银行不良贷款变化呈现“四个反差”

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇银行不良贷款变化呈现“四个反差”范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

我们在调查中发现，近来基层商业银行不良贷款的情况又有新变化，呈现出“四个反差”：

不良贷款在账面上表现为下降而实际上上升。2001年以来，国家对商业银行不良贷款采取了一系列改革措施，各金融机构近几年的账面不良贷款余额（不含剥离核销）和占比均呈下降态势。但考虑国有商业银行剥离不良贷款和农村信用社获得的中央银行专项票据置换不良贷款等因素，实际不良贷款余额（含剥离核销）仍呈上升趋势，占比则在下降中有反复，且明显低于不含剥离账面不良贷款占比的下降幅度。

不良贷款在机构分布上表现为商业性金融机构下降而政策性金融机构上升。经对2001年以来各金融机构所占份额分析，可以看出，国有商业银行随着不良资产的剥离和股份制改革，农村（城市）信用社经过不良资产置换和重组，它们的不良贷款绝对额和占比均逐年下降。但农业发展银行由于受政策性因素影响，不良贷款却呈逐步上升的趋势。

不良贷款在行业分布上表现为农工商比重高而交通邮电教育比重低。以周口市为例，2005年6月底，不良贷款余额居前5位的行业分别是农林牧渔业、制造业、批发零售业、房地产业和建筑业，不良贷款占比居前5位的行业是农林牧渔业、批发零售业、制造业、建筑业和房地产业。在各行业中，交通运输、仓储、邮政和教育部门不良贷款占比最低。

不良贷款在企业分布上表现为集体企业、小型企业占比高而股份制企业、大企业占比低。不良贷款占比较高的是私营、个体企业，分别为42.82%和42.81%，国有企业、集体企业、其他企业不良贷款占比分别为38.74%、22.07%、33.56%，股份制企业不良贷款总额和占比最低，仅为13.08%。

不良贷款出现这些变化的原因，一是商业银行信贷集中导致企业盲目投资，形成不良贷款。二是不良贷款剥离政策的负面效应。近年来，中行和建行几次剥离不良贷款，使地方政府和一部分企业受益，其他商业银行也认为等待国家的剥离置换比清收盘活不良贷款容易，放松了对贷款的管理和不良贷款的清收，导致不良贷款增加。三是政策性金融体制与企业改革不衔接。农业发展银行经营政策性业务，前几年为支持粮食收购企业按保护价收购小麦发放了大量贷款，而现在粮食企业的改革使这部分资金难以按期收回，这是当前农发行不良贷款迅速增加的重要原因。建议各级领导机关注意上述“四个反差”现象及其成因，从政策层面入手，为金融机构切实降低不良贷款创造有利的条件。

（作者为人行河南省周口市中心支行副行长）