将风险管理重心前移 构建全面风险管理体系

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在银行电子技术不断推广使用的今天，金融风险形态已呈多元化发展，但信贷风险仍是当前商业银行面临的主要风险。现代商业银行风险管理需要对风险的形态、内涵进行全面剖析，树立正确的风险意识，将风险管理重心前移，将风险隐患控制在源头。

一、把好新增贷款关。在经济欠发达地区，新增贷款渠道非常狭窄，符合贷款条件的客户很少，再加上准入标准的提高，公司贷款难以开拓，但在强化营销过程中，决不能因此降低贷款发放的门槛，减弱防范风险的力度。在住房、消费信贷投入上，前台营销人员应做到严格贷前调查，按照规章制度和贷款发放流程认真细致发放每一笔贷款，坚决杜绝抵押手续不全、抵押物界限不清、还款手续不合要求等现象，建立健全客户信息档案，把风险防范重心前移，把风险控制在源头。后台管理人员要加强风险防范早期预警系统工程建设，提高风险防范的识别、反应、转化、处置能力，尽早发现问题，妥善保管抵押物，严防抵押物灭失或借款人逃跑。

二、调整优化信贷资产结构。按照安全性、效益性、流动性原则，对信贷资产进行分类排队，对那些效益好、行业成长性强的企业给予有力支持，实现推动地方经济发展与提高银行经营效益双赢；对那些发展前景暗淡、还款能力弱、现金流量逐年下降、盈利能力低下的企业实施退出战略；充分认识民营企业的高成长性和高风险性，信贷投向逐步向民营企业倾斜，对那些符合贷款条件的民营企业，积极与其建立信贷关系，培养忠诚客户群体。实行有进有退、有所为有所不为的信贷结构调整策略，通过一系列行之有效的措施，分散、化解潜在的信贷风险。

三、构建全面风险管理体系，强化风险控制处置能力。一是构建全面风险管理体系。就是要在识别、衡量信贷风险的基础上，对风险程度、表现形式、变动趋势进行持续性、有效性监督控制，全面跟踪、掌握信贷风险特征和演变趋势。建立自上而下的风险管理中心，选用认真负责的信贷管理人员专门从事全面风险管理，及时发现贷前、贷中、贷后风险隐患，提出意见与建议供领导层决策。二是引进科学的风险信用模型，使风险防范科学化、数字化。可借鉴国外商业银行的先进经验，并结合本行实际情况，确定适合本行发展的有效信用风险防范模型，对借款人的资产收益率、债务偿付能力、个人信用状况进行量化，输入模型，得出更加理性的判断。三是强化信贷人员业务培训，严防操作风险。使风险防范成为每名员工的自觉意识，贯穿于信贷活动的始终。四是加强检查与监督。可采取专项检查与内部稽核相结合的方式，通过定期不定期检查，及时发现信贷操作过程中存在的问题，提高风险防范和内控水平。

四、完善激励机制，将风险管理纳入绩效考核。对信贷管理的各个环节进行量化，责任到人，建立起完善的激励机制和奖罚机制，鼓励员工重视风险防范，对于造成损失的贷款操作人及决策人要追究责任，并与绩效工资挂钩，体现市场拓展与风险防范相结合的经营理念。（作者单位：人行辽宁省梅河口市支行）