保险业丛林中的生存法则
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在一个混乱的市场上开拓疆域，合规运营和风险控制是跨越市场陷阱的最有效武器。
北京东方广场，一间非常人性化的办公室里，中美大都会人寿保险公司CFO卓世皓温文尔雅又不失职业风范地讲述着自己在这个由首都机场集团公司和美国大都会人寿保险公司合资组建的保险公司CFO的特殊角色。
在国内保险业混战的局势下，中美大都会人寿从诞生起就拥有很高的起点，但如何将先进的国际经验与中国特色结合经营、并且在中国这个尚不成熟的金融市场中迅速壮大才是真正的挑战所在。而让中国员工团队按照美国成熟的合规体系运作，并让公司绕开一些不正常的金融市场陷阱，对CFO来说，是一场身处“热带丛林”的艰难战事。
从精算师到CFO
《首席财务官》：从精算师到CFO，这一职业角色转换过程中您有怎样的感受？做精算师的经历有助于您的CFO工作吗？
卓世皓： CFO与精算师的工作并没有太大区别。保险业中很多CFO都是精算师。培养精算师的重要内容之一就是要了解公司不同的部门，美国大都会要求精算师每一年半就换一个部门，所以培养了自己对各个领域的深刻认识。
不同的是，精算师的工作更倾向于技术性，而CFO更顾全大局，需要对整个公司的财务及战略都非常熟悉，包括财务怎样满足股东需要等。不同的背景使得不同的CFO看问题的角度也不同，比如大都会国际部的CFO是投资背景，虽然没有产品精算与销售经验但却是一个很好的CFO，他可能对产品不是最精通，但却能从投资和商业发展等宏观方向上做出正确的决策。
CFO角色职能中最关键的是要在做决策前考虑周全，不了解的方面你就要多去沟通，咨询专家，把所有的意见做一个综合的评判。同时，多年的工作经验让我知道员工的想法及其出发点，这很容易让自己学会从不同角度去看问题。在讨论问题时，精算师会从专业角度看问题，这时我就会提议从例如营销等其他的角度看会怎样。
《首席财务官》：CFO作为企业经营的一个关键人物，您处于一个什么样的角色？
卓世皓：不管是开发新产品还是新渠道我都会参与，也经常会跟营销部门讨论市场。从精算角度来讲，产品一定要有利润，营销部门却希望保费越低越好、功能越多越好，但产品功能增多保费成本也会相应提高。在产品开发的过程中财务与营销的关系相当密切：如果只从营销的角度考虑，可能产品卖的出去但是企业会亏损；单从精算的角度考虑可能计算会赢利但产品却卖不出去，这需要平衡。发展的渠道也一样，每开发一个渠道都要看它前景怎么样，能带来多大的回报。
《首席财务官》：一个金融机构的CFO，与一家实业公司的CFO在职能上有何区别？
卓世皓：没有太大区别，保险公司也是把保险作为一个产品在销售。当然，保险产品作为一个金融产品和别的产品还是有很大区别的，它不像那种日常生活消费品，消费者自然会想到去买，大多数人对保险的认识，是要靠营销人员去宣传、提醒的。虽然特性不同，但我作为CFO还是把它当成是一个产品来看，也要考虑资产负债。
趟过市场泥沼
《首席财务官》：有人说，国内保险公司的风险很大，中美大都会人寿在公司资本风险控制方面又采取了哪些措施？
卓世皓：我们在做投资决策时要做几手准备，广泛地收集信息，再内部讨论，有的会做进一步了解，我们一定会从我们公司的利益出发找到最好的投资渠道，然后才投资，尽可能降低风险。
在业务方面对于CFO来说每一个部门都同样重要。控制风险最小化很重要，这也是我们在合规、内审上花了相当大力气的原因。
《首席财务官》：这种理性的做法很适合美国的市场，但会不会不适应中国市场的风格?
卓世皓：我们公司风险控管非常严格，公司本身的政策也不允许我们搞拉关系的业务手段，因为在这个过程中也许会给我们带来不利因素。虽然拉关系会带来一定收益，但这个是短暂的，长期盈利还在于公司的实力。谁都愿意跟实力强的公司合作。
《首席财务官》：中美大都会人寿运用哪些因素来评估公司的经营状况？
卓世皓：这也是两方面的平衡，公司初期成本很高，保单每年缴的保费只是一部分，很多保险产品在第一年扣除佣金、准备金、费用后都是亏本。我们在做产品设计的时候就已经预料到会有这种情况，因为保险产品是要看长期的投资回报，这有很多假设在里面，问题是你在进一步发展时有没有按照这个假设去做，有些人为的东西我们要去调解，有些外界的因素我们没有办法控制，就要看你的产品运营有什么样的机制。
投资也一样，因为市场上利率的走势也不一样，而且是长期的，关键是你的资产和负债有没有匹配。你卖出去的产品利率基本上已经定下来，剩下来的就是你怎么样去投资取得足够的回报给这些顾客，明年的利率可能不一样，就要根据市场对价格做相应的调整。
从大都会多年的经营经验来说，我们追求的不仅仅是资本的最大回报，因为从公司来看投保人的保费也是公司的负债。比如一个客户来买保险，他每年支付2000元钱，如果有一天被保的人去世，公司就得赔一大笔钱，收进来的钱有相当大一部分是这样用作准备金的，如果拿到股票市场上去损失了就没办法赔偿客户。
保险公司强调资产和负债的匹配，要有足够的资产来应付负债。当资产低于负债，或是达不到保监会最低偿付能力标准的话，从理论上来说你的保险公司就倒闭了。所以在运作方面一定要谨慎。在资产和负债匹配的情况下去追求大的回报，这是为了公司和客户的利益，但不会因此去冒很大的风险。
我们不是简单地追求投资回报率，更看重稳定，这主要是对客户负责，在这个前提下谋求公司的发展。
发展产品组合
《首席财务官》：保险公司在两端业务的另一头就是投资，你们会要求怎样的一个投资回报率？
卓世皓：我们不是简单地追求投资回报率，你必须要知道自己的局限性在哪里。
在做产品估价的时候不应该把投资回报率期望得很高。关键是按照国内状况的投资回报率定价的产品是否能销售出去，所以在产品的特性方面可能要做不少调整。当产品已经确定，开始销售时，就要考虑资产和负债怎样匹配了，在投资方面承诺的回报是多少。并不是说先定价再考虑回报，如果那时得不到回报就太晚了。所以我们的资产负债管理委员会每月都开会，双方的股东代表都到场，一方面让他们了解我们怎么制订投资决策，一方面了解我们怎样使得资产和负债匹配。
《首席财务官》：您更看重稳定的收益，还是高风险高收益？
卓世皓：看重稳定。这主要是因为要对客户负责，但并不表示保险公司从来不会尝试任何风险，因为大公司相对实力较强，在某种程度上有一些风险还是合理的，除了给客户回报，公司还要发展。一般看保险公司的资产匹配，高风险所占的比例非常小，风险就不会很大。