中小企业贷占比超53% 马蔚华再挺小微贷

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“过去，我们着力拓展中小企业业务，现在，我把‘中’字也拿掉了，因为上亿元规模的企业也可以叫做‘中’，我们现在更强调会为小微企业服务。”

“两会”期间，招商银行行长马蔚华在北京向《投资者报》透露，为了将小微企业作为招行重要的客户来拓展，招行内部已进行了体制上的改革。三年前，该行在苏州成立了小贷中心，这一模式今后将覆盖到招行全国网点。

在马蔚华看来，小微贷款风险大、成本高、信息不对称，这是现实情况，也是全世界银行业面临的难题，“因此，我们必须探索出怎样量化风险、怎样批量化经营、怎样专业化审贷，做到既控制风险又能降低成本。”

政策点燃银行小微贷热情

融资难一直是小企业面临的难题之一，但随着政府扶持力度的加大，带动了商业银行支持小微企业融资的热情，许多商业银行都在通过不同方式加大对小微企业的贷款力度。

银监会数据显示，截至2011年11月末，小企业贷款余额10.5万亿元，同比增长23.9%，比全部贷款平均增速高8.3个百分点。

但银监会对商业银行的要求还在提高。

《投资者报》从相关渠道了解到，在“2012年银监会工作会议”上，银监会要求商业银行持续加强小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”，确保小微企业继续实现“两个不低于”目标。

摆在银行面前的客观现实是，小微企业资金使用具有“短、频、急”的特点，这是非常典型的银行借贷困难，加之很多小企业没有足够的抵押物，这也让小企业获得贷款难上加难。

《投资者报》调查发现，各家银行均在这些方面重点创新研究，并开发出了一些有针对性的产品。

如城商行阵营中的浙江稠州商业银行，已率先开发出利用“地缘”关系的特色信贷产品，只需要市场里的三家商户相互担保，就可以贷出钱来，不需要大量的抵押物；内蒙古的包商银行则根据不同客户生意的资金周转特点，制定了灵活的分期还款计划。

一些大行，如工商银行今年将全面推广名为“小额便利贷”的小微企业信用贷款服务，无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在3至5个工作日内就完成审批发放。

从各家银行的实际举措看，支持小微信贷都是2012年重点工作之一。马蔚华透露的信息显示，招行亦不例外，且会将小微贷款业务作为重点发展的业务，放在战略转型的高度来加以强化。

“如果说招行的一次转型是重点发展零售客户的话，那么，二次转型重点之一，就是强调了中小企业客户的重要性。”马蔚华强调。

在招行内部看来，小企业贷款和零售贷款较为类似，具有需求总量大、范围广等特点，需要银行建立高效的流程，提供灵活与快捷的服务。“招行由于在零售银行方面的传统优势，在中小企业贷款信息获取、流程简化等方面具有国有大行不具有的优势。因此，此次中小企业战略将会带动招行再次领跑。”

解构招行小企业信贷中心

据招行内部人士向《投资者报》透露，招行目前已完善中小企业专业化经营机构的建设。

具体而言，其战略体现于两方面，一是加快小企业信贷中心的机构建设和业务发展，机构覆盖面扩展到长三角、珠三角、环渤海和福建海西四大区域；二是继续深化分行层面的中小企业金融部专业化建设。

“招行已在28 家一级分行建立了中小企业金融部。分行中小企业金融部采用风险内嵌的形式，集业务推动和风险控制于一体，以提高中小企业业务的市场开拓能力和审批效率，促进分行中小企业业务的发展。”这位人士进一步透露。

本报同时从招行小企业信贷中心了解到，招行目前在内部机制设计上确实与其他银行不太相同。

具体而言，专注于小企业贷款发放的招行小企业信贷中心，属于准法人机构、体制相对独立，授权比较充分，总行在信贷规模都给予了充分保证，其资金由招行总行统一供给，没有吸收存款的压力。目前，在产品设计方面，根据小企业从创业到成熟阶段的不同融资需求，招行小企业信贷中心设计了“易速贷”、“信用贷”、“供应链融资”、“中长期贷”和“特色贷”五大系列产品。

由于招行尚未披露2011年年报，目前的最新数据仅截至2011年9月末。从9月末的情况看，招行中小企业贷款余额为4555.03亿元，比去年初增加670.85亿元；中小企业贷款占境内机构企业贷款总余额的52.88%，比去年初提高3.16个百分点；不良率1.27%，比去年初下降0.19个百分点。

贷款余额仍在增长。

记者注意到，马蔚华在出席招商银行3月1日于北京国家奥林匹克体育中心举办的小企业“伙伴工程――筑巢?携手腾飞”系列活动启动仪式上透露，到2011年底为止，招行小企业信贷中心已在全国建立36家分中心，招行全行中小企业一般贷款余额超过4600亿元，中小企业贷款占比达到53%以上。

据了解，招行今年还会继续出台和完善各项风险管理措施，努力控制中小企业贷款风险。

这些风控措施将包括出台小企业批量营销和授信管理的政策、完善风险经理作业制度、落实中小企业金融部派驻审贷官制度、优化新一代信用风险管理系统流程、优化小企业审贷模板和贷后检查模板等。招行希望在中小微贷款领域不断创新模式，实现银行与小微企业的双赢。■