意外险为出行添保障

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贾红，安邦人寿北京分公司理财规划师

受马航事件影响，航意险重新被大众所关注，且正值外出高峰季节，选择外出旅游的人群增多，很多人考虑投保意外险。如今市场上针对出行的意外险种颇多，保障范围各异，让很多想要通过意外险为出行建筑一道防护墙的投保人深感无从下手。

交通意外险是对被保险人乘坐或驾驶交通工具时发生的意外事故提供的保障，交通工具的范围一般包括飞机、火车、轮船、汽车等，涵盖了日常出行所涉及的交通工具，保障全面。

另一种是针对外出旅游过程的保障――旅游意外险，保障合同期内投保人参与旅行社安排的活动时遭遇的外来、突发、非疾病导致的意外事故。保险期限是从投保人踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束离开旅行社安排的交通工具为止。旅游意外险是一种短期保险，保障的是游客在旅行中发生意外伤残或身故的风险，此外还有意外发生后的医疗费用补偿，以及旅行中财物因意外毁损或被盗而产生的经济损失。

马航事件后，航意险也普遍被大家关注。航意险是航空旅客人身意外保险的简称，保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付投保人残疾保险金。保险金额按份计算，保费一般20元/份，保额为20万元。规定同一投保人最多投保10份，即最高保险金额为200万元。

对于投保航意险，很多乘客表示有所疑问：购买的机票里就包含保险，为什么还要单独购买航意险？其实，机票中包含的保险是航空公司为了转嫁自身运营风险，向保险公司购买的，一旦风险发生，将由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。由于每架飞机的型号及运营时间不同，每次事故保险公司的赔付金额可能不同，乘客可获得的保障具有不确定性。而航意险是由旅客自行购买，具有明确的保障金额，出险后可直接持保单到保险公司索赔。

面对价格参差不齐的航意险，很多投保人认为保额越高的航意险保障越好。其实，保额的选择应根据投保人自身收入和需求确定。但价格也是一个参考方向，比如保险公司都设有简易卡单，每张仅几百元，包含了普通意外、交通工具意外和航空意外的保障，性价比很高，但此类卡单的受益人一般为法定，只有少数几家保险公司可以指定受益人。对于收入较高、经常需要出差而且要指定受益人的投保人，建议还是选择普通意外险，因为其涵盖各类公共交通工具，以及自驾车，还包括日常生活中突如其来的意外。

如今针对出行过程中的意外保障很多，所覆盖范围很可能存在重复，让投保人困惑的是这些保障在理赔时是否存在冲突。实际上，此类保障的理赔可以累计，例如，某投保人拥有50万元保额的终身寿险，因为经常出差又投保了30万元的交通意外险，某次乘坐飞机登机前还购买了20万元保障的航意险。此种情况下，一旦在此次航程中发生意外，该投保人的家属将获得累计最高达100万元的赔付，因此不存在理赔时的冲突问题。

对于出行过程中意外保障的选择，建议分人群按需挑选。航意险的投保过程简单，且种类较多，最基本的为20元/份，适合单次飞行的乘客，如果认为保额较低可以选择购买多份。建议经常乘坐飞机出差的人群选择交通意外险，有一年期或短期之分，在此期间内的风险都可以保障，所覆盖的交通工具范围较为广泛。有些保险公司普通意外险条款中对乘坐飞机发生的人身意外还有3倍以上的赔付，保障期限为一年，保费也很合算。此外，建议那些经常飞国外的“空中飞人”购买具有国际紧急救援功能的意外保险。紧急救援服务是指保险公司与国际救援组织联手推出的境外旅游救助保险险种，在事故发生时提供及时有效的救助。包括紧急状况发生时，会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、紧急医疗转送、住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。