中外商业银行金融产品管理与创新的比较思考
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一、国内外商业银行产品管理与创新的比较分析
1.产品管理理念
具有竞争力的商业银行的产品管理是采用完全市场推动模式。许多外资银行都采用了客户驱动工程，因此每类客户都可以非常方便地找到自己需要的金融产品组合。
目前中资商业银行的产品管理还处于供给推动阶段，对产品市场群体特征的研究得不够，导致新产品的开发滞后于市场需求，产品营销过程缺乏主动性，无法真正实施“量身定制”的营销战略。
2.产品管理组织
金融产品是商业银行的生命线，而相应的组织构架关系到商业银行未来的生死存亡。产品管理比较完善的商业银行有一个基于产品经理制下的产品团队管理构架，分工协作展开产品的管理工作。
目前中资商业银行的产品管理构架还不完善，难以形成对市场具有冲击力的拳头型产品和影响产品的整体营销效果。产品营销战略还处于一个较低的层次。
3.市场定位
(1)西方银行在市场定位的具体实践中形成了较为成熟的理念和模式。概括起来有三种类型：第一类是国际化全能银行，第二类是超级地域性银行，第三类是专业银行。
(2)我国商业银行市场定位的选择。
国有商业银行网点遍布全国各地及国外分行，客户来源主要为国有企业、本国大部分居民。
股份制银行机构网点分布于国内经济发达地区，客户来源为大中型企业集团、民营企业。
其他商业银行机构网点分布在国内中心城市、中小城市，客户来源主要为地方性企业、部分城市居民。
4.产品营销
（1）外资银行的整合营销体现在两方面：一方面，各种营销职能——营销人员、广告、产品管理、营销调研都彼此协调；另一方面，营销部门与公司其他部门很好地协调。
（2）目前国内商业银行缺乏整合营销的概念，产品营销比较分散，缺乏产品的品牌决策。
（3）外资银行营销和宣传时，都维护统一品牌形象，同时留足灵活性，以适应当地的需求。而国内的许多商业银行对品牌的建设还不够重视，不具备独特而又魅力的品牌形象。
1.西方金融产品创新经历了避管性创新、转嫁风险、防范风险的产品创新三个阶段的演变，演变过程有着比较清晰的创新脉络：
（1）金融产品创新，总与特定的经济发展阶段和金融环境密切相适应的。
（2）与经济金融环境的变化趋势相一致，金融交易的工程化、资产证券化、银证保产品组合化三种趋势明显。
2.中资商业银行金融产品创新的情况：
（1）借助信息技术不断推出新产品，但真正意义上的产品创新却非常少。
（2）中资商业银行金融产品的发展取得了显著成果。
3.透过西方银行业金融产品创新历程看国内金融产品创新方向
对国内金融创新的时间层次分析，表明衍生金融产品和资产证券化无疑将成为中国银行业下一阶段金融产品的重点方向。对中国银行业的层次分析也表明，中国银行业的金融创新奖告别简单意义上的浅层次的基础金融产品创新。银行将和证券、保险进一步融合，业务产品进一步相互渗透和组合，并最终走向混合经营。
二、如何加强我国商业银行金融产品管理和创新
（一）建立发展优质客户的理念
建立以经济利益为纽带的银企关系，除了要发展客户同时也要考虑留住老客户。
（二）准确把握银行的市场定位
国有商业银行要利用其现有产品线广度和深度及产品创新能力较强的优势，进一步建立“金融百货公司”的形象和地位，并应利用当前人民币国际地位不断增强的优势，积极开始准备人民币离岸金融业务和其他各类海外业务。
股份制银行需把盈利用其某些传统的产品优势，进一步增强核心业务的市场竞争力，以此为基础，逐步形成专业化水平很高、核心产品具有垄断优势的地域性大型银行。
城市商业银行应将如何为关系企业量身定做金融产品则应成为其金融产品市场定位的核心。
（三）打造自己的金融品牌
金融品牌是金融服务个性化的体现，是区别于其他金融企业的重要标志，也是一种以知识和力量为依托的竞争优势。
（四）逐步完善产品开发机制
金融产品的生命力在于不断地进行创新和开发，这就需要有一个好的产品开发机制。重点应解决好产品开发流程再造、产品开发人才的重塑、产品开发财力投入问题。
（五）抓紧实施产品更新换代的具体策略
商业银行要根据产品生命周期的特点，尽快制定金融产品的市场进退计划，结合国内银行的实际，采用多角化产品市场进退模式，扩大业务经营范围，发展新产品增加产品种类，提高银行在该市场的经营能力，争取更大的份额。
（六）加大金融产品创新力度
大多数银行采用组合创新和模仿创新的方式开发新产品。对中资商业银行来说模仿创新是一种捷径，可以避免创新性产品开发周期较长、风险相对较大的问题，缩短产品创新期限，从而及时适应市场需求。
参考文献：
[1]李志成.《商业银行中间业务》.中国金融出版社，2008.9
[2]邹玲.《商业银行中间业务创新研究》.经济管理出版社，2007.5
作者简介：
宋建军（1972.8-），辽宁阜新人，中级经济师，现任职于阜新银行，研究方向：金融管理；
王桂芝(1967.3-)，女，辽宁阜新人，中级经济师，现任职于阜新银行，研究方向：金融学。