国内个人信贷业务发展现状及政策建议
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摘 要：本文针对个人信贷业务在我国的发展现状进行了分析，并且有针对性的提供了合理的建议以及必要的参考，希望能够对国内个人信贷业务发展起到一定的推动作用。
关键词：个人信用贷款；个人信用评估；发展现状
中图分类号：F830.589 文献标识码：A
作为我国社会主义市场经济的有机组成部分，个人贷款业务的蓬勃发展同时还是我国进行经济改革的必然结果。但是因为不完善的个人资信评估机制，在以往的发展过程中，个人信用贷款的业务曾经长期处于发展瓶颈当中，因此针对国内个人信贷业务发展现状进行分析十分有必要。
一、我国的个人信贷业务发展的条件
（一）首先由于我国受到国际金融危机的影响，因此进一步在宏观调控上对拉动内需的重要性进行了强调，而促进个人信贷信贷业务的发展就是拉动内需的一个非常重要的步骤。
（二）由于房价调控在我国不断的加强，房贷业务作为主要的个人贷款业务现在受到了较大的限制，因此处于萎缩的阶段。所以现在金融机构开始对个人信贷业务上进行新的审视，希望能够将个人贷款业务当中的生活需求进一步的挖掘出来，试图能够将新的盈利增长点寻找到。
（三）由于个人信用贷款市场当中将外资商业银行的金融产品引进来，因此加剧了这一业务领域内的竞争，而我国的商业银行为了争夺市场，开始纷纷推出新的个人信贷产品。现在国内商业银行已经开始全面与国外商业银行在个人现代业务领域进行激烈的市场争夺[1]。
二、个人信贷业务在我国的发展现状分析
（一）发展现状：中国建设银行在我国的各家商业银行当中最早的开始推出个人信贷业务，因此笔者就以中国建设银行为例针对国内个人信贷业务进行分析。中国建设银行在进行商业化改革之前主要是将储蓄为主的个人负债业务作为自己的个人金融服务品种。个人资产和中间业务在上个世纪末开始逐渐的兴起，尤其是在非常短的时间之内个人消费信贷就已经开始全面爆发，其具有十分丰富的贷款品种，其中包括不指定用途的循环额度贷款、耐用消费品、助学、助业、汽车、旅游、装修以及住房等，将居民几乎全部的生活性消费项目以及生产性消费项目基本上覆盖了，在这样的情况下个人消费信贷余额实现了较为快速的增长。
建设银行的贷款对象可以划分为两种，也就是生活性消费者以及生产经营性消费者。立足于银行经营的角度，我们可以发现其最为广泛的客户群体属于生活性消费者，这些消费者同时还具有非常大的数量。银行以消费者消费类别作为根据，提供了非常多的贷款品种。相对于一般生活性消费者而言，包括中小民营企业主以及个体工商户在内的生产经营性消费者往往具备更好的利润贡献能力以及价值创造能力，因此受到了广大银行的极力追捧。所以现在我国商业银行在对客户进行拓展的时候往往对支持生产经营性消费的信贷业务予以大力的推行[2]。
现在我国国内商业银行的个人消费信贷之所以实现了快速的发展，很大程度上受到了以下几方面因素的影响。
1、由于个人信贷业务属于一项新业务，并且现在处于发展的初始阶段，因此其发展空间相当大。
2、面对现在竞争日益激烈的市场环境，商业银行在对优质客户进行拓展以及开发的时候就开始逐渐的运用个人信贷消费这一有效的手段，因此个人信贷业务受到了银行的普遍重视。
（二）个人信贷业务在我国迅速发展的启示
国际研究前沿方向是现在我国个人信贷研究的发展方向，而且国内的研究也开始对研究工作的规范性给予了一定的重视，规范的技术路线开始在方法选择、数据分析以及理论推导等方面的研究当中形成。同时还将国外先进的风险管理方法以及资信评估方法引进来，并且对这些方法的实用性研究开始越来越重视。本文与我国特定的文化、经济以及社会背景相结合，还与国外的各种研究进行了比较，得出了如下几点启示：①开展个人信贷业务的前提是合理的资信评估指标；②对于个人信贷业务的发展而言，个人征信体系的完善具有十分重要的作用；③个人信贷业务实现审批的重要措施就是资信评估方法的科学性[3]。
（一）监管部门加快个人征信体系的不断完善：现在我国的现行法律当中仍然没有专门针对个人征信业务活动提供法律依据的法律法规，这样就造成现在在采集和披露个人信用信息的环节当中征集机构缺乏法律依据以及法律保证，从而使个人信用体系制度在我国的建立以及个人征信服务业在我国的发展受到了十分严重的影响。所以要想进一步的促进国内个人信贷业务的发展，就必要尽快的出台专门针对个人征信业务活动的法律法规。
（二）相关部门间的合作必须要不断的加强：人民银行个人征信系统虽然在现在将金融领域当中大部分的个人信贷信息记录了下来，然而记录范围仍然没有将包括住房公积金等在内的个人贷款纳入进来。因此，人民银行必须要加强与公积金管理中心等相关部门的合作。应该在个人征信系统当中全面的纳入公积金个人贷款信用信息，从而能够有力的补充个人征信系统。同时还要与税务部门进行积极的合作，在个人征信系统当中全面的纳入税务系统中的个人信用信息，最终促进个人征信系统的不断完善。
（三）要对个人信贷的监管进行严格的落实：监管部门必须要不断的加强自身的风险防范意识，对监管要求进行全面的贯彻落实，不断的针对问责机制进行强化，致力于制度执行力的不断提升，针对那些自查整改不到位的、对监管要求不闻不问的、违规经营和隐瞒事实的的各个单位予以严惩，采用约见制度针对各相关单位的负责人进行处理，并且要坚决追究存在重大违规行为的单位以及相关负责人的责任[4]。
（四）对个人资信评估体系进行优化：在面谈制度的基础上，金融机构需要将借款人相关信息确定下来，以金融机构内部客户信息系统以及个人征信系统当中的信息作为根据，并且与社会经济的发展相结合，推动资信评估指标的不断改进，并且要对资信评估方法进行相应的优化，最终保证在个人信贷的各个环节当中个人资信评估体系都能够起到重要作用。