公务员家庭的财务规划

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何先生今年34岁，是某机关处的干部，月收入8000元，年终奖为6000元。爱人今年30岁，是某机关处的科员，月收入4000元，年终奖金为3000元。女儿5岁，明年准备读小学1年级，夫妻打算送女儿出国读大学。

何先生家庭存款类资产目前有60万元，其中活期存款10万元，即将到期1年定期存款20万元和3年定期存款30万元。购买了基金产品10万元。何先生家庭拥有一套82平方米住房，该房产是何先生机关分配给本人的，当时何先生只支付了税费及其他费用总计5万元。目前自住，现值100万元。自购一辆20万元家用轿车。夫妇两人从未购买过商业保险。

何先生家庭每月生活支出3000元，小孩支出1000元，每月养车费1500元。老人都有退休工资，无需赡养。每年家庭旅游费1万元。

何先生家庭理财目标：

（1）在即将进行公务员养老制度的改革中，夫妇两人希望退休后能保持目前的生活品质，这成了夫妇两人当前最关心的问题。

（2）由于存款类资产有60万元，何先生希望将这笔钱进行投资。

（3）夫妇两人希望女儿出国读大学，需要准备女儿出国的教育费60万元。

（4）夫妇两人考虑明年老人会过来居住，想进行一下房产规划。

财务状况分析

先从资产负债表和收入支出表两方面来对何先生一家的财务状况做一个诊断分析。

资产负债情况分析

从何先生家庭的资产负债表来看，目前家庭总资产为190万元，总负债为0，见表1。财务状况非常健康，但适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

现金收入支出情况分析

从表2所示的现金收入支出情况表来看，家庭的月总收入为1.2万元。其中，何先生的月收入8000元，占全月总收入的66.67%；爱人的月收入为4000元，占全家总收入的33.33%。

目前家庭的月总支出为5500元。其中，日常生活月支出为4000元，占全月总支出的72.73%；养车费用为1500元，占月总支出27.27%。家庭月度节余金额为6500元，年度节余金额为7.7万元，储蓄比率为50%，表明整个家庭控制开支和增加净资产的能力强。

理财规划建议

从家庭生命周期来看，何先生家庭正处于家庭形成期，事业处于上升阶段，经济能力也渐渐稳定。先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对何先生家庭进行风险DNA和资产DNA测试后，对其剩余资金和年终奖做一个合理的资产配置。

应急准备金解燃眉之急

目前，何先生家庭现金比例较高，在全球性经济危机的环境下，手上持有现金不失为一个好的选择。但何先生夫妇事业稳定，又有改善住房、储备子女教育、养老等需求，如果能对存款类资产做合理的投资规划，将有利于达成这些理财目标。在做合理的投资规划之前，两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3～6个月的月生活支出。按何先生家庭目前日常生活必需开支为4000元/月，要准备1.2万～2.4万元作为应急准备金。

保险规划构建家庭防火墙

何先生夫妇福利条件较好，但纳入社保体系后福利会有下降趋势。对于经常出差在外的公务员，可首先配置保费低廉的意外险。如需加强保障，可再配置定期寿险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件，可考虑配置住院费用保险等。根据“保额为年收入5～10倍，保费为年收入的10%”的原则来规划，何先生的保额可设置为48万～96万元，年交保费控制在1万元左右。何太太的保额可设置为24万～48万元，年交保费控制在5000元。孩子则以配置教育型保险附加重疾、意外险为主。国内孩子的保额最高上限设置为10万元，保费控制在1万元左右。总保费2.5万元可从60万元存款类资产中提取。

合理储备教育金，子女留学不是梦

何太太希望为小孩筹备60万元的教育费，其中通过教育险可配置10万元，另外50万元可通过基金定投满足。按8%的年投资收益率来测算，从现在起做一个基金定投，在孩子18岁时要筹备到50万元的教育基金需每月投资1832元。

退休规划未雨绸缪，养老无忧

目前公务员养老制度改革已提上日程，何先生夫妇作为公务员家庭来说，养老就成为最为关心的问题。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，何先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算，需要准备养老金302万元。假设改革之后，按目前生活水平测算出的养老金中50%可由社保满足，另外50%则需要自行筹备。何先生家庭可通过每月基金定投1585元来筹备151万元的额外养老金。

改善住房条件，做好房产规划

82平方米的住房对于三口之家略显局促，特别是孩子上学后和老人同住，对于空间的需求更加迫切。夫妇两人首先考虑增加住房面积，购买一套120平方米左右的四房二厅住房应该比较适宜。以房价1.25万元/平方米来算，120万平方米左右房产的总价为150万元。何先生可用目前82万平方米的100万房产置换成120平方米的房产，差额50万元可以从60万元存款类资产里提取，也可使用住房公积金贷款。由于何先生家庭并未使用过任何贷款，未充分利用额外的财务资源，建议考虑使用住房供给金贷款满足房产置换的差价需求。节省下来的家庭资金可用于投资组合满足其他理财目标。按目前的公积金贷款利率4.9%计算，期限25年的50万元贷款每月等额还款额为2894元。

基本规划做足后的财务资源节余

根据上述规划，何先生家庭收入支出会发生如下变化，见表3。

投资规划

在进行投资规划前，先要运用招宝理财规划系统对何先生家庭的风险DNA和拟投资的产品DNA进行测试，以便根据何先生家庭的风险承受能力进行更合适的资产配置。通过对何先生的风险DNA进行测试后得到其评分为4.923，属于稳健型投资者，见表4。根据何先生的投资风格，其可投资的资产将可以按如下比例进行配置：

按何先生的投资风格和选出的产品来看，其目前的高风险资产配置比例不应高于9.98%。而目前何先生所投资的基金占其可投资资产的14.29%，应降低其高风险的基金投资比例。通过这样组合后可获得的期望收益为6.27%，高于公积金贷款利率4.9%，说明利用公积金贷款节省下来的资金运用于投资有利于增加家庭财富。

实施策略

（1）从活期存款10万元中留出2.4万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。

（2）在长期保障方面，保额应设置为48万～96万元，年交保费控制在1万元。何太太的保额可设置为24万～48万元，年交保费控制在5000元。小孩可通过教育型保险附加重疾、意外险来满足，保额可设置为10万元，保费控制在1万元。何先生家庭总保费2.5万元可以从10万活期存款中提取。

（3）建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为1832元，另一账户专用于养老，定投金额为1585元。

（4）房产规划方面，夫妇两人可以将82平方米的房产置换成120平方米的房子，差额50万元建议采用25年期公积金贷款的方式取得。

（5）对于一次性投资，其中，90%可配置于定期存款或货币基金，10%可投资于选定的股票型基金。

陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系副主任

秦丽，广州招宝投资咨询有限公司董事