风险保障型险种有哪些

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中国保监会监督险企结构转型，着力关注保障产品，这同时是对投保人的提示：面对纷繁的人身保险产品，在选择时应将保障放在首位。

近日，中国保监会公布《关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见》(以下简称《意见》)，鼓励各保险公司加大力度发展风险保障型人身保险产品，主要包括意外险、健康保险、养老年金保险、定期寿险和有效保额不低于10倍期缴保险费或2倍趸缴保险费的终身寿险、两全保险。有效保额是指在各种给付条件下该保险产品的最小给付金额。

这一举动是为了改变目前市场上短期业务多、趸缴占比大等情况，将投保人的眼光从带有风险性的产品转到保障为主的产品上来。

作为投保人，不妨趁此机会重审一下家庭保险结构，看看是否需要加强保障类产品，严格把关家庭财务的风险。

风险保障型人身保险

意外险：即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾为给付保险金条件的保险。一般意外伤害保险可附加住院医疗保险，以保障发生意外情况后医疗费用由保险公司全部或部分负担。

健康保险：指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病致残、死亡时，或因疾病、伤残不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。主要可以分为医疗保险、失能保险和护理险。保险金给付方式主要有给付型、报销型和津贴型。一般健康保险的承保条件较严格，设立了观察期、次健体保单等等，被保险人应对已经患有的疾病如实申报，以保证合同有效。

养老年金保险：保险公司承诺在约定时期以保险人生存为条件给付保险金的一种保险。可以按年、按月给付。如果年金受领者在未满期前死亡，则把剩余年金支付给其受益人。这一保险主要可作为国家社会养老保险的补充，为寻求退休后较高生活质量的人提供服务，也能防止“活得太久”积蓄不够用的风险。一般这类产品保费比较昂贵。

定期寿险：人寿产品中的“元老”。被保险人在约定期间发生死亡事故，由保险人负责给付保险金，如期限届满，被保险人仍然生存，保险人就不再尽保险责任，也不退还保险费。由于保费不具有储蓄因素，较其他人寿保险来说更加便宜，对经济收入有限又需要保障的人比较适合。

终身寿险：一种不定期死亡保险，待被保险人死亡时，保险公司一定有一笔保险金额的给付。因此具有返还功能，保费高于定期寿险。如今，投保人可以在投保时观察一下终身寿险的保障是否达到期缴保费的10倍或趸缴保费的2倍，防止保险公司违规操作。

两全保险：又称生死合险，即无论生死保险公司都在一定期限后会给付保险金的产品。与终身寿险相同，这类保障的保费可不便宜，比较适合有一定经济能力的投保人。此外，投保时除了可以根据保监会出台的《意见》，对保障与保费的比例做个了解，尽量选择保障程度高的险种，而且应注意《意见》明确指出的两全保险保险期间不得短于5年的规定。监督保险公司是否违规销售是投保人维护自身权益的方式。

万能、投连险鼓励长期投资

《意见》指出，万能保险、投资连结保险可以提供持续奖金，以鼓励消费者长期持有保单，或鼓励消费者持续交费。按照账户价值、累计已缴保险费或趸缴保险费的一定比例给付的持续奖金，其首次给付时间应不早于第5个保单年度。按照当期期交保险费的一定比例给付的持续奖金，可在投保人缴纳第2期保险费时开始给付，给付比例应不得高于当期期交保险费的2％，未缴纳期交保险费的保单年度不应给付持续奖金。

这样做有助于提高投保人长期持有保单的意识，也让投保人能抱有更谨慎的态度选择投保。毕竟万能险、投连险的投资账户均会随着市场波动产生一定风险，如果无法承受而短期退保，损失将会相当惨重。