规划，有条有理的进程，有条不紊地操作，显得很重要。

1　搜集资料

不同地区结婚习俗也不样。比如，在上海结婚时新人都要喝红枣莲子羹，而在广州深圳结婚时新人出门要打红伞。可多种渠道了解婚前讯息，上海最大最全的婚庆网络要算篱笆网了，杂志方面要数《大众皆喜》最受宠爱了，其他，如到婚庆公司也可以了解相关信息。

2　婚礼预算

上海权威调查机构统计，新人举办婚礼的平均费用是14万左右。相关婚礼费用，包括婚宴、摄像、司仪、婚庆公司、喜糖喜酒等婚礼物品，一般占到总费用的50％以上，有必要仔细规划。

充分考虑不同的新人礼服要佩带不同的首饰，需要提前预算。需要提醒的是：不要忽视父母!在做预算的时候一定要给双方父母留一些空间，比如给父母准备衣服、首饰等。可以给妈妈买一件合身的旗袍或套装，再配一条项链幅耳环；可以给爸爸买一套西服或中装，让父母也成为你婚礼的亮点。

3　婚纱摄影

目前上海影楼摄影水平相差不多，主要是摄影风格上的区别，按照拍摄背景和意境的不同有怀旧风格：欧式宫廷、凤冠霞帔、花样年华、激情年华和韩国传统五类；现代风格则细分为浪漫唯美、清新自然、清纯可爱和时尚前卫四类。建议新人挑选套餐时选择照片风格多样化的套系，用不同的风格来演绎自己。

4　婚宴酒店

应注意：一是酒店的地理位置，最好选择交通便利的地段。二是酒店的菜式，一般酒店都会提供喜筵套餐，建议新人提前到酒店试菜，了解菜的味道和量，以便作适当调整。三是酒店的增值附加服务，包括：赠送的婚房、提供的音响、香槟酒、蛋糕、红地毯、饮料、车位、签到本等等。新人应该充分利用酒店提供的便利条件为自己节省费用。

5　婚纱礼服

如果预算充足，可去上海淮海路转转；费用紧张，则可去苏州淘宝，还可以选择租赁。应提前一周再试一下肥瘦，以免婚礼当天的尴尬。新郎的西服以后日常还要穿，因此选择高档一些的。在挑选婚纱礼服时不仅要考虑自己的身材和喜好，也要考虑场地要求，比如教堂婚礼就不宜穿的太露，有失庄重；而舞台太小则不适宜过长拖尾。另外，季节因素也不容忽视，冬季最好配一个毛披肩，夏季可以选质地比较薄的面料等。

6　婚庆服务

婚礼筹备中的重要环节，要货比三家。目前，上海大多数婚庆公司都能提供全套的婚礼服务，包括婚车、司仪、摄影、摄像、化妆、场地布置等，建议是：第一实地考察公司所提供的服务。业务人员的承诺一定要落实在合同的条款当中；第二：选择有信誉的婚庆公司。目前沪上大多数的婚庆公司规模都比较小，成立的时间也不长，重要的是他们是否有良好的服务意识：第三是一定要使用上海婚庆行业协会的标准婚庆合同；第四：费用的支付，了解行规。比如上海定婚车支付部分定金等，司仪化妆见面后可支付部分，最后余款是婚礼当天支付。婚庆行业现在鱼目混珠，所以就需要新人们擦亮眼睛，仔细分辨，利用合同可能有效维护自身利益。

7　摄影摄像

摄影摄像相当于个导演，新婚精彩的瞬间全靠他了。新人请一定记住，在婚礼前要与拍摄人员电话沟通交流，并且在拍摄时随时与拍摄人员交流，自己的需求和想要的设计拍摄造型，如哪些重要的客人需多拍几张等，有特殊要求提前告知，比如要带补光灯等。仪式过程中新人不要过于匆忙，一定要给摄影摄像师留出足够的时间抓拍精彩和难忘的瞬间。

8　婚车租凭

在租赁婚车时新人们大都是看照片满意就下订单了，当然，一些重质量守信誉的车行或婚庆是能够保证的，但也不乏有当天的婚车与事先订的不是同一辆车或车辆不到、迟到等问题。建议新人至少要看到车辆的实景照片，可能的话提前看一下车，另外，就是尽量在订单上确定车牌号，以避免偷梁换柱。

9　司仪风格

每个司仪都有自己的特色，有幽默风趣、庄重典雅、浪漫唯美等不同风格。在选择司仪的时候，要看他的风格是否适合你，适合当天参加婚礼的多数宾客。如参加婚礼的多是长辈，那就要选择庄重型的；如果都是年轻人，可以选择活泼型的，所以说司仪没有最好的只有最适合的。与司仪充分沟通，相互了解，可以要求司仪婚礼前进行简短的彩排。

10　婚前保养

忙碌的白领新人，可能在婚前才能休息两三天。婚礼前3个月一对新人就要开始美容健身，保持充足的睡眠，婚礼前一周还要密集皮肤补水。另外要注意饮食结构的合理性，不能因为保持身材就不吃高蛋白或脂肪的食物，要营养均衡。

仔细处理婚礼筹备中一些比较容易忽略的问题，希望能给准备结婚的新人一些帮助，让每一对新人都拥有完美的婚礼！

温馨提示

发请柬时附一张酒店的名片，方便宾客寻找。

在迎宾处准备席住安排表，避免宾客满会场寻找自己的座位。

席位安排时，尽量将相互认识或熟悉的人安排在同一桌。

新娘穿抹胸式婚纱避免鞠躬行礼，以免走光。

婚礼进行中，新郎要站在新娘斜前方，这样不会踩到婚纱。

在婚礼仪式过程中，要与摄影摄像配合，避免挡镜头。

婚礼中需要燃放冷焰火时，要提前与酒店沟通，避免酒店不允许燃放而造成遗憾。

请一位有丰富行业经验的婚礼策划师，筹划婚礼。

(任智涛：多年从事婚庆服务行业，擅长婚庆策划，现任茜茜婚庆公司CEO。)

新婚家庭“小资生活”　徐　涛

结婚意味着新生活的开始，两个人都告别了单身生活，财务情况从个人账户转向以家庭为单位，要统筹安排家庭所有开支。

对于结婚后生活的理财规划也是小俩口平时生活中必不可少的一项工作。

我们这期的理财对象正是这样一对新婚夫妇――结婚两年，看他们是怎么走过这两年的家庭财务打理过程，怎样开展换房战略，如何节俭治家的，也让我们跟随理财师为这个新婚家庭规划准三口之家的“小资生活”。

家庭成员情况

丈夫：徐锋，祖籍北京，1979年出生，2003年就职于某家银行工作至今。

妻子：徐太太与徐先生同年同月同日生，与徐先生在工作中相识、相知、相恋，2005年走上红地

毯。

徐锋与徐太太皆为家中独子，双亲都需要照顾。

理财目标

希望退休后能够按照目前生活水平的90％生活。(2006年年支出大约为20万元)退休后可以无忧生活到80岁。

希望在退休之后用三年的时间与夫人开车周游中国。因而需要在退休后换车，价值约为40万(时价)，旅游费用合计15万元。

退休后(65岁时)争取在足球世界杯期间能够亲临现场感受高水平比赛的快乐，费用约10万元。

在徐先生40岁时，二人想收养―个孩子(收养时2岁)

家庭收入及资产情况

徐锋：目前收入6000元／月，兼职收入3000元／月；徐太太目前收入4500元／月。社会保险、住房公积金均按国家规定统一由单位扣除(养老保险8％，医疗保险金2％，失业保险金0．5％，住房公积金个人交纳5％，公司5％；假设工资成长率、通胀率、各项费用成长率等均按3％；兼职收入增长率1．2％)。无投资性收益。

房产2006年8月又在北京五环朝阳区购得140平方米住房一套93．8万。

汽车：2006年购得飞度一部，价款12万，假设使用15年。

金融资产：银行定期存款1万元，活期49万元

保险：徐峰先生购买泰康人寿重病保险一份，年缴4000元，缴费25年，保额10万，可分红，60岁返9万。

十年后收养2岁孩子，让孩子完成硕士教育总共68万

理财师：从时间来说，您的中期理财目标是“收养”孩子，这是很少见的。

徐先生：关于要孩子问题，我们俩都相信二人世界是美好的，二人结婚时就约定一生不要小孩。这个问题和双方父母也多次协商，才达成共识，特别是去年，我父母很不理解和生气，家庭关系都闹僵了，后来也是不断交流，他们也才能理解…生孩子以现在的条件的确很难。家庭真的不仅仅是两个人的事情，有时常常是两个家庭的事情。

理财师：其实养孩子将来也是很大一笔开销，您有没有算过？

徐先生：没有具体算过，但是我想，十几年后我们的经济条件会更好，而且生活的重心也会逐渐转入“三口”之家的常态，享受生活的快乐。

理财师：从教育和抚养费用来说，目前价格是，2-18岁每年投入20，000元，18-22岁每年40，000元，22-25岁每年60．000元，如果不考虑到学费的增长率，也是要68万；如果假定是每年的学费和物价综合按照年增长3％算，总计也要花费计划超过100万了。孩子的费用可是刚性需求，一定要提前准备。

家庭财务是否健康?

理财师：看到您的资产中有大部分是活期存款，是怎么考虑的?

徐先生：其实我在去年刚换了新房。2005年我在北京方庄购得90平方米新房一套，自付10万，贷款30万。2006年8月又在北京五环朝阳区购得140平方米住房一套，全部房价93．8万，折合6700元／平方米，首付40万，其中有双方父母给的30万，余款用某商业贷款付清(利率5．814％)，贷款期限30年。原有住房于2006年11月出售，时价79万，30万用于还旧房贷款，余款存入银行，目前为活期。现在一直很忙，还没有来得及想好去投资什么呢。

理财师：您是比较有战略的进行了换房规划，当然也是非常感谢长辈的支持，但是我们来分析您目前现有的家庭财务状况，认为还是有点问题。

徐锋家庭资产状况尚可，资产负债率为39．5％，主要是由于新房按揭贷款所致，旧房贷款已还清。净资产流动比率53．26％和储蓄率53．26％都过高，其中主要是53．26％储蓄率过高，生息资产只有银行存款而已，资金的利用率太低，从徐先生目前年龄看来，这样的比率意味着家庭在投资方面有很大的规划空间，目前资产的盈利能力不足。

另外，徐锋的主要问题在于投资过于保守，大量资金闲置，由于夫妇都较年轻，按照一般投资规则，可有大于70％的资金投入在有较高风险的资产中，以此获得未来的较高收益，提高财务自由度和资金利用率。

资产的长期积累不能离开每月的家庭支出预算!

理财师：您目前家庭支出情况是占收入的多少呢？

徐太太我们刚结婚时，根本没有什么计划，总是出门前想着花多少钱，可是消费起来好像就忘记了，有次我们一起想买块地毯，看到漂亮和喜欢的，一下就花了8千！后来特别后悔，觉得太奢侈了!以后尽管是放弃买贵重物品，但发现钱还是很奇怪的减少了。也记过账，好像效果也不明显。后来看了些书，学着做，你可以看看下面的表是我们2006年的开销情况。

理财师：其实对家庭理财来说，的确是很难控制每个项目的开销，记账的确是理财的第一步，但是还要有家庭预算，我相信在您的家庭预算的不断分析和执行中，能解决不少的家庭财务问题。

家庭理财忠告一

关于收支平衡的问题，或者净储蓄的问题，实际上很重要，它直接关系到我们退休基金的测算，但是年轻人，尤其是新婚人士，经常冲动消费，而且金额大小不定，会对我们的理财规划产生消极、严重的影响，所以要特别向年轻人强调这一点，在制定年轻人的理财规划时，要留出一定比例的净储蓄额作为冲动消费的备用金，以便保障长期理财规划的顺利执行，所以希望我们的新婚人士在进行大额冲动消费时，双方一定要协商达成―致。

温馨提示

记账是家庭理财的第一步

记账中，逐渐细化家庭日常支出各个项目

设定每月预算，列出各个项目所能开销的最大值和可能节约值，如超支也不能超过10％。

如果这月超支，下月就要节省点

人生的最终财务目标应该是无忧无虑度过一生

徐太太：我们对退休后开车旅游和国外看球赛，抱有很高的期待，是否是可以实现的?

理财师：这需要长期投资，因为其中很多的因素都在变化，是最值得探讨的。

可以用生涯仿真及退休生活需求家进行数据分析。考虑各种费用成长性及通货膨胀等条件前提下，根据徐先生家庭的收入、支出情况、净储蓄情况进行生涯仿真。在满足客户的所有理财需求的情况下，测算徐家的无忧年龄，通过投资，提高生息资产回报率，从而实现无忧小资生活。

生涯仿真客户的无忧生存年龄为61岁

①家庭收入：

即期收入=徐锋年工资收入+徐太太年工资收入+兼职收入-纳税金额(A)

延期收入=徐锋保险及公积金+徐太太保险及公积金(B)

收入合计=即期收入－延期收入(C)

退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入－家庭支出)+[(银行存款+上年净储蓄)×(1+上年净储蓄)]

②家庭支出：

按照徐先生现有情况，经过生涯仿真后，两人的无忧生存年龄为61岁，调整前的数据统计，客户在62岁时．退休基金转变为负值，不能再满足生活的需要，只能无忧生活到61岁，客户子女教育、旅游、看世界杯的愿望都无法实现。

从此图表可以看出，徐先生和爱人要生活到83岁，养老金缺口137万元，两人享受无忧生活可以活到61岁，以目前的供款能力，只能增加投资才可以达到目标。

平均投资收益达到4．4％／年，成就未来美好退休生活!

徐先生：如果投资，什么适合我们？

理财师根据对您和您爱人的风险承受能力测试：徐先生和爱人年龄27岁，年龄较小，职业是上班族，双薪无子女家庭负担较轻，资产情况良好，负债率适度，投资经验少，投资知识缺乏，但风险承受能力属于中高。

另外，家庭对于风险的态度，首要考虑的是长期利得，认为投资赔钱不会太多影响生活，对于股市等投资市场几乎不闻不问，投资的成败主要依赖专家，风险态度属于中等水平，所以在为其规划时可以不用过于保守，可以将适当比例的资产投资于风险相对高一些，收益也相对较好的方向，但考虑到根据生涯仿真计算，客户的投资收益达到4．4％，就可以满足所有理财需求，无忧生活年龄为82岁，所以投资策略还是以中等风险水平产品为主。

经过资产投资调整后，在60岁退休前和退休后不同的资产配置，退休基金60岁时达到最大值2，951，872元，完全可以完成孩子教育、国内旅游和国外看球赛的美好退休生活，在80岁的时候还剩下532，606元，两人可以安度晚年!

投资策略报告：综合平均投资目标收益4．4％

假定投资产品组合

货币基金或现金　收益率　2％

债券基金　收益率　5％－8％

偏债基金　收益率　2％－15％

偏股基金　收益率　20％

家庭理财忠告二

在人生的不同阶段，应该采用不用风险的投资规划方案。

人在家庭的不同财务生命周期，具体以退休前和退休后来作分界线，我们建议徐先生家庭在退休前去冒一定风险，试图获取较高的收益率，在退休后彩更保守的投资方式，尽可能达到让资产保值，同时在资产配置上做相应的调整。(如上图)

家庭理财忠告三

做投资规划前，首先要为家庭做适当的安全保障计划，考虑一定的商业保险规划！