保险建议 第24期

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇保险建议 第24期范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

具体理财建议

由于房产投资在流动性上存在先天的缺陷，而且客户目前的生活支出对理财收入有较大的依赖性，特别是在未来几年中，如果陈太太没有收入，从全生涯模拟仿真中可以看到单靠陈先生的非理财性收入，将会有较大的现金流缺口。如果万一租金出现停滞，陈先生的股权分红不能保证或持续，家庭立刻会面临流动性问题。建议将其中一处房产变现，一方面可以使得家庭资产有更多的流动性，另一方面使得投资性资产的配置情况趋于平衡。

建立家庭现金储备。以家庭年支出的50％为基础，加上未来一段时间家庭所需的现金流(如陈太太的生育支出等)。10万元的现金储备应该是比较合适的。

投资方面，由于目前尚未对陈氏夫妇进行风险属性的测试，因此无法为其进行完整的资产配置。但陈先生“求稳”的心态还是值得称许，基金投资也是很好的选择。在金融理财业发达的国家和地区，基金已经成为普通投资者最重要的资产配置工具。因为基金本身可分为股票型基金、债券型基金、商业房地产基金、货币基金，或类似于QDII的投资到海外市场的基金，这样投资风险就能得到有效的分散，加上长期投资的理念，即可获得长期而稳定的投资回报。陈先生本身不是投资方面的专家，没有必要去学人家“择时投资”。事实上，坚持长期投资、分散投资和价值投资的理念，获得6％～7％的投资回报应该是可以期待的。

最后要说明的是，金融理财并不是靠一份理财规划就能实现自己人生不同阶段目标的。如果要保证自己能实现各类家庭理财目标，那就必须要付出持续的努力。

意外保障先行

陈先生和太太正值家庭成长阶段，又有养育子女的计划，对于这样的家庭而言，首要考虑的应是对于家庭风险具有转嫁功能的保障型保险。

保障型的保险一方面能够提供一定的风险保障，解决风险带来的家庭经济问题，同时也能够保全不易创造的家庭财富。从养育子女的计划来看，作为家庭支柱的陈先生和太太的家庭责任将套大大增加，从目前可能流动的财富来看，一旦陈先生和太太发生人身风险是很难抵御的。

作为家庭支柱，我们建议陈先生夫妇首先考虑定期寿险和意外险。这两类产品各家保险公司的定价差异不是很大，投保者主要还是看具体的保障责任有没有差异，免除责任条款具体是怎样的。比如，在定期寿险产品选择上，陈先生可以看看具体的保障内容，最好既能涵盖身故风险，又能含有残疾保障。在意外险方面，我们也最好能选择责任范围更多一些的产品。

比如，最近我们看到一款意外险，50万元保额，一类风险职业者年缴保费1800元，可续保至65周岁，其保障内容除了因意外导致身故赔50万元、特定意外导致身故赔100万元，还突出了意外导致的残疾保障和烧烫伤保障，保障额度最高可到150万～200万元。

从经验上分析，意外事故导致个人身故，只是家庭收入中断的打击，而意外事故导致的高残，则是收入中断和未来生活无依靠的双重打击。为此，我们认为，陈先生和太太首先需要建立的是家庭意外风险准备金，小保费高保障。

养老保障兼顾

在家庭拥有了一份比较基础的意外险、定期寿险等保障后，类似陈先生这样高资产的家庭，还可以开始着手制订比较长期的养老规划。除了基金投资外，年金险、投资类保险产品也可以作为养老储备的一部分。

结合陈先生和太太的家庭实际情况，我们认为陈先生和太太比较适合选择一款投资连结类的保险产品。但他们在选择投资连结类保险时，也要特别注意几个考虑点。

一个方面是投资连接保险的费用成本。投连险费用成本一般包含初始费用(前期直接从保费中扣除)，保单管理费用(按月从在账户价值中扣除)，风险保费(若选择各项保障，按月从在账户价值中扣除)，还有账户管理费用(在单位价格变化中，按日计算扣除)和账户转换费用(根据账户转换次数扣除)等等。

投连险不仅仅是保险公司投资能力的考验，投保者在选择时也要注重该保险公司客户资产管理的能力是否强大。投连险对保险公司的内部管理和客户管理有着很高的要求，所以在选择产品的同时，选择专业水平高的公司也很重要。从众多拥有投资连接保险公司来看，瑞泰人寿、中意人寿和中德安联等保险公司，在这方面做得比较好。

在保费支出方面，建议陈先生夫妇每人每月支出500～1000元，缴费期选择20～25年较为适宜。同时，还可通过投资险附加各类基础的疾病、意外等保障型产品，以应对未来孩子出生和家庭的其他保险需求。