小微贷款,选对银行很重要
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各家银行都有小微贷款业务，乍一看他们之间没什么区别——都是给小微企业贷款而已，但是仔细了解后你会发现，每家银行的小微企业贷款业务模式各有所侧重。了解不同银行在小微企业贷款上的业务模式，对比自己的企业特点，有助于你顺利地从银行获得贷款——毕竟，知己知彼，才能百战百胜。
跟《钱经》了解一下这些银行都是怎样给小微企业贷款的吧！
身处商圈的小微企业首选民生银行
业务特点：
针对同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展。
适用企业：
身处城市中、大型商圈的小微企业；为一个大的核心企业供货的“卫星式”小商户；身为一条产业链某一环节的小微企业；弱经济周期和关系到国计民生的行业。
民生银行小微金融业务“商贷通”的设计具有自己的特点——一圈一链，即在同类型商户或者小企业集中的商圈，或是特定的产业链中，批量开展小微金融业务。从银行角度来说，这样做的优势在于，可以批量开展业务，降低成本，风险性更小。而对于那些身处这些商圈和产业链中的小微企业主来说，这样贷款流程更简单，审批时间更短。
“我们也不是什么小微企业都做，我们会更青睐弱经济周期和关系到国计民生的行业，如茶叶和白酒。这类行业的特点是，无论经济形势如何，产业的需求是基本稳定的。”民生银行董事长董文标解释。
民生银行已在全国各地多个商圈开展小微贷款业务，担保方式较多，比较典型的有两种，一种是传统的房屋抵押经营贷款，贷款额最高时为抵押物估值的80%；另一种是无抵押贷款，要求贷款者有固定居所，几家商户组成联保体，每家商户最高贷款有固定额度，互相担保借款。
北京市马连道茶叶街的商户，一个店铺门面的资金周转额度从50万元～400万元不等。
福建茶商王先生在北京拥有多家茶叶店，其中一家就在马连道茶叶街。王先生的大部分资产都押在茶叶店和茶叶上，每年春秋两季新茶上市之际，是王先生资金周转最紧张的时候，“光茶叶采购就要几百万元”。因此，每年进货时节，王先生多少都会面临资金周转不开的窘境，需要四处向亲戚朋友借钱，多则几十万上百万元，少则十几万元，“月息一分五到两分，高于银行贷款”。
民生银行在马连道商圈开展小微金融业务后，王先生提交了贷款申请，3天就拿到了放款，而且可以通过网银还款，还款时限要求低，随时借随时还，贷款利息为7厘左右。“我的贷款是分两部分贷出来的，其中1/3是通过房产抵押获得的，2/3是与其他茶商联保获得的。”
此外，民生银行非常看重与小微企业相关的人流、物流和上下产业链的关系，即便是在产业链最末端的缺乏抵押物的小经销商们，也能获得贷款。
例如，某个以阳澄湖大闸蟹为卖点的饭店，要是想获得贷款，可以通过与阳澄湖大闸蟹养殖户、大闸蟹的经销商进行一体经营互保联保的方式获得贷款。
招行老客户“从一而终”最好
业务特点：
以做信用卡贷款的方式来做小微贷款，因此客户信用很重要。在招行参与的资金流转越多，积累的信用越高，越容易获得高额度授信。
适用企业：
招行的老客户；资金流动性高的小微企业主。
招商银行的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万元以下的贷款，属于个人经营性贷款。在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。
招行会给小微企业主发放一张“生意一卡通”，给此卡一定的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能。在信用额度内，小微企业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，通过网上银行转账汇款的方式来还款。当小微企业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。
招商银行的小微贷款审批，按照风险规律给出标准，实行打分制，并根据企业主信用评分给予一定的授信额度。换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。
由于对老客户的信用记录和资金流转情况十分明了，招商银行小微贷款最初的客户都是从那些金葵花甚至是私人银行客户发展起来的。所以，对于小微企业主们来说，如果你是招行其他业务的客户，那么还是在招行贷款吧，评分和审批放款的速度会更快。
广州某数码店的老板张先生，在10年前就是招行客户，从最初在招行购买理财产品开始，一直到女儿出国留学，给女儿办理各种境外汇款等，很多的家庭资金周转业务都是在招行办的，早已经是招行的金葵花客户了。
一年前，张先生在自己家的社区附近开了个数码产品店，并在招行办理了“生意一卡通”，以房产为抵押物申请贷款，提交申请后，招行通过评分，给张先生批了20万元的额度。
张先生每次进货，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款。张先生每周末的营业额会有明显提高，于是他就会在周一把贷款提前偿还一部分。假设一笔期限一个月的20万元的货款，出售这批货的周期也是一个月，那么张先生分4次还清，每次偿还5万元的话，由于实际贷款周期缩短，利息也能省很多。
高科技型企业找华夏
业务特点：
愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。
适用企业：
具有一定成长性的、自己有专利技术和知识产权的小微企业。
与其他家银行小微金融业务相比，华夏银行的小微金融业务仍是传统的贷款模式。没有无抵押、信用贷等创新优势，但华夏银行会愿意为小微企业主提供持续的、从初创到发展壮大的整套金融服务，而不是单纯的短时间的小微贷款。所以，那些有明显成长性的小微企业更适合在华夏银行贷款。
具体来说，创业初期的企业，当资金流不充裕时，在其他银行可能会面临担保不足、融资难的问题，但在华夏银行，可以通过联贷联保、网络自助以及接力贷款等方式获得贷款。如果是联贷联保，可以由3～7个小企业自愿组成联合担保体，成员之间协商确定授信额度，每个借款人均对联保小组其他成员以此方式在华夏银行的贷款负有连带保证责任。
对于那些初步建立了信用制度，需要更多元化金融服务的成长型企业来说，可以通过多次借款、逐笔规划、循环使用的方式来获得小微贷款。
那些标准化的文化创意产业或高科技型企业更适合在华夏银行获得贷款，这些企业可以通过版权、知识产权质押和股权质押获得贷款，如果小微企业主可以把企业做到这一类产业中的小龙头，就可以在华夏银行获得授信、融资券发行等专业的金融支持。
例如，一家在北京已成立10年，以从事射频识别（如智能卡，智能标签）产品的制造、读、写、监测为主要业务的高科技企业，拥有多项产品专利技术。但是由于该企业属于轻资产公司，没有厂房和固定资产可以作为抵押物获得银行贷款，发展速度和规模一直不能得到高效提升。华夏银行根据该公司的实际情况，以其某个软件产品的著作权做抵押，通过评估后为其发放贷款300万元。
拥有政府采购订单找光大
业务特点：
“政采快贷”业务开展最早、审批时间最短。
适用企业：
拥有政府采购订单，但资金周转有困难的小微企业。
光大银行的小微金融业务有“房抵快贷”“链式快贷”“POS快贷”以及“政采快贷”等，其中最有特色的是“政采快贷”。
光大银行是最早一批开展政府采购融资业务的股份制商业银行，从2005年开始，就为在政府采购中中标的中小企业供应商提供融资服务，并从2011年起成为光大银行的重点业务。
申请政府采购中标的小微企业，多数会喜忧参半，因为政府采购的项目多数付款期限较长，企业需要垫付大笔资金，所以虽然是拿到了一个大订单，但是在这个过程中，资金周转成了难题。
面临这种难题的小微供应商，可以拿着政府采购合同等资料，去光大银行申请办理“政采快贷”。如果资料齐全，从提出申请到拿到贷款，3日内即可完成（其他银行正在运作的政府采购小微贷款业务模式，基本上从申请受理到贷款发放约10天）。而小微供应商要在政府采购合同中，约定财政支付资金回款至光大银行指定账户。