中外银行业竞争力比较

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇中外银行业竞争力比较范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

在我国加入世界贸易组织的新形势下，客观评价中、外银行业竞争力的优劣对于中国银行业应对加)~WTO后来自外国银行业的影响和冲击有着重要的现实意义。本文将从银行的经营能力、规模、资产负债结构、业务范围、管理体制、员工素质、电子化程度、金融创新、国际化程度等方面对此进行分析。

一、资产的流动性比较

流动性反映银行以合理价格获取可用资金的能力，反映商业银行资产流动性的主要指标包括：现金资产比率、二级准备资产比率、资产流动比率和存贷比率等。国内外银行业流动性指标的有关数据比较显示：(1)国内各家商业银行的现金资产比率普遍高于国外商业银行，并呈现出国内大型银行高于小型银行的特点；(2)国内大型商业银行二级准备资产比率低于国外银行，而国内小型商业银行的该比率接近甚至高于国外商业银行；(3)国内商业银行的资产流动比率大大高于国外银行；(4)国内大型银行存贷比率高于小型银行，但却低于国外商业银行。这一方面说明国内银行业资产的流动性高于国外银行业， 四大国有商业银行高于中小股份制商业银行，另一方面也说明国内银行业的头寸调度和资金清算效率较国外银行低，生息资产比例低。

二、盈利能力比较

追求最大盈利是商业银行的最终目标，为了考虑可比性，我们选取了资本收益率、资产收益率、银行经营能力和获利能力等相对指标来分析银行整体资源竞争力。1998年，各银行的盈利状况表明：(1)一般国外银行的资本收益率均高于15％，四大国有商业银行，除建设银行的资本收益率为11．2％外，其余三家的资本收益率均低于10％。相比之下，国内中小股份制商业银行的情况要好得多，资本收益率一般在15％以上，甚至有些商业银行的资本收益率大大高于国外银行。从资本收益率来看，国外银行对于我国国有银行有一定的竞争优势，但对于国内中小银行来说没有什么优势可言；(2)与资本收益率相类似，四大国有银行的资产收益率与国外银行的差距较大， 中小股份制银行的该比率与国外银行比较接近；(3)国内银行的管理费用率低于国外银行，而股权乘数高于国外银行，说明国内银行在成本控制和股权扩张等经营管理上较国外银行业有较大的优势；(4)国内外银行业的资产利用率基本一致并无优劣之分，一般均在6％到8％之间；(5)国内银行业的收入利润率、人均利润率均远远低于国外银行，特别是四大国有商业银行与国外银行的差距较大；(6)国内银行业的利息收付率高于国外银行业，一般在50％以上，说明国内银行业的利差小，利率缺乏弹性，不利于国内银行业。

三、抗风险能力比较

抗风险能力是指银行经营过程中，降低经营风险，减少资金损失，努力保全资产和负债的能力。为了说明银行的抗风险能力，本文选取了资本充足率和自有资本率来进行分析，有关资料表明：近年来我国银行业的资本充足率与自有资本率较以前均有了较大的提高，并基本达到了《巴塞尔协议》的有关要求，但仍低于国外银行业。这说明国内银行业的风险防范意识和能力逐步增强， 同时也表明了国内银行业在风险防范方面与国外银行业有一定差距。

四、风险状况比较

我国目前金融机构金融信贷资产中，银行不良信贷部分占92．8％，其中四大国有商业银行占绝大部分比重，高达90％。银行不良资产占其发放贷款的15．3％，其中四大国有商业银行不良贷款占银行不良贷款的84．5％。这反映出我国金融风险集中的特点，金融风险主要是银行风险，银行风险中主要是四大国有商业银行风险。根据世界银行报告和一些国外学者的分析，我国无疑是高银行风险国家，与外资银行竞争没有优势可言。

五、规模比较

一般认为，资产和资本是银行实力的象征和信誉的保证。从绝对额看， 我国银行业除工、农、中、建四大国有商业银行以及招商银行等五家名列世界1000家大银行之列外，其他股份制商业银行的规模相对较小，难以形成规模效应。从规模上看，我国银行业在日益激烈的竞争中处于明显劣势。

六、员工素质及人才竞争力比较

人员素质是现代同业银行管理和文化建设中必须注重的因素，高素质的金融人才已成为商业银行提高竞争水平的关键因素之一。在高层次学历人才中， 国有商业银行明显处于劣势，而中小型股份制商业银行凭借灵活的用人机制吸引了较多的人才，员工结构优于国有大型银行，在未来的竞争中处于优势。而与国外银行业员工普遍为本科以上学历的水平相比，我国银行，无论是四大国有银行，还是中小股份制商业银行，其人员素质都明显低于国外银行，其在竞争中的劣势是不言而喻的。

七、经营国际化能力比较

除中行外，我国其他银行目前基本上是在国内金融市场充当中介，全球化和国际化的经营能力明显不足：在海外的分支机构或机构很少或没有，国际化进程缓慢；外币业务刚刚起步，业务品种也较单一；普遍缺乏开展国际业务的人才和经验。而外资银行，特别是跨国银行的国际化程度一般都比较高，国际业务网点多，与国际企业联系密切，并与国际企业的跨国经营、国际资本流动相辅相存，共进共退。在国际化的竞争中，国内银行业明显处于劣势。

八、资产负债结构比较

我国商业银行目前资产负债结构单一的状况，极大地减弱了其抗风险能力。从负债方来看，我国商业银行被动存款占总负债的比例高达80％，在金融市场上的主动借款(如发行债券、商业票据等)几乎可以忽略不计，由于存款人可以随意提取存款，这种负债结构使银行面临着极大的流动性风险。流动性极低、风险程度较高的贷款资产占全部资产的比例在7帆以上，其余绝大部分是盈利性极低的现金类资产，而兼具高度流动性和一定盈利性并且能够有效分散风险的证券资产所占比例不到5％，这使银行实现盈利性、流动性和安全性的平衡变得非常困难。将资产和负债两个方面结合在一起来看，我国商业银行所面临的流动性风险更大。1997年底美国参加存款保险的商业银行资产负债表显示，在总资产中，贷款资产占62％，证券资产占23％，而现金类资产(包括现金和拆放同业)只占9％；在总负债中存款只占64％，在金融市场主动借款占11％。与外资银行相比，国内银行业的这种资产负债结构显然在国际化竞争中很难与外资银行相抗衡。

九、业务拓展方式的比较

许多人在讨论加入WTO对我国银行业的影响时，认为我国商业银行最大的竞争优势是遍布全国各地的分支机构网络。在某种程度上来说，这确实是很大的优势，它有利于吸收分散的存款，有利于向广大客户提供零售服务，外资银行在进入中国市场以后的很长一段时间内，也不可能建立起这样一个网络。但是，在信息技术非常发达的今天，外资银行进入中国市场以后，其拓展业务的方式将主要不是建立有形的机构网络，而是建立无形的电子网络。从两种网络相比较来看，有形机构网络的运行成本要高得多，而业务拓展速度也要慢得多。有关研究表明，通过无形电子网络所进行的金融交易，其成本仅为通过有形机构网络所进行交易的4％，并且前者突破了时间和地域的限制，业务拓展速度非常快。我国商业银行资产利润率不断下降的重要原因之一，就在于其庞大的有形机构网络，需要大量的固定资产投资和工作人员，使直接管理费用非常高，并且多级管理，信息沟通不畅，决策时滞太长，造成经营的低效率，从而间接地增大了运行成本。

十、管理体制比较

外资银行的管理体制、运作模式是在完全市场化的淘汰中确立和形成的， 以市场规律运作，管理方式上完全企业化，具有较高的和较先进的管理水平，极富生机和活力。它们严格按照市场经济原则，根据客户需要提供市场信息、市场预测、项目预算到信贷资金供给、投资政策制定等多方面、多层次的高效金融服务。进入中国市场后虽然要纳入人民银行的宏观调控范围，但它可以不受政府干预、经营过程独立，享有充分的经营自。而我国商业银行在管理机制和管理水平上与国外银行存在较大差距。主要体现在我国商业银行脱胎于计划经济体制下的金融机关，仍保留着较浓的行政意识，在运行环境和机制上还留有计划经济的痕迹， 目前还没有完全按照市场经济条件下的企业运作方式进行规范管理和配置资金，经营管理缺乏自，导致许多中资银行行政干预色彩浓重，金融服务档次低，效率不高。我国商业银行的金融体制改革严重滞后，政策性干预将在相当长的一段时期内存在。这种僵化的体制难以适应当今高度市场化的竞争，在与外资银行的竞争中处于明显弱势。

十一、行业经营管理比较

近年中国建立了银行、证券、信托、保险业的分业经营、分业监管体制， 以便按各自特点强化监管。人民银行改组后的结构也反映了分业管理的取向：银行及非银行业务由不同部门负责监管，并与侏监会、证监会分工。金融系统中也实行了银证分离、银信分离等措施以落实分业管治。与中国相反， 目前西方发达国家，特别是美国正走向跨业经营的方向，让各种金融业务互相补充，从而扩大对客户服务范围，并由此提高效率及竞争力。西方金融较成熟的发展及管治水平，足以应付跨业经营可能引起的问题。相比之下， 中国实行分业管治，也存在着控制风险与提高效率的矛盾。

十二、业务范围的比较

从业务范围来看，我国银行业是以经营传统存、贷业务为主，中间业务量少、比重小，尚未涉足金融期货交易、金融期权交易、利率互换、货币互换、货币与利率互换、直接出售贷款、组合贷款资产债券化、浮动利率票据、货币兑换便利、回购合同、国外服务、家庭银行服务等国外银行业经常使用的衍生金融业务。而外国银行的业务涵盖了银行表内业务和与银行相关的表外业务。从表内业务看，与我国资产负债表所反映的业务内容大体一致。从表外业务看，国外银行开立的信用证或保函、或有资产、或有负债、外汇远期交易等比较发达。我国银行业很难与国外银行业在同一起跑线上竞争。

十三、技术能力比较

80年代以来， 电脑及通讯等高科技成果在银行业中开始得以广泛应用，揭开了电子银行的序幕。外资银行中，自动取款机、电话银行、家居银行、网络银行、电子货币正由点到面经历飞速发展。虽然近几年国内银行在电脑开发上取得了可喜发展，但与外资银行相比，国内银行电子化还处于初级阶段，除招商银行等少数几家银行开办自助银行、网上银行、商人银行外，大部分商业银行电子化进程仍相当缓慢，缺乏与国外银行业竞争的先进技术手段。

十四、金融创新能力比较

金融创新是近年来西方金融业中迅速发展的一种趋向，西方各商业银行为提高竞争力和盈利水平，在金融工具、金融方式、金融技术等方面进行了明显的创新和变革。我国商业银行在金融创新上显得动力不足和创新意识不强，在加入WTO后与外资银行竞争中将处于下风。责任编辑：高 诚