寿险业参与银保业务对其经营效率的影响分析

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【摘 要】近年来，我国银行保险发展迅速，已成为寿险业的主要销售渠道之一。本文通过运用规模经济和范围经济的理论进行分析可知，寿险业参与银保业务能提高其经营效率。

【关键词】银行保险；经营效率；规模经济；范围经济

一、引言

寿险业不仅提供人身安全保障服务，并且也是金融市场长期资金的供应者，寿险业能否有效率地经营，是学术界与政府相关部门关注的一项重要课题。近年来，我国银行保险高速发展，各保险公司纷纷注重银保合作模式，其合作的业务范围与销售量也呈现出快速增长的趋势。银行保险保费占寿险业所有保费收入的比例越来越大，成为国内寿险业至关重要的营销渠道之一。因此，寿险公司参与银行保险业务对该公司的经营效率到底有何影响，值得深入研究。

二、文献回顾

国外关于保险业效率的研究起步较早，Cummins & Zi（1998）研究了美国的445家寿险公司的从1988年至1992年的相关数据。使用两种不同测度效率的方法来进行比较研究，最后研究结果显示：大规模公司呈现规模报酬递减，而较小规模的公司则呈现规模报酬递增[1]。近年来，国内对保险效率的研究也出现不少，黄薇（2006）估算了1999-2004年期间28家寿险和非寿险公司的成本效率和利润效率，结论表明组织形式（集团化）对两种效率均由正向影响[2]；甘小丰（2008）利用动态前沿模型分析中国保险业1996年～2005年的成本/利润效率及规模效率的演进趋势，并研究了宏观因素和行业结构对保险业利润效率的影响[3]。

纵观国内外学者对保险业效率水平的研究主要集中于对技术效率的研究，尤其是对规模效率研究成果颇多。本文将参考经济效率的分解，以及考虑到我国寿险业的经营情况，把我国寿险业经营效率分解为技术效率，规模效率以及纯技术效率。下面本文将从规模经济和范围经济的角度来分析寿险业参与银保业务对其经营效率的影响情况。

三、规模经济效应

规模经济通常用物质产出或生产成本的概念来定义。规模经济能够使企业形成自身优势，主要存在于企业与物理生产过程直接相关的活动之中。寿险公司参与银行保险业务可以从以下几方面带来规模经济效应。

（1）寿险公司参与银行保险能够拓宽公司经营渠道，从而迅速扩大公司规模。借鉴国外银行保险发展经验，我们可以发现，西方发达国家的保险市场在经过数百年发展之后，市场已经趋于稳定与成熟。传统的营销渠道己经较难使保险公司的业务出现大幅增长，因此，银行保险最开始出现于发达国家。银行保险的出现就为保险公司带来了新的营销渠道，从而也为寿险公司扩大其业务规模以及增加其市场份额带来了机遇，从而提高寿险公司的规模效率以及整体经营效率。

（2）银行保险能够减少信息不对称的影响。首先，保险公司通过与银行的合作，可以掌握交叉客户的相关数据资料，并对承保信息加以比照核实，就能进一步获知投保客户的信用及财务状况，进而降低信息不对称的影响，最终有效控制承保风险。其次，保险公司还可以借助银行和客户已经形成的信任关系，拉近保险产品与客户间的距离，以及借助银行品牌及形象的优势，扩大保险公司品牌的知名度。最后，通过银保合作信息共享，保险公司就能够对潜在客户执行市场细分，制定相关营销策略，以设计有针对性的保险产品来满足市场需求，进而提高保险经营的成功率，最终提高寿险公司的技术效率以及整体经营效率。

（3）寿险公司参与银保业务可以有效地节约寿险公司的经营成本，进而提高产品的利润贡献。采用传统的个人营销方式，保险公司的销售成本比较高。一般而言，人寿保险的交易成本更高，大约占首期交易额的30%-50%，如果通过银行渠道进行销售，那么就可以直接利用银行已有的资源，使用银行遍布全国的分支机构和营业网点来进行展业，如此不仅可以避免寿险公司机构的重复建立，还能减少工作人员的配置，进而节约人力成本。

四、范围经济效应

范围经济是指研究经济组织的经济效益和经营范围关系的一个基本概念，即经济组织的生产和经营范围扩大而致使平均成本降低以及经济效益提高的情形。也可以说由一个经济组织生产多种相关联的产品的单位成本小于由一个或者多个经济组织分别来生产产品的单位成本之和的情况。寿险公司参与银行保险业务也能够从如下几方面产生范围经济效应。

（1）业务协同，即范围经济可以体现在业务结构的升级或者生产效率的提高。保险和银行尽管同属于金融服务行业，但是这两者的金融分工却存在差异：银行主要职责是协调与管理资金需求和供给；而保险公司则主要负责协调与控制各类风险。因此，银行和保险公司双方可以通过银行保险这一战略来发挥各自专业优势，达到全面发展。保险公司能够利用以及分享银行渠道向客户提供金融服务，保险公司与银行能够更为有效地开发出新的金融产品与服务，从而满足当前客户对金融产品多样化的需求。保险公司参与银行保险业务可以拓宽销售渠道，开辟了一条体现保险公司效率优势的新途径。而且，客户对金融产品与服务的多元化需求也得到满足，最终形成保险公司、银行以及客户的三赢局面。

（2）财务协同，即范围经济体现的生产成本降低以及经济效益的实现。银行拥有庞大营业服务网络以及人员优势，因此经营保险产品及服务的边际成本较低，比较容易涉足相关金融领域以降低平均生产成本，从而取得范围经济效益。首先，银行保险也进一步为商业银行提供实现范围经济的空间。其次，银行拥有丰富的客户资源，以前只为其提供银行服务，因此，一方面没能充分发挥银行产能，另一方面也没有充分满足客户的需求。再次，保险产品与银行产品作为金融产品的组成元素，在产品形态与功能以及产品营销上都有很多相似之处，比较容易被银行柜员与客户所接受。

（3）风险分散。制度经济学理论认为分散与克服风险或者克服对风险的厌恶也可以带来利润。风险是削弱经济活动效益的一个重要因素。人们比较倾向于结果更为确定的经济活动，而避开一些报酬波动很大的活动。所以，人们试图通过制度的创新来降低或克服经济活动中存在的风险，进而增加制度收益。因此，降低风险就成为了银行和保险进行多元化经营的一个重要驱动因素。

五、结论

如前文所述，规模经济意味着寿险公司在参与银行保险业务过程中，单位生产成本会随着自身规模扩大而降低；范围经济意味着寿险公司与银行合作加深过程之中随着经营范围的不断交叉结合，从而提高了各自剩余资源的利用率以降低单位生产成本。并且，无论是规模经济还是范围经济，从投入产出的角度上来讲都意味着效率的提高。因此，本文分析得出，寿险业参与银保业务对其经营效率确有正面提升的作用。然而，如何测度寿险公司的经营效率以及如何选取寿险业银保业务参与程度的替代指标来建立回归模型，以进行相关的实证分析，将是作者后续研究方向。

参考文献：

[1]Cummins.J.D.，&Zi，H.Measuring economic efficiency of the US life insurance industry：Economic and mathametical programming techniques，Journal of Productivity Analysis，1998，10（2）：131-152.

[2]黄薇.我国保险业的市场结构与绩效研究[J].金融教学与研究，2006（5）.

[3]甘小丰.中国保险业效率结果的实证分析[J].数量经济技术经济研究，2008（7）.

[4]孙刚，刘璐.中国寿险业效率变动实证研究—基于数据包络分析（DEA）方法[J].财经问题研究，2010（5）.

[5]梁爽.我国银行保险发展现状、问题及对策[J].商业时代，2011（14）.

[6]李慧.销售渠道结构对寿险公司经营的影响[J].海南金融，2011（9）.