办银行保险联名卡能享多少额外服务

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中信银行与信诚保险将于二季度推出联名信用卡，卡未出热议已是不断，究竟这种联名卡有什么其他卡无法享受到的服务?是否会给办卡人带来不必要的麻烦呢?

说到“银行保险联名卡”，可能很多人还非常陌生，毕竟在庞大的信用卡家族中，这只是很小一部分。不过，随着银行与保险公司合作的进一步密切，这类卡倒也随着加速发展起来。近日，中信银行与信诚人寿全面启动联名信用卡业务，这张打着“国内首张国际标准保险金融卡”旗号的信用卡，可能将刮起新一轮的银行保险联名卡热潮。

这样的联名信用卡究竟有哪些与众不同之处呢?

更多服务还是更多麻烦?

根据信诚保险的官方消息，虽然中信信诚联名卡要从2009年二季度才在全国范围内发行，却已经在网上引发了一场是否存在“保险信用卡搭售”的热议。

有网友质疑，如此联名信用卡必将给持卡人带来“强行保障”，增加保费负担。对此，中信银行信用卡中心销售部副总经理黄峻给予了否定。他表示银行、保险公司联名卡并不存在搭售问题，因为银行和保险仍然是两套不同的系统，消费者申办时将看到两份不同的协议书，他们可以自主决定是否购买保险产品，而且保单上必须有客户签名才能确认生效。之所以开发联名信用卡是为了保证只有信用优质的客户才能成为保险客户，当然不会损害消费者的利益。

引起此番争议的保险产品是信诚“健康今生”重大疾病保险。这原本就是一款银保产品，投保年龄从30天至50周岁，保障期可至60周岁，疾病等待期为90天。被保险人可以获得的保险利益有提前给付重大疾病保险金、疾病身故保险金、意外身故保险金及满期保险金。对于未满2周岁的儿童，保险金额会打上一定的折扣。保险公司为联名卡客户指定的是每月缴费280元的单份标准，以介于20－40岁之间并选择20年缴费期的持卡人为目标客户，标准对应的保额介于6.8万-12万元。如果客户觉得保额不够，可以以此为单位逐步递增。如果客户觉得不需要该保险。也可以不签署保险合同，每个月也不用支付保险费。

之所以将这张联名卡定义为“国内首张国际标准保险金融卡”，是考虑到其保费灵活支付、先保障后还款、消费积分与保险消费挂钩、未来可实现保费分期业务等特点。换言之，使用这张信用卡支付信诚保险指定产品的保费，可以享受免息透支消费、积分换礼及积分兑换保费等功能。此外，促销期内通过联名卡购买信诚人寿指定的保险产品、年缴保费在3000元以上，持卡人将立即免费获赠“信诚寰宇卡”，可享受24小时全球旅游咨询及多达17项的全球紧急支援服务。如果真像中信负责人所言，该卡不会产生“强推保险”的情况，那么对信诚产品有兴趣的客户倒是多了一个支付手段，还可享受额外优惠。

该联名卡的额度与其他卡基本一致，普卡在8000元以内，金卡为8000至30000元，白金卡为30000元以上。其中自金卡分年费480元与2000元两种，享受不同的服务，待到卡片正式推出时会有明确说明。

银保联名卡并非只此一家

虽说中信信诚的此番联手被冠以“首张”称号，但从网上搜索“银行保险联名卡”后可以发现，结果并非只此一家。“牡丹泰康灵通卡”、“长城中银保险联名卡”、“兴业商务保险卡”等等都可找到，虽然在进一步了解后发现目前仍在运作的卡并不多，但“长城中银保险联名卡”就是其一。这张由中国银行上海分行与中银保险上海分公司合力开发的联名卡与中信信诚联名卡有何不同呢?

如果说中信信诚卡以保险的金融支付手段为特色，那么长城中银卡则是为每个持卡人家庭建立保险账户。持卡人可以通过办卡获赠一些保险保障，除此之外卡的基本功能与一般信用卡相同。

客户专享的保险服务有下列几项：首先是信用卡盗用保障。在之前我们曾介绍过，通过信用卡盗用保障，可以规避一定程度的失卡风险，将持卡人被盗刷卡片的风险转嫁出去，减少经济损失。这张长城中银信用卡的最高保险金额为人民币1万元。

其二是家庭财产保险，共有三项保障。建筑物及附属设备(不合装修)保额20万元，室内财产盗抢5000元，春节、五一节及国庆节日期间保额自动增加50％，另有家庭第三者责任险1万元。所保障的家庭财产地址以联名卡登记资料中的家庭住址为准。

其三是航空旅客意外保险，保险金额80万元，必须是联名卡客户使用本人联名卡全额刷卡支付本人机票方可获得这项保障。

其四是航空行李丢失保险。与航意险相同，持卡人必须在全额刷卡支付本人机票的前提下，才可得到500元的保险金额。

其五为大件商品购物运输保障。上海市范围内，联名卡客户全额使用本人联名卡刷卡购买家用大件商品，在从商场运回信用卡登记资料中的家庭住址途中，因保险责任导致的损失，中银保险上海分公司将负责理赔，最高金额1万元。其中保险责任可以参看《中银保险有限公司陆上运输货物保险条款(火车、汽车)》。

联名卡提供的第六项保险保障是家庭保姆意外险，当保姆在联名卡登记的家庭地址从事家政服务期间发生意外事故，保险人将予以最高3万元的保险理赔。

此外，该长城中银联名卡持卡人可额外享受一次车辆免费救援服务，包括免费换胎、援油、小故障处理及维修知道、故障拖车等服务。持卡人如果购买中银保险车险产品，在保险期限内，将免费享有救援活动并不限次数。

可能有人会问，享有如此服务的卡是否年费很高呢?其实不然，同其他中国银行信用卡一样，只要持卡人在一个年度中刷满五次，即可免去次年年费，这一要求应该不难完成。

中国银行深圳分行还与人保财险深圳分公司推出过“中银长城一人保关爱联名信用卡”，其同样可以享受银行卡盗用保险、家庭财产保险、航空旅客意外伤害保险、个人旅行行李物品保险等多项服务，只是在保险责任上稍有不同。

办卡送保险不可本末倒置

不知是否受到银行保险联名卡的影响，如今办信用卡赠送保险保障几乎随处可见。虽然所赠的保险产品种类不及联名卡那么多，可能只有航空意外保险，但保额确实不低。许多人正是冲着“送高额保障”优惠活动而申办信用卡的。

其实，这种为了保险办卡的做法有些本末倒置了。附赠保险只是银行推销信用卡的一种手段，这类保险产品的成本往往并不高，远没有客户想得那么“优惠”。以航空意外险为例，如果网上投保一份100万元的一年期航意险，保费不过100元，可想而知，银行为附赠的保险产品付出的成本有多少了。

而对办卡人来说，万一因为刷卡次数、金额不符合要求而被收取次年年费、临时周转不灵透支取现、在最后还款日未及时偿还全部欠款，或者购买大宗物品后办理分期还款等，银行所赚取的费用将远远超过保险成本，对客户来说也就变得不划算了。

因此，在考虑是否要办理信用卡时，还是以需求出发，办卡越多越容易成为“卡奴”，透支金额越大换来的经济负担也就越沉重，拥有保险保障的持卡人反而觉得不那么踏实了。