包商银行信贷评价机制:“重分析、轻担保”
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2012年，包商银行月均放款能力达到8518笔，单月放款能力最高达到20928笔。包商银行转正一年以上的信贷员月放款能力为15笔以上，信贷员平均维护客户数量达到85户，单个信贷员维护客户数量最高超过200户，信贷员人均创利超百万元。无论单月放款能力，还是信贷员单产效率，包商银行均达到同领域领先水平。
包商银行2005年8月确立了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的战略定位，同年11月与国家开发银行签订小微企业贷款合作协议，引进德国IPC公司的微贷技术，成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷项目的金融机构。此后，包商银行结合中国国情不断提炼和创新，逐渐形成了符合中国小微企业特点、富有鲜明特色的“重分析、轻担保”的信贷评价机制。
截至2012年末，包商银行在新型技术模式下累计发放100万元以下的小微企业贷款24.18万笔，金额392.77亿元。与此同时，包商银行的小微企业贷款业务不仅覆盖了内蒙古各地区，而且延伸到宁波、深圳、成都、北京等地，具备了“机构开到哪里小微企业贷款业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力。
微贷技术：重在考察还款意愿与能力
微贷客户通常不能提供银行能接受的抵押品，而银行一般又不愿向企业提供无抵押担保的信用贷款。因此，大量的小企业无法获得银行贷款。包商银行采用的微贷技术不把抵押品作为还款来源，而是重在考察借款人的还款意愿与还款能力，强调对客户本身经营和第一还款来源的分析。
微贷技术重在通过计算企业的现金流来评估借款人的还款能力，而非评估借款人的资产价值。对企业现金流的评估，需要信贷员深入实地进行贷前调查，不仅要实地访问客户企业，还要到客户家里广泛收集第一手数据和信息。信贷员在调查申请借款企业的业务流量、存货量、其他各种原始单据的同时，还要调查借款人家庭状况，如家庭成员情况、家庭财产、日常收入与生活开支等。因为微贷客户经营的企业与家庭财务不能完全划分清楚，因此，需要结合家庭信息编制资产负债表和损益表，预测其未来的现金流量以评估还款能力。
微贷技术运用现金流分析，根据客户信息编制财务报表，使得隐性信息显性化。微贷技术在贷款期限和还款计划上的设计适合小微企业的运作特点。由于大部分的贷款用于补充流动资金，因此贷款期限一般较短。此外，根据不同行业的特点设计按期等额还款方式，动态监控借款人的经营状况。借款人的还款意愿及个人品质也是考察重点。银行通常会要求客户提供一位保证人，保证人必须能够对借款人产生影响，约束其按时还款。额度在50万元以下的贷款，并不要求保证人具有还款能力，而是更加注重保证人与借款人的关系。额度较大的贷款，保证人需要有稳定收入，收入水平最好可以覆盖还款金额，但这一点并不是绝对的。银行对保证人并没有具体的资产要求，客户可自己选保证人，由信贷员核实并决定是否合适。
信贷员对客户还款意愿与还款能力进行分析、实地访问客户的企业和家庭收集信息时，实质上减少了贷款的风险成本，但同时也增加了银行的管理成本。包商银行降低微贷业务管理成本的方法是简化审批程序和标准化流程。在支行部门就可以组成审贷会进行决策，2～3人组成审贷小组，实行一票否决制，随时可召开审贷会，实现快速审批。根据额度的不同，从申请到调查的时间跨度不同，5万元以下3天内、快速贷款1天内就可做出决议。一般来说，贷款从申请开始，一个星期内可以保证上审贷会审批并出具结果。
一名成熟的信贷员，通常要经过一年左右的培养，包括知识和技能培训与实地培训，实地培训是培训中的重要组成部分。在对信贷员的考核方面，包商银行坚持“正向激励机制”的原则，实行绩效工资制度。银行主要考核信贷员当月发放的贷款笔数及发放金额、维护的客户数量、维护贷款余额、贷款质量及在团队中承担的培训、审贷等各项工作的业绩。
贷款风险管理：差别授权与矩阵组合管理
在贷款风险管理方面，小微企业金融业务在信贷员层面上实行首问责任制。在贷款授权审批过程中实行差别授权与矩阵组合管理。差别授权是指授信业务各环节因岗位职责和胜任力水平的不同，在权限内容和权限等级管理上有清晰的界定。
包商银行对分支机构的授权管理，综合考虑了其经营环境、市场竞争态势、能力建设水平、负责人经营管理能力、风险控制能力以及对小微企业金融业务的认识、理解和支持程度等多方面因素，因地制宜进行调整和控制。对全行小微企业金融业务体系人员授权管理时，综合考虑了其技术能力、职业素质、实践经验和业绩水平等多方面因素，因人而异地进行调整和控制。
小微企业金融业务的授权权限分为决策权限、分析权限和操作权限。决策权限分为A++、A+ 、A、B、C、D六个等级，分别代表不同的权限范围。为了有效提高审贷效率，在合理管控风险的前提下，对单笔授信业务的决策可采取不同范围权限组合的方式，即矩阵组合模式。例如：决策权限C表示小于等于300000 元人民币，D表示小于等于100000 元人民币，对一笔300000元的授信业务，既可以是CC组合进行决策，也可以是CD组合进行决策。
包商银行小微企业贷款业务主要受两个因素的制约：一是信贷规模限制。在货币政策趋紧、贷款规模受限的情况下，很多符合条件的小微企业客户的贷款需求难以及时、充分地得到满足；二是营业网点偏少。包商银行目前共有120多个营业网点，除在包头、赤峰有较多营业网点外，在其他地区的营业网点数量都较少。小微企业一般活动范围有限、贷款额度较小，并且绝大部分都需要按月还款，因此对营业网点的距离比较敏感。同时，从控制风险的角度，信贷员也需要经常深入小微企业客户的营业场所了解情况，距离较远将占用信贷员较多的时间，从而增加人工成本。